Долг с продолжением

Йосеф КАЦ

Желание должников сотрудничать с властями оказалось обманчивым.

Арест домашнего имущества — последний шаг государства в отношении должников по невыплаченным учебным кредитам. Данная мера была впервые применена в Эстонии в среду, 21 января.

Студенты – народ небогатый. Потому, наверное, во многих университетских городах Европы существуют легенды о незадачливых учениках, которые, соблазнившись нежданно предложенным им богатством, незамедлительно соглашались с кредитором. Финал этих историй одинаков – деньги кружили голову, траты росли, а когда заимодавец являлся за причитающейся ему суммой, расплачиваться бедолагам приходилось, чаще всего... собственной душой.

Час выплаты

Современному студенту вуза искать встреч с каким-нибудь Мефистофелем или нечистью помельче нужды нет. Ведущие банки страны ждут его с распростертыми объятиями: бери учебный кредит и не знай горя! Нужно платить за учебу – мы готовы одолжить. Хочешь иметь на счету несколько тысяч на личные расходы – тоже без проблем. Только найди двух поручителей, и, заверив соответствующие бумаги их подписями, иди оформлять банковскую карточку.

Беззаботная жизнь подходит к концу, когда приходит срок возвращения займа. Сумма, казавшаяся на первом курсе бездонной, оказывается, не так уж и велика. И – одновременно – не столь уж ничтожна, чтобы выплатить ее одним махом. Большинство вчерашних студентов ожидает ежемесячное погашение займа небольшими частями. Тем, кто не имеет постоянного источника доходов или просто не спешит отдать взятые в долг у государства деньги, приходится несладко.

Юрист М. Амос и судебный исполнитель К. Фейман. 2 х фото Александра ГУЖОВА
Выплата взятых до 1 сентября прошлого года учебных кредитов регулируется Законом об образовании; полученных после названной даты – Законом об учебных пособиях и кредитах. А закон, как известно, суров: в его арсенале имеется целый ряд мер, применяемых к должникам и их поручителям. Тут и арест рабочей зарплаты, и банковского счета, и квартиры или иного недвижимого имущества. Если же выясняется, что должник ими не обладает, государство решается на последний шаг – арест домашнего имущества.

В настоящий момент в Эстонии насчитывается 2932 бывших студента, не спешащих погашать свой долг перед государством. По мнению юриста адвокатского бюро AMOS Мари Амос, являющейся представителем Эстонской Республики в делах, связанных с долгами по учебному кредиту, это составляет около 10 % от общего числа взявших заем в банке. В переводе на финансовый язык это означает недостачу почти в 11 миллионов крон.

Языком цифр

— Большая часть несостоятельных должников – лица, не закончившие обучение в высшем учебном заведении, – свидетельствует М. Амос. – Таких у нас насчитывается около 85 процентов. Случается и так, что человек поступает в университет, в течение первых недель получает кредит, а потом – эксматрикулируется. В таком случае ему приходится возвращать деньги в течение двух месяцев, и тогда-то и складывается приводящая в суд ситуация. Среди окончивших полный курс обучения и получивших диплом должников практически нет.

Учебный кредит стал выдаваться с 1997 года. С тех пор в суд было передано 871 дело. Если учесть, что в каждом конкретном случае имеются один должник и как минимум два поручителя, то погашения учебного кредита требуют с более чем двух с половиной тысяч человек. По 214 делам производство продолжается, остальные были разрешены в пользу Эстонской Республики. Исполнительное производство ведется по еще 716 невозвращенным долгам. В судах крупных городов дела по невозвращенным учебным кредитам рассматриваются 8-10 месяцев. В провинции этот срок в два-три раза меньше.

Большинство должников живут в Таллинне и Тарту, а также в Ида-Вирумаа. Их дела, как правило, уже находятся в руках судей и судебных исполнителей. Меньше всего невозвращенных учебных кредитов приходится на жителей Ляэнемаа, Пылвамаа и островов. Есть и такие, кто перебрался за рубеж – преимущественно в Россию.

– Самый большой из невыплаченных на данный момент долгов составляет 65000 крон, – говорит Мари Амос. – Но бывали и обратные «рекорды». Например, в Ярвамаа нам приходилось вести дело о ... 47 кронах. Это, конечно, не остаток долга, а невыплаченная банковская пеня. Но вместе с судебными издержками эта сумма обошлась виновному в несколько раз дороже. Так что тянуть выплату задолженности в любом случае – себе дороже.

Но подобные суммы – скорее исключение из правил. «Средний» долг по Эстонии – 15 000 крон: размер учебного кредита на один год.

Долг надолго

Срок ответственности по иску – 30 лет. То есть если нынешний безработный когда-нибудь устроится на работу, получать он будет только 20% от минимальной зарплаты – остальное пойдет на возмещение кредита. Каждый год приплюсовывает к сумме задолженности пятипроцентную пеню.

– Долг распространяется также и на пенсию, – отмечает судебный исполнитель Кристина Фейман. – Но ждать, пока должник достигнет пенсионного возраста, государство не намерено. Согласно законодательству, при наличии соответствующего решения суда судебный исполнитель должен явиться на квартиру должника и описать имеющееся у него имущество. Далее производится оценивание, после чего признанные ценными предметы отвозятся на склад. Продажа изъятого у должника имущества должна осуществляться через аукцион, устроителем которого является судебный исполнитель.

– Только один из девяти должников, в отношении которых суд счел нужным применить арест имущества, прореагировал на высланное извещение, – говорит К. Фейман. – Его долг при этом самый большой: 47 000 крон. Самая малая задолженность, которую государство намеренно погасить таким путем, составляет 7 000.

Однако желание должников сотрудничать с органами власти оказалось обманчивым. В квартиру судебному исполнителю удалось войти только после вызова полиции и долгих переговоров между родственниками виновного и семейным адвокатом. Самого должника увидеть так и не удалось – по словам домашних, он уехал в Россию и в ближайшее время возвращаться не намерен. Другой должник вообще не проживает по указанному адресу, так что и на этот раз судебному исполнителю пришлось уйти несолоно хлебавши.

Будьте ответственны!

— Какое там имущество у нашего сына! – возмущались родственники одного из должников, – все, что есть в квартире, не его, а наше общее!

Проверить истинность подобных утверждений и впрямь не просто. Абсурдность ситуации заключается, по мнению близких виновного, в том, что взятый им самим кредит он начал аккуратно выплачивать в положенный срок, а требуемые 47 000 и в глаза не видел – он выступал «всего-навсего» в качестве поручителя. «Банк тоже хорош! – возмущается мать должника, – они-то должны были видеть, что восемнадцатилетний мальчишка не обладал никаким имуществом, когда ставил свою подпись. Какой из него поручитель?!»

— Недостаточный контроль со стороны банков кредитоспобности поручителей – причина многих дел по невозвращенным долгам, – согласна представитель государства юрист Мари Амос. – По закону ими могут быть два совершеннолетних гражданина Эстонии – это зачастую единственное, что волнует банковских служащих. Совершеннолетие же юридическое в нашей стране наступает значительно раньше, чем социальное. «О каком возмещении долгов может идти речь, когда поручателем выступает восемнадцатилетний сосед по парте откуда-нибудь из Южной Эстонии?!» – удивляется М. Амос.

Однако переносить всю вину на своекорыстных банкиров, пожалуй, не стоит. Сложно, конечно, отказать новому университетскому приятелю в такой «мелочи», как поставить свою подпись на какой-то бумаге. Но в том-то и дело, что бумага эта оказывается финансовым документом. И прежде, чем расписаться на ней, подумать стоит не раз и не два. Учебный кредит – конечно, не договор с темными силами, а Министерство образования и науки – не Мефистофель. Но расставаться с собственными деньгами или имуществом никому не хочется. Особенно, если выгоду от такой сиюминутной сделки вам даже не придется ощутить. Стоит ли отдуваться за соседа?