Кредитный бум вреден

Виктория ЛАДЫНСКАЯ

Система жилищных кредитов, позволяющая приобрести квартиру тем, кто не способен выплатить полную стоимость покупаемой недвижимости сразу, за последние несколько лет достигла бума собственной популярности. С ноября 2002 года по ноябрь 2003-го сумма выданных кредитов повысилась с 9 до 14,4 миллиарда крон. Однако государство не разделяет радости «берущих в долг» под покупку квартиры.

C 1 января 2004 года для списания подоходного налога с уплаченных по жилищному кредиту процентов требуется представлять строительный проект. В Налоговом департаменте говорят, что требовать стоящий десятки тысяч крон проект будут не со всех, а в основном с тех, кто только что взял кредит и первый раз ходатайствует о списании налогов, а также с тех, в отношении кого существуют подозрения. Это первое нововведение в системе кредитования, однако, по прогнозам Банка Эстонии, новшества еще ожидаются.

Тормоза для системы

На начало года Банк Эстонии сделал целый ряд предложений по урегулированию экономического положения Эстонии. Цель предложений — прежде всего, повлиять на поведение частных лиц, предприятий и банков и снизить темп роста выдачи кредитов.

«Несмотря на то, что экономический рост Эстонии достаточно хорош, тем не менее в бурном росте кредитной задолженности частных лиц есть определенный риск, — прокомментировал советник по связям с общественностью Банка Эстонии Янно Тоотс, — поэтому изменения должны коснуться, прежде всего, процентной ставки кредитов».

Влияния каждого отдельного кредита на экономику целого государства оформляющие кредит особо не чувствуют. Государству, в свою очередь, не в радость темпы роста выдачи кредитов.

Плюс на минус дает ...

На данный момент Эстония импортирует больше, чем экспортирует. В закончившемся году дефицит текущего счета Эстонии в денежном выражении составил около 17 миллиардов крон.

Глава Хансабанка Индрек Нейвельт уже сообщал на страницах нашей газеты, что с дефицитом справиться будет сложно, поскольку прежде его восполняли прямые зарубежные инвестиции, сегодня же мы латаем его кредитами, взятыми за рубежом. При этом основная масса кредитов – более 10 миллиардов крон – идет на так называемые непроизводственные инвестиции, которые не работают на рост экспорта и производства собственной продукции.

Еще в прошлом году Банк Эстонии предупреждал – массовое увлечение частными кредитами чревато перегревом экономики Эстонии.

Банк Эстонии обнародовал также пожелание притормозить объемы выдачи кредитов и связанные с этим рекомендации. Например, Банк Эстонии рекомендует прекратить выдачу гарантий под жилищные кредиты государственным фондом Kredex.

Правительство должно рассмотреть предложения Банка Эстонии уже в январе текущего года. Только после выноса официального решения банки учтут новые требования, а пока система выдачи кредитов остается такой же.

Пока все по-старому

По словам представителя банка Nordea Катрин Оясалу, на данный момент их процентная ставка составляет 4,5 – 5 процентов в зависимости от суммы получаемого кредита. Чаще всего в банк за кредитом обращаются молодые семьи. Средняя сумма кредита составляет 400 000 крон. Рано говорить о каких-либо изменениях, считают в данном банке. Государственный фонд Kredex пока также ждет решения правительства.

Менеджер по развитию Хансабанка Керсти Арро, в свою очередь, говорит, что при оформлении кредита их банк уже сегодня учитывает способность берущего кредит выплачивать его и в случае повышения процентной ставки.

Если по решению правительства процентные ставки кредитов возрастут, то данное изменение коснется и тех, кто только оформляет кредиты, и тех, кто уже оформил, поскольку в договоре об оформлении кредита, как правило, стоит так называемый плавающий процент. Такое изменение ударит, прежде всего, по тем, кто, руководствуясь страхом, что после вступления в ЕС цены на недвижимость мгновенно подскочат, оформил жилищный кредит, будучи не совсем уверенным в стабильности своих доходов.

Несмотря на то, что условия выдачи кредитов достаточно строги, тем не менее не подпадающие под условия кредитования находят обходные пути.

Обмануть банк себе во вред

Вчерашний студент Роман точно знает, что нужно сделать, чтобы получить нужную сумму из банка.

«Сейчас квартиры возросли в цене настолько, что далеко не каждый способен не только заплатить полную стоимость квартиры, но и требуемый при оформлении кредита процент самофинансирования, — рассказывает Роман, — но я, как и большинство моих друзей, приобретающих квартиру, представляю в банк необходимый для оформления кредита оценочный акт, где стоимость приобретаемой недвижимости сознательно завышена. Таким образом, в банке полагают, что моя квартира стоит, к примеру не 380 000, а 450 000. Соответственно реальная сумма, которую я заплачу в качестве самофинансирования, понижается».

Однако Роман признает, что в случае, если афера с банком пройдет, в дальнейшей платежеспособности такого клиента можно усомниться.

«Конечно, если не было денег на самофинансирование, то, возможно, и в дальнейшем возникнут проблемы с выплатами», — признается Роман.

«Такой кредит – вред самому себе, — комментирует Янно Тоотс. — В случае, если человек после повышения процентной ставки не сможет выплачивать сумму, то, прежде всего, следует сообщить об этом банку. Самый крайний вариант – это продажа недвижимости, взятой в кредит».

Президент Банка Эстонии Вахур Крафт не сомневается, что в течение двух последующих лет «предполагаемое повышение процентов остановит проживание за счет кредитов, а ускорение инфляции остановит рост реальных доходов».