Так что соберемся, сконцентрируемся и поговорим о кредитных карточках.
История индустрии кредитных карточек началась в 1949 году с кредитной карточки, называвшейся "Diners Club". Она стала первой современной карточкой, потому что создатели ее Альфред Блумингейл, Френк МакНамара и Ральф Снайдер задумали ее как универсальное средство платежа, применимое и за пределами бензозаправок и универмагов. С тех пор и стал обычным вопрос продавца: "Будете платить наличными или кредитной карточкой?" А покупатели порой спрашивают: "Пластиковые карточки принимаете?" По некоторым сведениям, по всему миру в настоящее время ходит более сотни миллионов кредитных карточек. Пластиковые карточки стали частью повседневной жизни везде, а особенно в США, где ими оплачивают 1 из 4 покупок.
Поскольку "Diners Club" первоначально были освоены коммивояжерами, которые таким образом расплачивались во время поездок и использовали карточки, чтобы заинтриговать и развлечь клиентов, кредитные карточки более позднего периода, например, Amerikan Express и Carte Blanche - получили название "карточки для путешествий и развлечений". В 1958 году, когда два крупнейших в тот период банка Bank of America и Chase Manhattan выпустили собственные карточки, началась эра банковских кредитных карточек. В 1962 году Chase Manhattan - не добившись прибыльности операций - продал свою систему кредитных карточек. То же происходило и со многими другими банками. Но в 1966 году Bank of America осознал, что для успеха нужна общенациональная сеть, и залицензировал свою новую карточку BankAmericard по всем штатам Америки. В 1976 году ради интернационализации имиджа название было изменено на хорошо нам знакомое - Visa. Visa на сегодня является ведущей банковской карточкой мира. Почти 135 миллионов карточек Visa выпущены более 5 тысячами финансовых организаций.
До 1980 года циркулировала также всемирно известная банковская карточка Master Carge, название которой в 1980 году было изменено на MasterCard. Эту карточку тоже хорошо знают и используют наши местные бизнесмены.
Лидером рынка кредитных карточек является Citibank, эмитировавший более 10 миллионов карточек (около 9% всего рынка).
Знатоки банковского дела утверждают, что главной причиной успеха кредитных карточек является не столько удобство пользования, сколько легкость получения кредита. Может быть, они и правы. Вообще, с точки зрения банка, владельцев банковских кредитных карточек можно разделить на четыре группы:
1) дисциплинированные клиенты, ценящие удобство использования кредитных карточек (существование этой группы подтверждается документально);
2) недисциплинированные клиенты, ценящие удобство использования кредитных карточек (существование этой группы также можно подтвердить путем опроса);
3) клиенты, которых интересует кредит как таковой (документально это не установишь, но теоретически существование этой группы очень логично);
4) мошенники, изготавливающие поддельные карточки для продажи или использующие ворованные настоящие (документально это сложно подтвердить).
Дисциплинированные клиенты платят всегда вовремя, и банки не получают от них процентов за кредит. Доход от этой группы клиентов складывается из ежегодных платежей за право пользования услугами банка. За то, что этим клиентам удобно пользоваться кредитными карточками, платят все другие клиенты.
Недисциплинированные клиенты - каждый по своим причинам - попадают в ловушку высоких процентов, взимаемых за пользование кредитом по кредитным карточкам. Обычно это люди, которые забывают вовремя внести взнос в банк, чтобы погасить долг по сделанным покупкам, либо те, кто не умеет контролировать свои расходы ("кредитные наркоманы").
Труднее всего понять представителей третьей группы. То есть тех, кто ориентирован на получение кредита посредством кредитных карточек. Представители этой группы могут быть как крайне наивными, так и очень расчетливыми. Наивными, поскольку они платят высокие проценты за кредит, предоставляемый банками по карточкам; а расчетливыми - поскольку они получают большие возможности для инвестирования за счет этого кредита. Хотя первое объяснение кажется более правдоподобным, но вторая группа тоже может существовать. Поэтому назовем их дисциплинированными заемщиками, так как в определенные периоды они могут тратить больше, чем имеют наличности (на рождество, например), но при этом они достаточно благоразумны, чтобы погашать долги до наступления следующего периода повышенных трат. Может быть, эти люди просто не знают о наличии других, более дешевых способов получения кредита, или не могут прибегнуть к ним в силу каких-либо причин (например, не имеют залога).
О четвертой группе мне можно и не рассказывать, поскольку чуть ли не в каждом американском фильме, которыми нас активно потчует эстонский кинопрокат, очень красочно, подробно и художественно рассказывает о подобных мошенниках. Так что наше занятие по этой теме можно продолжить в кинозале или у экрана телевизора.
А в нашей последней публикации банковского практикума в уходящем 1996 году поставлена последняя точка. Но она, конечно же, не последняя в рубрике "Банковский практикум". В 1997 году мы продолжим занятия и еще более углубимся в увлекательнейший мир банковского дела. Поэтому, прощаясь с вами и желая исполнения ваших сокровенных желаний в волшебную новогоднюю ночь, мне остается лишь сказать: "Сделай верный ход - выбери "Купеческую гавань".
С любовью к вам! Ведущая рубрики.