"Молодежь Эстонии" | 02.09.08 | Обратно

Кредит в условиях кризиса

Илья ГРОМОВ

Фото Николая ШАРУБИНА

В свете ухудшения экономической ситуации банки не рекомендуют брать SMS-кредиты для погашения задолженностей по выплатам. Вместе с тем, по прогнозам банковских специалистов, рынок потребительских кредитов в долгосрочной перспективе будет расти. Выдачу жилищных кредитов тоже замораживать не собираются.

Представляя обзор состояния эстонской экономики и изменений, происходящих на кредитном рынке, директор Hansapank по розничным услугам Улла Илиссон назвала неразумным решение взять SMS-кредит для погашения задолженностей по выплатам.

Об экономике в целом

По словам Уллы Илиссон, вторая половина этого года будет более тяжелой, чем первая, однако улучшения могут начаться уже с первой половины 2009 года, хотя процесс этот не будет быстрым. Одним из самых обнадеживающих факторов остается увеличение объемов экспорта и снижение объемов импорта. Важнейшие экспортные целевые рынки: Финляндия, Германия, Швеция.

Вторым относительно неплохим показатем Улла Илиссон считает то, что безработица в Эстонии пока самая низкая в Евросоюзе. Даже несмотря на то, что в ближайшее время прогнозируется ее рост, а снижение и стабилизация на отметке 6% ожидаются лишь к 2011 году. «5-6% безработных для Европы — это нормально», — заявляет она.

Рост цен в целом по сравнению с предыдущим годом начинает замедляться. «Стабильно растут цены на энергоносители и продукты питания, но рост цен на продукты – это общая беда для всей Европы. Что касается энергоносителей, то посмотрим, какая нас ожидает зима».

Внутренний спрос в Эстонии сильно сократился, это, по словам Уллы Илиссон, окажет влияние на показатели инфляции. «Сейчас она составляет более 10%, к 2009 году вполне может быть 6%, как прогнозирует Министерство экономики».

Потребительские кредиты

Объем рынка потребительских кредитов в последние годы рос очень быстрыми темпами — до 8,9 миллиарда крон с 6 миллиардов в конце 2006 года. Средняя сумма кредита сейчас колеблется в пределах от 15 до 20 тысяч крон.

В нынешнем году темп роста потребительских кредитов резко замедлился (с 600 миллионов крон в первом квартале 2007 года до 195 миллионов крон в первом квартале 2008 года). Это вызвано замедлением роста частного потребления и снижением у людей чувства уверенности в завтрашнем дне.

С другой стороны, по словам Уллы Илиссон, растет популярность кредитных карточек. За три года (с 2004-го по 2007-й) их количество выросло вдвое — с 218 000 до 448 000 штук. Объемы операций с кредитными карточками за последние пару лет выросли примерно на 50%. Это вызвано как появлением новых клиентов, так и ростом активности использования. Средняя сумма сделки с кредитной карточкой держится на отметке 550 крон. За последние годы она не изменилась, но частота покупок возросла на треть. Если в среднем по Европе на каждого получателя заработной платы приходится одна кредитная карточка, то в Эстонии этот показатель приближается к 0,6.

Качество потребительских кредитов оставляет желать лучшего. По оценкам специалистов Hansapank, общий рост объема долгового портфеля увеличивается. В первую очередь за счет фирм, специализирующихся на предоставлении потребительских кредитов. Здесь большую роль играет дороговизна кредитов, а также высокая степень финансовых рисков.

В долгосрочной перспективе рынок беззалоговых кредитов будет расти. «Доля беззалогового финансирования потребления в структуре кредитования частных лиц по сравнению с остальной Европой в Эстонии пока невелика. Если у нас она составляет примерно 9%, то средний показатель по Европе — 10-15%, а в ряде стран с более развитой системой потребительских кредитов их доля превышает треть от общей суммы кредитования», — заявляет Улла Илиссон.

Жилье: кредитные краны не закроют

В этом году оживления на рынке кредитования покупки недвижимости не ожидается. Активизацию рынка подавляют, по оценкам банковских специалистов, сильно понизившийся индекс уверенности потребителя и постоянно увеличивающиеся повседневные расходы.

«Тем не менее банки и не думают закрывать кредитные краны, — говорит Улла Илиссон. — Клиент, у которого сохраняются надежные источники доходов и которому по силам платежи в условиях роста цен, по-прежнему может получить кредит на приобретение нового или ремонт старого жилья. В первую очередь надо помнить о том, что выплаты по кредитам не должны превышать 30% от доходов. А для ремонта жилья сейчас и вовсе подходящий момент: материалы и рабочая сила стали доступнее».

Ухудшение экономической ситуации влечет за собой увеличение числа клиентов, имеющих задолженности по жилищным кредитам. Причины банальны: задержки зарплат и переход на другое место работы.

«Рекомендации таковы: если известно, что в предстоящие месяцы выплаты будут не по силам, в первую очередь нужно связаться со своим менеджером по кредитам. У большинства банков имеются специально разработанные решения на случай возникновения у клиентов затруднений с выплатами. Никак нельзя назвать разумным решение взять SMS-кредит, поскольку в последующие месяцы положение из-за этого может только усугубиться».