В мире денег

С президентом Eesti Ühispank Айном ХАНШМИДТОМ беседует Татьяна ОПЕКИНА.

— Банк — это продавец услуг. Финансовых услуг. Обладает ли ваш банк некой индивидуальностью? Если да, то что вы предпочитаете: кредитование? Операции с корпоративными клиентами? Или вас интересует главным образом розничная банковская деятельность?

— Юхисбанк универсален, мы не можем фокусировать свое внимание только на предприятиях или только на кредитовании. Эстония ведь такая маленькая, ее население невелико.

— К тому же не у всех есть деньги...

— Деньги есть у многих. Мы же видим, как стремительно растут депозиты, как много в Эстонии владельцев мобильных телефонов. В той же Германии на тысячу человек населения мобильных телефонов меньше, чем у нас.

— Не говорит же это о том, что жители Германии живут хуже, чем в Эстонии?

— Это говорит о том, что жители Эстонии — технологические оптимисты. Так что Юхисбанк универсален, мы предлагаем разнообразные финансовые услуги. Активы банка составляют сейчас 25 миллиардов крон. Из них в кредит выдано 20 миллиардов. Соответственно 63 процента доходов приносит нам кредитование, 8 процентов — плата за финансовые услуги. И сразу хочу добавить: мы отличаемся большой дружелюбностью к своим клиентам, что подтверждают ежегодные на этот счет исследования.

— В обиходе кредитование называют не иначе, как спекулятивной деятельностью. Банк дает человеку деньги взаймы, а получает их назад с процентами. Получается, что банкир и спекулянт — синонимы?

— Совсем наоборот. Еще недавно, пять-шесть лет назад, банки, стоявшие в центре экономики, распределяли свои займы, как дефицит. Сейчас кредит стал обычной услугой, сродни тому, как человек на стоянке заправляет машину бензином или идет в магазин за хлебом. Мы делаем людей счастливыми, помогая быстрее осуществить свои мечты. О чем мечтает молодой дипломированный человек, начинающий свою трудовую деятельность? Он хочет обзавестись семьей, квартирой, автомобилем. Но чтобы получить ключи от квартиры и автомобиля, ему нужно работать лет тридцать. Сейчас он может под небольшой процент взять у нас кредит и сразу осуществить свою мечту. Когда интрессы по кредитам составляли 40 процентов, а так было еще несколько лет назад, всем было плохо — и банку, и клиенту. Теперь интресс снизился до 4 процентов. Согласитесь, это доступно.

— Должны ли банки вообще получать прибыль? Ведь они ничего не создают. Вот они построили себе самые красивые, современные офисные здания, создали много рабочих мест для молодых образованных людей, получающих за свой труд высокую зарплату (в финансовом секторе Эстонии, как известно, самая высокая оплата труда). Может быть, этого достаточно?

— Прибыль нужна, чтобы не только поддерживать, но и развивать наш бизнес. Если посмотреть, какие услуги мы предлагали лет десять назад и какие сейчас, то сразу же заметен большой прогресс. И всю прибыль мы вкладываем в дальнейшее развитие.

— Успехи в банковской деятельности напрямую зависят от состояния экономики. Спады экономической активности, крах рынка недвижимости редко полезны для компаний и разрушительны для банков. Немудрено, что банкиры внимательно, придирчиво даже, следят за развитием экономики страны, имеют высококлассных экспертов, мнению которых можно доверять. В связи с этим уместно у вас спросить, какую стадию развития переживает сейчас эстонская экономика?

— Банки с полным основанием называют кровеносной системой экономики. Уже четыре года ситуацию в нашей экономике можно назвать очень хорошей, ибо она, экономика, показывает стабильный и довольно высокий рост. В Европейском союзе, куда Эстония в ближайшее время вступит, этот рост составляет в среднем один-два процента. У нас — четыре. Еще один важнейший показатель, за которым банки тщательно наблюдают, — уровень безработицы. Четыре года назад безработица была высокой — четырнадцать процентов, сейчас — менее десяти.

— Нет ли у вас на примете эстонской Nokia? Или вы сами для себя Nokia и есть?

— По моему мнению, Эстонии опасно и недальновидно делать ставку на что-то одно. Была ведь у знаменитой немецкой фирмы BMW идея построить здесь свой завод, создав при этом 50 тысяч рабочих мест. Идея, вроде бы, заманчивая и интересная. Но только до тех пор, пока марка BMW популярна. А если в будущем у нее не будет такой популярности? Я думаю, что эстонская Nokia — это малое и среднее предпринимательство. Даже в мощной экономике США оно составляет львиную долю. И Европейский союз начинает сейчас поговаривать о развитии малого и среднего бизнеса. Мы в своем банке создали даже специальный отдел, чтобы каждый предприниматель мог иметь своего, скажем так, семейного банкира — для получения своевременного совета, консультации. Уже сейчас малым и средним бизнесом занимаются у нас 40 сотрудников.

— Где-то я читала, что 90 процентов капитала Юхисбанка принадлежит шведам?

— Сто процентов. Юхисбанк — равноправный член SEB Group.

— Чего же тут больше: привлечения Эстонией иностранного капитала или экспансии шведов за рубеж?

— Мировой бизнес, и банковский в том числе, глобализируется. Благодаря Интернету вообще произошло чудо: расстояния преодолеваются в считанные минуты. И это выгодно всем, в том числе и нашим клиентам. Конечно, мы могли бы и дальше оставаться локальным банком, но тогда у нас не было бы возможности получать дешевые деньги, рассчитывать на масштабный эффект. Когда локальные акционеры банка составляли 100 процентов, средний интресс измерялся 15-20 процентами. В России он и сейчас составляет 18 процентов. А мы теперь ограничиваемся, как я уже говорил, всего 4 процентами.

— Предприятия, корпорации, пересекая границы своих государств, ищут в дальних краях дешевое сырье, дешевую рабочую силу, низкие налоги. А что ищут банки?

— Мы идем сейчас в Россию потому, что там пока еще высокий интресс. Хотим заработать. А потом, когда российская экономика станет сильной, интрессы снизятся, появится все тот же масштабный эффект.

— Основной источник фондов для кредитования — местные вклады до востребования?

— Да. Преимущественно срочные вклады.

— Каково же соотношение эстонских депозитов к иностранному капиталу?

— Пятнадцать из двадцати пяти миллиардов наших активов — местные депозиты.

— Выходит, деньги наши, а хозяева — шведы...

— Вспомните, в 1992 году в Эстонии было 42 банка, а интресс насчитывал до 100 процентов. Когда в 1998 году шведы инвестировали в Юхисбанк, финансовый рынок Эстонии все еще был очень нестабильный. Но SEB Group — большой, надежный шведский банк, история которого насчитывает 150 лет. Его инвестиции привели к тому, что наш рынок стабилизировался, доверие клиентов возросло, и люди стали охотнее хранить деньги в банке.

— А как шведы организуют здесь свою работу, как осуществляют контроль? По соседству с вами, в универмаге Stockmann все сотрудники местные и только директор — молодая женщина из Финляндии.

— У нас в банке финансовый директор из Швеции. Это важно для шведов — они получают полную информацию с места. Постоянный контакт важен и для нас. Кстати, культура труда шведского коллеги такова, что в ходе наших с ним бесед я иногда даже не понимаю, что это было — приказ, пожелание или просто обмен мнениями.

— Финансовый директор работает культурно и приказывает вежливо?

— Так вежливо, что не всегда различишь, приказ это или просьба.

— Занимается ли Юхисбанк инвестиционной деятельностью? Инвесторам ведь нередко приходится рисковать, а банки распоряжаются деньгами клиентов...

— Нет, нет, мы не инвестируем. Хотя SEB создал такой фонд рискового капитала Askembla в 100 миллионов долларов. Для тех, кто смел, кто отваживается рисковать.

— Кого вы считаете своими конкурентами на эстонском финансовом рынке?

— Hansapank, Sampo и Nordea. Вместе с нами это четыре самых сильных банка Эстонии.

— Получивший недавно лицензию Parex Bank, принадлежащий латвийскому капиталу, может рассчитывать в Эстонии на успех? Или ваша четверка «покусает» конкурента?

— Банки борются за то, чтобы привлечь как можно больше клиентов. Привлечь качеством обслуживания, доступными ценами на услуги. Дикий капитализм позади, и конкуренция ведется цивилизованно.

— Все банки поддерживают Партию реформ? Она ведь отражает интересы финансового капитала.

— Мы играем такую большую роль в экономике Эстонии, что не можем позволить себе предпочесть ту или иную партию. Мы в хороших отношениях со всеми политическими силами, хотя денег никому не даем. И мне очень импонирует недавнее решение Рийгикогу о порядке государственного финансирования политических организаций.

— Общественная антипатия к миру крупного бизнеса вообще и к большим банкам в частности общеизвестна.

— Это было сто лет назад. С тех пор мир изменился, и банки изменились. Мы хорошо понимаем свою социальную ответственность и постоянно идем навстречу своим клиентам — как тем, кто занимается бизнесом, так и пенсионерам, и студентам.

— Спасибо за беседу.