"Молодежь Эстонии" | 22.02.07 | Обратно

Ликбез по дорожной страховке

Наталья ХОЛМОГОРЦЕВА,
юрист страховой фирмы

Сотни тысяч автовладельцев в Эстонии страхуют свои транспортные средства, но многие не знают, какие у страхователя права и обязанности.

Какие существуют типы договоров дорожного страхования?

Есть два типа договоров обязательного дорожного страхования: «да-договор» (jah leping) и «нет-договор» (ei leping). Их различие заключается в том, что при «да-договоре» страховое общество следит за тем, когда у клиента заканчивается полис дорожного страхования и заблаговременно посылает клиенту новый полис. Обязанностью клиента в этом случае является своевременная оплата счета. Если у автомобиля один собственник, а пользуется им другое лицо, например, арендатор, то при заключении договора можно условиться о том, чтобы страховые полисы отсылались арендатору. При «нет-договоре» страховые полисы не высылаются клиенту, и он сам должен следить за тем, когда срок действия его полиса истекает. Учитывая динамичность нашей жизни, «да- договор» является более удобным для клиентов.

В обоих случаях одной из главных обязанностей страхователя является извещение об изменении его контактных данных.

Самой распространенной проблемой при дорожном страховании лизинговых автомобилей является несвоевременная оплата страховых взносов. В этом случае, согласно закону о страховании дорожного движения, сторонами договора являются страхователь (собственник автомобиля) и страховщик (страховое общество), поэтому должником в вышеуказанной ситуации становится, прежде всего, страхователь. Чтобы избежать этой проблемы, в договоре аренды необходимо указать, кому остается обязанность выплат страховых взносов (арендатору или лицу, дающему в аренду машину), и при «да-договоре» указать адрес этого лица, которому впоследствии страховые полисы будут высылаться почтой. Этим можно избежать возможных проблем, связанных с неуплатой страховых взносов, и ответственности за это.

Какие будут последствия, если клиент «да-договора» не оплатит вовремя счет за новый полис, то есть не внесет страховой взнос в указанный срок?

Многие считают, что если они не оплатили счет за новый страховой полис, то якобы страховая защита прерывается, и договор дорожного страхования прекращает свое действие. Такое убеждение неверно. Ведь согласно «да-договору», страховое общество обязано высылать новые страховые полисы, и оно никак не может проследить - потерял ли клиент интерес к страхованию или просто изменился его адрес, или новый полис со счетом потерялся при доставке. Одним словом, при неоплате страхового взноса за полис дорожного страхования договор не заканчивается и не прерывается, так же как и страховая защита.

Одним из последствий неуплаты может стать включение клиента в список должников, против которого может начаться судебное разбирательство. У страхового общества есть также возможность начислить пени - 0,1% за каждый просроченный день. Другим последствием может стать регрессное требование против страхователя, если на транспортном средстве с неуплаченным страховым взносом была сделана авария. В этом случае страховое общество возместит ущерб пострадавшему, но в то же время предоставит против страхователя требование в размере выплаченной суммы пострадавшему. Также, если у клиента не оплачен страховой взнос за определенное транспортное средство, то ему не могут выдать страховой полис в другой страховой компании на это транспортное средство, пока он не оплатит свой долг.

Что надо предпринять страхователю, если у него пропал интерес к страхованию?

Если страхователь, например, не пользуется автомобилем в осенне-зимний период или надолго уезжает за границу, у него есть возможность прервать действующий страховой полис и изменить договор, сделав свободным от оплаты. Это означает, что договор дорожного страхования действует, но у страхователя нет обязанности платить страховые взносы. В этот период пользоваться транспортным средством запрещено. Но если страхователь все-таки пользуется транспортным средством, в отношении которого договор изменен, а именно – сделан свободным от оплаты, и совершит дорожно-транспортное происшествие, у страховой компании возникает регрессное требование против страхователя.

Для того чтобы изменить договор, страхователю необходимо обратиться с письменным заявлением в его страховое общество.

Если полис дорожного страхования еще действует, то при изменении договора, свободным от оплаты, полис прерывают с момента поступления заявления и переводят деньги за неиспользованный период на расчетный счет страхователя.

Деньги также возвращаются при оформлении договора дорожного страхования на нового владельца транспортного средства. В случае, если собственник транспортного средства обратится в страховое общество до переоформления автомобиля в государственном центре авторегистра, то деньги за неиспользованный период страховки могут быть перечислены на счет прежнего собственника или в пользу страховки будущего собственника. Если обращаются после переоформления в государственном центре авторегистра и выдачи нового технического паспорта на транспортное средство, то прежний собственник теряет право получения денег за неиспользованный период. Это означает, что при страховании новый собственник заплатит за страховой полис меньше, а именно, на ту сумму, на которую прежний собственник не использовал страховку.

Что такое регрессное требование страхового общества, в каких случаях его выставляют?

Если рассматривать это понятие в контексте дорожного страхования между двумя сторонами - страховой компанией и страхователем, то это требование, возникающее согласно закону о страховании дорожного движения, у страховой компании против страхователя. Суть его состоит в том, что в нижеперечисленных случаях страховая компания может потребовать у страхователя сумму, выплаченную пострадавшему в виде возмещенного ущерба.

Не будем приводить всю статью данного закона, но опишем лишь часто встречаемые ситуации, при которых возникает это требование:

против владельца транспортного средства, если дорожно-транспортное происшествие было спровоцировано намеренно владельцем транспортного средства;

против владельца, если он совершил аварию в алкогольном или наркотическом опьянении;

против владельца или собственника транспортного средства, не имеющего права на управление транспортным средством, не имеющего нужной категории для управления данным транспортным средством, или чье право на управление было приостановлено; также в случае, если вождение было передано лицу, не имеющему права на управление транспортным средством.

В качестве примера можно привести ситуацию, когда любимое, несовершеннолетнее чадо страхователя без прав на управление автомобилем, без разрешения взяло машину и совершило аварию. Или другой пример, когда работник, не имеющий права на управление транспортным средством, управлял автомобилем в связи с выполнением своих рабочих обязанностей и совершил аварию. В этом случае требование выставляется против работодателя, а не против работника.

Много проблем и когда владелец транспортного средства случайно задел чужую машину и, например, поцарапав ее, уехал с места происшествия. О регрессном требовании узнают в последний момент, когда ущерб уже выплачен страховой компанией и сумма за одну царапину может дойти до 4000 тысяч крон.

От владельца транспортного средства могут потребовать возврат суммы в размере 30% (но не более 7000 крон) от выплаченной пострадавшему суммы ущерба, если в течение 5 дней владелец не сообщил об аварии, не показал страховой компании транспортное средство для осмотра или не написал объяснительную.

Этот пункт статьи закона о страховании дорожного движения был разработан, скорее всего, для стимуляции страхователей своевременно сообщать об ущербе в страховую компанию.

Общее правило - это 5 дней для обращения в страховую компанию, но если человек не успевает в срок обратиться, то он должен обязательно связаться со страховой фирмой и предупредить о своем опоздании. Как вариант, человек может обратиться и сообщить об аварии в любое другое страховое общество, показать свой автомобиль и написать объяснительную, оттуда все документы отправят в нужную страховую компанию. Главное, не откладывать это в долгий ящик и тем самым наказывать себя дважды.

Что необходимо сделать, чтобы ущерб был возмещен быстро?

Многие клиенты жалуются, что процесс возмещения ущерба надолго затягивается. Для того, чтобы ущерб был как можно быстрее возмещен, сторонам дорожно-транспортного происшествия желательно вместе обратиться в страховую компанию. Затем самим обратиться в ремонтную мастерскую, где составят калькуляцию на ремонтные работы, которую необходимо будет согласовать со страховой компанией. После ее одобрения можно отправлять машину в ремонт или ожидать поступления денежных средств на расчетный счет пострадавшего.