"Молодежь Эстонии" | 31.03.05 | Обратно

Делайте ваши ставки

Евгения ГОРСКИ

Фото Александра ГУЖОВА

Внушительные рекламные кампании по снижению интрессов жилищных кредитов сразу нескольких банков застали врасплох многих потенциальных клиентов. В самом деле – как это прикажете понимать: одно предложение выглядит заманчивее другого?

Между тем на сегодня обычная процентная ставка по жилищному кредиту составляет около 3 процентов. И поскольку понижать процентную ставку уже некуда, конкурировать банкам предстоит, предлагая ту или иную «дополнительную услугу».

Обозначающий нулевую базовую ставку (другими словами – маржу, маргинал) по жилищному кредиту огромный ноль на рекламе Hansapank впечатляет настолько, что не все обращают внимание на маленькие буквы, которыми написано, что из нулевой базовой ставки плюс Euribor за 6 месяцев итоговая процентная ставка будет складываться лишь до конца 2005 года. Заглянув на электронную страницу банка, можно выяснить также, что предложение действительно в Таллинне для кредитов суммой от 500 тысяч крон, за пределами столицы – от 300 тысяч крон. И лишь в том случае, если подписать договор до 1 мая. А значит, объект – квартиру или дом — нужно искать, прямо скажем, в темпе.

Нулевая базовая

«Нулевая базовая ставка, или маржа, по кредитным процентам останется в силе до конца 2005 года, — подтверждает специалист по связям с общественностью Hansapank Кристина Тамберг. – После этого будет установлена конкурентоспособная рыночная ставка, зависящая от залогового имущества, возможностей кредитополучателя, и оговаривается она при заключении кредитного договора».

Конечно, если выбрать аннуитетную схему (когда сумма ежемесячных возвратных платежей неизменна на протяжении всего срока кредита), при которой львиную долю выплат в первый год составляют именно проценты, то можно неплохо сэкономить. Но не перекроет ли «экономию» в дальнейшем возросший маргинал?..

Словом, несмотря на сногсшибательно-льготные предложения, разумно обсудить все до мельчайших деталей, причем в нескольких банках одновременно. Поскольку, и в этом сходятся все банковские специалисты, конкуренция на рынке жилищного кредитования складывается жесткая. Так что если решите отправиться в Hansapank (медлить некуда – сегодня последний день кампании), то все вопросы задавайте сразу.

«Забронированный» процент

Рекламное предложение Ühispank «забронировать» лучший процент, также действовавшее до конца марта, оформлено было более конкретно. Все, кто зарегистрировался в ходе кампании и уплатил регистрационную плату (вне зависимости от размера кредита 1000 крон – последнее, правда, выясняется уже не из рекламы), до 30 сентября 2005 года могут ходатайствовать о жилищном кредите с процентной ставкой Euribor за шесть месяцев и базовой ставкой в 0,6% — до конца погашения кредита.

Поскольку Euribor за полгода – это 2,2 процента, то ставка на весь срок кредита определена и составляет 2,8 процента.

Льготный по-европейски

Клиент, воспользовавшийся предложением продолжающейся до Дня матери кампании Nordea Pank, получит 2,7-процентную ставку на весь срок кредита. Складывается итоговая процентная ставка из того же Euribor и 0,5-процентной базовой ставки. Дополнительный плюс — нулевая плата за заключение договора, чего не предлагает сейчас ни один другой банк. Все эти условия четко выписаны на рекламных щитах.

Преимущества меньшей на 0,3 процента считающейся нормальной 3-процентной ставки заведующий отделом по персональной работе с частными клиентами Nordea Pank Тоомас Паю «просчитывает» весьма конкретно – при кредите в 350 тысяч в расчете на 20 лет это дает экономию в 22 800 крон. К тому же, обращает внимание Тоомас Паю, 0,5-процентная базовая ставка уже сравнялась с самыми льготными во всей Европе предложениями финских банков.

Надо сказать, бесплатное оформление договора с банком – ощутимая составляющая расходов на оформление кредита. Обычно плата за заключение договора составляет около 1 процента от суммы сделки, в денежном выражении это несколько тысяч крон. Ühispank, например, тем, кто подавал ходатайство о кредите в электронном виде, на заключении договора предлагал сэкономить 500 крон.

На 99 процентов лучше

Sampo Pank в ходе продолжающейся до конца апреля рекламной кампании приглашает прийти, «вооружившись» условиями других банков. И обещает сделать «на 99 процентов лучшее предложение».

— Мы хотим сказать, что с Sampo Pank можно подискутировать, — говорит директор по предоставлению персональных и розничных финансовых услуг, член правления Sampo Pank Маргус Журавлев. – И подчеркнуть, что получить альтернативное предложение клиенту выгодно. Кроме того, большинство не читает того, что записано в договоре мелкими буквами. Мы же предлагаем внимательно прочесть и в случае необходимости — внести изменения.

— Если к вам придет клиент с самым выгодным на сегодня предложением от Nordea Pank – процентная ставка в 2,7 процента плюс бесплатное заключение договора, — пойдете ли на те же условия? И если да, то чем может быть лучше предложение от Sampo Pank?

— Готовы сделать такое же предложение, — подтверждает Маргус Журавлев. – Плюс оговорить дополнительные возможности. Многие клиенты, например, хотят без дополнительной платы раньше предусмотренного графиком платежей времени погашать ту или иную часть кредита. Мы предоставим им такую услугу. Вообще, каждому постараемся предложить то, чего нет у других.

3 процента

Есть ли смысл пересматривать условия договора тем, кто взял кредит год и более назад?

«Поскольку предложения по интрессам сегодня очень выгодны, Hansapank довольно много занимается пересмотром процентной ставки по заключенным ранее договорам, — поясняет Кристина Тамберг. – Величина ставки для наших давних клиентов может быть пересмотрена как на основании их заявления, так и по инициативе банка. Однако желания многих клиентов необоснованны, поскольку они хотели бы не только снизить процентную ставку, но и увеличить размер кредита, например».

По словам специалиста по связам с общественностью Ühispank Эвелин Аллас, Ühispank также рассматривает довольно много электронных и письменных заявлений о снижении процентной ставки. Как и Sampo Pank, подтверждает Маргус Журавлев.

При этом условия, которые должны быть соблюдены, схожи во всех банках. Учитывается, вовремя ли вносились платежи, вовремя ли страховался залог (которым является приобретенная квартира или дом), переводится ли в банк заработная плата, если это оговаривалось. Если претензий у банка нет, то нет и причин для отказа в снижении ставки. Но как любой пересмотр договора, это повлечет за собой и определенную плату. Не перекроет ли она экономию от снижения процента?

«В нашем банке стоимость пересмотра договора составляет 1 процент от остатка взятой в кредит суммы, — поясняет заведующий отделом работы с частными клиентами Nordea Pank Тоомас Паю. – Но для взявших в кредит 350 тысяч крон и более «золотых» клиентов в этом случае делается скидка в 50 процентов. Нормальный на сегодня уровень интресса – 3 процента. И 3-процентная ставка должна быть доступна всем, кто аккуратно выполняет условия договора со своим банком. Уменьшение интресса на 1 процент взявшему под 4 процента 350 тысяч крон на 20 лет сэкономит 292 кроны в месяц. Уменьшение на 1,3 процента – на 379 крон в месяц. При миллионном кредите снижение интресса с 4 до 3 процентов – это экономия уже в 833 кроны в месяц».

Плата за изменение договора (при 350-тысячном кредите) составит 1750 крон, заплатить которые, кстати говоря, можно в рассрочку. Изменяя договор с банком, поведал заведующий отделом Nordea Pank, можно также внести в него и другие «поправки». Так, если вас устраивает размер ежемесячных выплат, за счет уменьшения интресса можно уменьшить срок возврата кредита. Или увеличить его сумму. Или взять «отпуск» по платежам, чтобы на некоторое время направить доходы на другие нужды. Так что ходатайствовать о пересмотре процентной ставки нужно, рекомендует Тоомас Паю.

Дополнительные условия

Как бы то ни было, массированная рекламная атака банков не остается без результата. Так, по данным Кристины Тамберг, с ходатайствами о жилищном кредите в Hansapank сейчас обращаются в 4 раза более активно, чем обычно. Тоомас Паю говорит, что в ходе рекламных кампаний Nordea Pank получает в 5-10 раз больше ходатайств о кредите на жилье, чем в другое время. Маргус Журавлев также отмечает всплеск интереса к жилищным кредитам в Sampo Pank.

«На мой взгляд, у банков почти не остается дохода от жилищных кредитов, — подводит итог член правления Sampo Pank Маргус Журавлев. – Жилищный кредит как продукт практически одинаков в любом банке, возможностей для снижения процентных ставок больше нет. Так что в дальнейшем все будет зависеть от того, какие дополнительные условия и услуги готов предоставить каждый конкретный банк. И каждый клиент решит, где ему удобнее. Поэтому разумнее всего обсудить все интересующие вопросы не в одном, а в нескольких банках. И сравнить…»