"Молодежь Эстонии" | 22.10.07 | Обратно

Как переориентироваться с привычки жить в долг

Сандер КЛАОС,
аналитик банка Nordea

Первым ворваться в магазин — радость вчерашнего дня. Нынче модно радоваться каждой сэкономленной кроне. Фото ЭРА

В последнее время в печати немало говорится о вероятности перебора с кредитами и сопутствующих этому рисках. В летние месяцы особый интерес публики вызвала тема SMS-кредитов. Фирмы, предлагающие такого рода услуги, проводя свои рекламные кампании, подчеркивают их быстроту и простоту, не упоминая при этом о сопутствующих обязанностях заемщика и высоких процентных ставках. У потребителя создается впечатление, будто он имеет дело с простым и не очень рискованным решением своих будничных финансовых проблем. Реальность же совсем иная. Помимо того, что из-за пробелов в процедурах контроля такими кредитами легче всего злоупотреблять, их главный недостаток – очень высокие процентные ставки.

Быстрый кредит не решает проблем

SMS-кредит берут в основном по двум причинам: деньги требуются, к примеру, на решение проблем с возникшими долгами или же они нужны очень срочно. В обоих случаях решение принимается импульсивно, без предварительного обдумывания реальной необходимости кредита и своих возможностей его возврата.

Если кредит берется для решения проблем, надо непременно подумать: а решит ли он их, или просто отодвинет по времени. Как правило, над этим не задумываются, и в итоге получается, что краткосрочный кредит с очень высоким процентом проблем не решает, а наоборот, прибавляет. Когда появляется срочная необходимость в деньгах, решение принимается, как правило, под воздействием эмоций, к примеру, хочется купить понравившуюся вещь. Поскольку занимаемую сумму можно получить на свой расчетный счет практически сразу, в отличие от банковского кредита, на получение которого требуется время, в том числе и на раздумья, то когда наступает срок возврата быстрого кредита, оказывается, что на самом деле покупка не была столь уж необходимой, как казалось вначале.

Надо учиться экономить

Чтобы предотвратить риски, сопутствующие быстрым кредитам, лучше всего научиться экономить. В жизни всегда есть неотложные траты. Поэтому каждому следует создать для себя небольшой резерв денег в размере примерно двухмесячной зарплаты, позволяющий безболезненно пережить финансовые неожиданности. Если такой «буфер» есть, не будет проблем найти пару тысяч крон на срочный расход, отпадет и нужда брать «дорогой» срочный кредит.

Экономия на самом деле не зависит от величины дохода. Любой из нас способен потратить его до последней кроны, каким бы он ни был. Умение откладывать деньги появляется, когда меняются привычные штампы мышления и поведения. Во-первых, принципу экономии следует отвести более достойное место в иерархии личных ценностей. Для этого экономию или инвестиции надо научиться воспринимать как неизбежное ежемесячное вложение. Резервы не возникают мгновенно, но, откладывая из месяца в месяц деньги, вы вырабатываете привычку это делать. Так со временем появляется нужный денежный запас, позволяющий не спасовать перед неожиданностями, чувствовать себя свободней и сохранить привычный уровень жизни.

Инвестиции увеличивают сбережения

Экономии не обязательно учиться самостоятельно. Все крупные банки предлагают продукты, помогающие регулярно откладывать деньги с доходов и инвестировать их, — начиная со срочных вкладов с невысоким риском и эффективностью и кончая инвестиционными фондами. Преимущество таких банковских продуктов в том, что размещенные в них сбережения не залеживаются, а зарабатывают со временем дополнительные деньги.

При этом инвестиции рекомендуется воспринимать как долгосрочный проект. Как показывают рынки акций, цены и стоимость инвестиций на них могут колебаться, и непродолжительное время некоторая часть инвестиций может показывать отрицательную эффективность. Но если устанавливать для инвестиций горизонт на отдаленный период времени (например, пять лет), он будет достаточным для того, чтобы ценность их повысилась. За длительный период почти все мировые рынки акций возрастают, а имущество инвесторов увеличивается.

Но прежде чем начинать наращивать свое имущество на рынках акций, надо научиться экономить, чтобы обеспечить себя начальным капиталом. Кто захочет, тот сумеет это сделать.