"Молодежь Эстонии" | 30.03.07 | Обратно

Не надеясь на государство

Евгения ГОРСКИ

Вопрос, возможно ли обеспечить себе достойную старость, для большинства молодых людей остается по большей части риторическим. Мы живем убежденностью старших в том, что деньги нужнее сейчас и, отложенные на будущее, они бесконечно обесценятся. Между тем, чем дольше тянем с присоединением ко II и III ступеням накопительной пенсии, тем меньше шансов походить на западных бабушек и дедушек после выхода на заслуженный отдых, радующихся жизни и с удовольствием путешествующих. У них-то все та же пенсионная система работает уже больше сотни лет.

Когда слышишь данные об отрицательном приросте населения, из теоретического вопрос переходит в практический.

«Часть населения старше 63 лет в следующие 50 лет ощутимо увеличится – с сегодняшних 19 процентов до 30 процентов, что означает, что в будущем меньше работающих должны финансировать пенсию намного большего количества пенсионеров, — приводит данные статистики пресс-секретарь Министерства финансов Кристи Кюннапас. – Если государственная система основывается только на первой ступени, то согласно прогнозам, в следующие 30-40 лет пенсии уменьшатся значительно. И государство взятыми на себя обязательствами не сможет при 30-летнем трудовом стаже сохранить пенсию на уровне как минимум 40 процентов от средней заработной платы. Если сегодня соотношение средней нетто-пенсии и средней нетто-зарплаты немного превышает 40 процентов, то к 2040-2050 годам это соотношение будет на уровне приблизительно 30 процентов».

Другими словами, если сегодня средняя брутто-зарплата – это 10 тысяч крон, а средняя пенсия – чуть больше 3 тысяч крон (не облагаемых подоходным налогом), то в будущем и на подобный расклад рассчитывать не приходится.

Не облагается налогом и наследуется

Специалисты, непосредственно занимающиеся накопительной пенсией, еще менее оптимистичны. Так, по данным ERGO Elukindustuse AS, размер государственной пенсии через несколько десятков лет составит 20-25 процентов от привычного стандарта – дохода человека на момент выхода на пенсию.

«Сегодня в Эстонии хотят больше покупать, — говорит заведующая отделом продаж ERGO Elukindustuse AS Бярбель Ялакас. – На Западе привыкли копить на будущее, мы еще должны привыкать не надеяться на государство».

Между тем, у родившихся после 1983 года нет ни малейшего шанса проявлять такую беспечность: по закону, право и обязанность удержания взносов во II ступень для них наступает 1 января следующего за 18-летием года. И то, что вы не подписывали договор, ничего не означает. Как только получили первую зарплату – вас тут же в лотерейном порядке присоединили к одному из пенсионных фондов. А вот для тех, кто родился в 1971-1973 годах, последний срок присоединиться – 31 октября этого года.

«Я считаю, что это хорошо, что молодые люди присоединяются автоматически, — комментирует Бярбель Ялакас. – Государство, понимая, что не сможет обеспечить в будущем достаточный размер пенсий, создало все условия для того, чтобы стимулировать людей копить деньги самим. Отчисления в пенсионные фонды II ступени не облагаются подоходным налогом. Кроме того, эти взносы наследуются». Что касается III ступени, то с 1998 года, заполнив декларацию о доходах, вы получите обратно 22 процента с уплаченных сумм.

Если кому-то подобное положение дел кажется циничным, вспомните западные страны. Там эта система работает больше 100 лет. В Германии, например, отчисления в пенсионные фонды составляют не 2, как у нас, а 5 процентов от заработной платы.

Гарантированный минимум

Но вернемся к механизму. Раз подписав договор о присоединении ко II ступени, расторгнуть его невозможно. Бухгалтерия до самого выхода на пенсию отчисляет в выбранный пенсионный фонд 2 процента от вашей брутто-зарплаты, государство добавляет к ним еще 4 процента. Правда, ваша часть социального налога (из которого складываются пенсионные выплаты) уменьшается с 20 до 16 процентов, и в будущем ваша государственная пенсия станет меньше. Но не существенно меньше – уверяют специалисты.

Что мы будем иметь на выходе? Прошу Бярбель Ялакас рассчитать ситуацию для присоединившегося ко II ступени человека 35 лет (которому до выхода на пенсию в 63 года осталось 28 лет) со средней брутто-зарплатой в 10 тысяч крон и прогнозом доходности в 7 процентов при условии, что доход останется неизменным, — это дает пожизненную прибавку к государственной пенсии в 2900 крон в месяц.

Что касается III ступени, то она – абсолютно добровольная. В том числе и для юного поколения, родившегося после 1983 года. Но тут есть масса других тонкостей.

«В III ступени не существует минимальных взносов, размер ежегодных отчислений вы определяете сами, — обращает внимание Бярбель Ялакас. – Но для того, чтобы государство возвращало с них подоходный налог, взносы не должны превышать 15 процентов вашего годового дохода. Вы можете откладывать и большие суммы – просто возврат подоходного налога получите только с 15 процентов вашего годового дохода».

Среди плюсов то, что размер взносов можно менять. И можно прекратить платить вовсе – собранные до этого деньги будут продолжать работать.

«Заключая договор с клиентом, мы обязательно вносим в документы размер гарантированной, при самом «черном сценарии», пенсии, — обращает внимание заведующая отделом продаж. – Это та сумма, которую мы обязательно будем выплачивать».

Теперь конкретные цифры. Если все тот же 35-летний человек будет вносить на III ступени ERGO по 500 крон в месяц, то при выходе на пенсию компания будет выплачивать ему пожизненную прибавку к государственной пенсии в 1430 крон в месяц. Если ежемесячные взносы составят 1000 крон — 2900 крон в месяц.

Теперь о тонкостях. Страховая компания ERGO предлагает два варианта накоплений III ступени – с выплатой в будущем пожизненной пенсии или со страхованием жизни в течение периода накопления. Второй вариант гарантирует, что, случись непоправимое, вашим родственникам будет выплачена вся страховая сумма, а не только те деньги, что были накоплены.

«Если есть близкие, которые зависят от вас материально, то мы предлагаем продукт со страхованием жизни, — говорит заведующая отделом по продажам. – Чтобы семья была защищена. Если можете думать только о себе, выбирайте пожизненную пенсию».

Консервативный, прогрессивный, уравновешенный

Но, пожалуй, самое важное — определиться с выбором фонда. Прежде чем подписать договор пенсии II ступени, нужно прослушать целую лекцию и задать все необходимые вопросы. Впрочем, поменять фонд не проблема, это можно сделать раз в год – достаточно заполнить бланк соответствующего заявления до 31 октября.

«В Эстонии есть три типа фондов II ступени – консервативные, прогрессивные и уравновешенные, — говорит Кристи Кюннапас. — Прогрессивные фонды инвестируют до половины своих средств в акции, что делает риски большими. Консервативные фонды не могут инвестировать в акции – они вкладывают деньги только в облигации с низким уровнем риска».

«Если фонд вкладывает в акции, риск повышается, но и прибыльность такого фонда выше, — обращает внимание Бярбель Ялакас. – Поэтому в случае длительного накопительного периода – например, тех же 28 лет – я советую инвестировать в прогрессивные фонды. Когда до пенсии останется 5-10 лет, лучше перевести накопленные средства в консервативный фонд».

Дополнительные расходы

Помимо вопроса прибыльности фонда, есть еще вопрос дополнительных расходов. Это управленческие расходы и расходы на выпуск паев. И в разных фондах они разные и составляют от 1,25 до 1,88 процента от вложенных денег, то есть при выборе фонда есть смысл обратить внимание и на это.

Так что очень важно все как следует взвесить. Основную информацию о деятельности фондов можно найти на www.pensonikeskus.ee. Данные о прибыльности фондов публикуются также и в Дripдev. Причем, сравнивать нужно не сиюминутные показатели, а в течение длительного периода.

Что касается гарантий, то в законе расписано, как и куда могут инвестировать пенсионные фонды, их работу постоянно проверяет финансовая инспекция. Из взносов 15 существующих фондов II ступени складывается гарантийный фонд пенсионной защиты, из которого «в случае чего» людям будут возвращены деньги – в объеме 100 процентов вклада, если он не превышает 10 тысяч евро, и 90 процентов, если вклад больше 10 тысяч евро.

Защита от инфляции

«Согласно прогнозам, в будущем, если у человека есть I и II ступени пенсии, это позволит сохранить сегодняшнее соотношение между пенсией и заработной платой, — обращает внимание Кристи Кюннапас. — Если человек желает получать большую пенсию, он присоединится и к III ступени, что совершенно добровольно».

По данным ERGO Elukindustuse AS, присоединение ко II ступени накопительной пенсии обеспечит 40-50 процентов от дохода на момент выхода на заслуженный отдых, если будет еще и III ступень – то 70 процентов. Вернувшись к примеру все того же 35-летнего человека со среднестатистической зарплатой, основная пенсия гипотетически составит 3 тысячи крон, II ступень – 2900 крон, III ступень (при ежемесячных выплатах в 1000 крон) – 2900 крон. Итого, 10 тысяч.

Но 10 тысяч сегодня – это не то же самое, что 10 тысяч через 30 лет, пытаюсь найти последний аргумент «против».

«Но и заработная плата из года в год будет расти, соответственно большими будут взносы в пенсионные фонды», – парирует Бярбель Ялакас. Плюс процент прибыли фондов защищает взносы от инфляции. Все это позволит сохранить или изменить в лучшую сторону существующий баланс – уверены специалисты.