Мы не борцы. Борцы не мы

Наивные вопросы человеку из банка

Наш собеседник сегодня — советник по связям с общественностью Банка Эстонии Янно ТООТС.

— Скажите, пожалуйста, коммерческие банки — это такие же субъекты рыночной экономики, как фабрики, строительные фирмы, автозаправочные станции, парикмахерские и т.д.? Или банки — это нечто особенное, они равнее равных?

– Банки – такие же субъекты рыночной экономики, как и другие. Это по сути дела предприятия, торгующие деньгами, то есть оказывающие финансовые услуги. Но поскольку денежное обращение – кровеносная система экономики, то банки – важное ее слагаемое.

— За последние десять лет чья-то невидимая рука так взмахнула волшебной палочкой, что все мы или почти все, хотим того или не хотим, стали клиентами банков. Вот сидит бухгалтер фирмы, в которой вы трудитесь, в соседней с вами комнате, но зарплату все равно не выдает, а перечисляет в банк, где вам любезно, по первому требованию, по частям или полностью, ее выдадут, но уже за некоторую плату. Ведь банк оказывает вам услугу, а за услугу надо платить. Конечно, вы можете мне сказать, да я и сама это хорошо понимаю, что денежное обращение через банк — прогрессивнее и удобнее, чем возня с наличностью. Но такси или собственный автомобиль тоже гораздо удобнее и прогрессивнее допотопного трамвая, однако же бедный люд, именно по причине бедности, им пользуется...

– Очень хорошо, что вы заговорили именно о последних десяти годах, когда жизнь наша столь сильно переменилась. Появление рыночной экономики, новое законодательство способствовали росту инициативы и предпринимательства во всех сферах, в том числе и в банковской. Коммерческие банки стимулировали экономический рост, способствовали усилению товарооборота, и потому естествен интерес к ним предпринимателей. И это их, предпринимателей, воля – платить своим работникам зарплату через банк. Если людям это накладно и неудобно, они могут поговорить об этом со своим работодателем, высказать ему свои пожелания и предложения. Но мне представляется, что 95 процентов клиентов, а может, и того больше, довольны тем, что банк берет на себя часть их забот.

— Откуда у вас такая уверенность? Такое ощущение?

– Но нет ведь никаких недовольств, никаких акций протеста или возмущения.

— Акций протеста, действительно, нет, но жалоб и вопросов у клиентов банков накопилось немало, и они рассыпаны на страницах разных газет. Об этом мы поговорим чуть позже. А пока вот такой вопрос: банк выплачивает нам зарплату или пенсию, взимая комиссионные за услугу. Но разве эта услуга не взаимна? Разве клиент — в принципе — не оказывает банку услугу, храня в нем свои временно свободные средства? Ведь именно ими, хотя не только ими, банк оперирует, выдавая кредиты и зарабатывая на этом основную часть прибыли.

– Между банком и его клиентом заключается договор, условия которого должны устраивать обе стороны. Если клиент оставляет свой вклад нетронутым в течение оговоренного срока, банк насчитывает ему определенный процент годовых.

— До последнего года клиенты Hansapank имели на руках расчетные книжки, в которых отражался весь ход их операций с депозитами. Но с 2002 года банк в одностороннем порядке эти книжки упразднил. Теперь клиент должен предъявить теллеру только свой паспорт, а теллер, в свою очередь, нажимает на клавиши компьютера, и на экране высвечивается соответствующая страница. Вам 500 крон? Пожалуйста. Распишитесь вот здесь. До свидания. А как клиенту узнать, каков остаток, правильно ли теллер ведет расчеты? Честно ли, наконец? Ах, вы хотите распечатку приходов-расходов? Это можно — за определенную плату. Таким образом, у клиента на руках не осталось никакого документа, удостоверяющего, что у него вообще есть счет в банке. Завтра он может прийти туда со своим паспортом, а ему покажут на дверь — никакого счета у вас здесь нет. Конечно, это всего лишь предположение, гипотеза. Но почему мы должны верить банку безусловно и безоговорочно? Выходит, не клиент — король, а банк — король...

– Вероятно, банк поступил так потому, что подавляющее большинство клиентов уже пользуются банкоматами с помощью банковских карточек. И эта операция, кстати, бесплатна.

— В печати уже промелькнуло сообщение о том, что Hansapank планирует эту услугу сделать тоже платной. А если добавить к тому же, что банк получает 2-3 процента от стоимости каждой покупки по банковской карточке в продуктовом магазине, то иначе как алчностью банка это не назовешь. Именно так расценили поведение банка в своих письмах в Postimees Э.Юксвярав из Таллинна и М.Салумаа из Отепя.

– Если человеку не нравится, как его обслуживает один банк, он может перейти в другой. Конечно, сегодня в Эстонии уже не такое количество банков, какое было в начале 90-х. Но выбор есть. Семь оставшихся банков – это солидные предприятия, конкурирующие между собой за то, чтобы привлечь и удержать клиента.

— За последние годы почти все коммунальные услуги — по воле предприятий, их оказывающих, — тоже приходится оплачивать через банк. Предприятиям выгодно: они сокращают кассиров, освобождают помещения. Экономят, короче говоря. А людям — дополнительные расходы. Вот и «Ээсти энергия» предупредила таллиннцев: с нового года наличность не принимаем, извольте платить за электричество через банк или почту. Разумеется, за дополнительную плату. Жалобами на эту тему уже пестрит редакционная почта.

– Я слышал о таком намерении «Ээсти энергия». Как слышал и о том, что было много обращений в Департамент защиты прав потребителя. Это как раз то место, по которому стоит адресовать свои претензии. По последним данным, «Ээсти энергия» решила продолжить расчеты наличными в бюро обслуживания клиентов на улице Крейцвальди и после нового года.

— В последнее время — Рождество на носу — коммерческие банки ведут себя все более наступательно, если не сказать агрессивно. Любопытную историю — похоже, не исключительную, а вполне типичную, — рассказала редактор Klassikaraadio Тийа Тедер. Она получила по почте из Uhispank загадочное письмо, в котором сообщалось, что, делая покупки в магазине, она слишком редко пользуется своей банковской карточкой. Письмо изобиловало рекламой и заканчивалось вполне категорически: «Немедленно пустите в дело свою банковскую карточку!» Самое смешное, что на счету у Тедер в Uhispank всего и доходов-то, что ежемесячное пособие на ребенка в 150 крон. История эта была описана в Postimees отнюдь не в шутливом тоне. Ведь получается, что банк не только следит за тем, как клиенты распоряжаются своим счетом, но и комментирует это.

– Мы же с вами взрослые люди. Любая реклама хочет чем-то удивить и поразить адресата. И она наступательна. Вспомните телевизионные рекламные ролики, расхваливающие на все лады разные товары. «Звоните прямо сейчас!» – заканчиваются многие из них. Но вы же не кидаетесь тотчас к телефону делать заказ. То же и с коммерческими банками, их рекламой. Банки делают свои предложения. Клиенты принимают свои решения.

— За последние два года количество банковских кредитных карт на руках у эстонского населения возросло вдвое. Такие карты позволяют жить взаймы, жить не по средствам. И в этот процесс втянут уже каждый четвертый житель Эстонии, имеющий постоянный доход. Эти люди, преимущественно молодые, покупают дома, квартиры, мебель, производят дорогостоящий ремонт, путешествуют. Как замечает доктор психологии Волдемар Колга, имея кредитную карту, человек становится менее бдительным. С наличными деньгами он расстается гораздо труднее. И вот эти уже истраченные, но еще не заработанные деньги статистика показывает как рост ВВП. Что это, если не самообман на уровне государства?

– Банк Эстонии, как известно, обратил на это внимание общественности, предостерег коммерческие банки от слишком быстрого увеличения кредитных денег. Все мы надеемся на рост реальной экономики, повышение производственных мощностей, увеличение экспортных возможностей, чтобы сбалансировать доходы и расходы.

— Цены на банковские услуги, увы, постоянно растут. К примеру, наше квартирное товарищество договорилось с Sampopank, что открывает в нем свой счет, а за это 48 владельцев квартир будут бесплатно оплачивать свои квартирные счета. Так и было — до поры до времени. В один далеко не прекрасный день банк назначил цену за свою услугу — 15 крон. Еще через полгода повысил ее до 25 крон. Помножим теперь 25 на 12 и получим кругленькую сумму — 300 крон. Именно столько Sampopank получает ежегодно от каждого члена товарищества за то, что принимает квартплату. Платим за то, что платим... Не потому ли в финансовом секторе самые высокие зарплаты в республике? А банковские здания — как дворцы...

– Финансовый сектор наиболее прозрачный, он всегда показывает свои заработки. Это одна сторона. К тому же здесь люди имеют дело с деньгами...

— Ну, тогда у министра финансов должна быть самая высокая зарплата в стране, ведь он отвечает за весь бюджет. Тем не менее зарплата у него такая же, как и у других министров.

– Значит, коммерческие банки имеют достаточно высокую прибыль, чтобы хорошо оплачивать труд своих работников. И Эстония тут не исключение. Знаете, мне с детства запомнились картинки из советского журнала «Крокодил», где банкиры вечно изображались толстяками с жирными пальцами. Богаты, мол. И сыты.

— Смех смехом, но в сетях банковских услуг можно легко запутаться. Многие из этих услуг навязаны нам принудительно. Многие, обольщая сиюминутной выгодой (вот тебе квартира, вот тебе машина и т.д.), затягивают человека в долговую кабалу, что чревато стрессом. Эстонцы в этом отношении всегда были консервативны, всегда считали, что жить взаймы не есть хорошо, ибо, как ни крути, а «volg on voora oma». Что ж, новые времена — новые ценности...

Беседу вела

Татьяна ОПЕКИНА