Каковы преимущества получения зарплаты через банк?
Преимущества получают как работодатель, выплачивающий зарплату, так и получатель зарплаты. У работодателя cнимаются проблемы с получением, транспортированием и хранением наличных денег. Нет необходимости организовывать выдачу зарплаты работникам в строго определенные дни. Кроме этого зачисление зарплаты производится как обычная банковская операция, которая может быть автоматизирована. Для работника преимущества заключаются в том, что деньги можно получать тогда, когда возникает необходимость в каких-либо расходах. В случае утраты карточки автомата наличных денег из-за потери или ограбления деньги сохраняются, а карточка будет выдана вновь, так как без знания секретного кода посторонний карточкой воспользоваться не сможет. Учитывая, что большинство автоматов работают круглосуточно, владелец карточки может получить деньги в любое время. Другими словами, если раньше в месяц был один или два дня получения зарплаты, то теперь это можно делать хоть ежедневно. Получение зарплаты через банк, как и вообще наличие счета, позволяет иначе организовать свое время. См. "Как пользоваться банковскими услугами, не посещая банк?"
Что нужно для получения карточки банковского автомата?
Карточку банковского автомата может получить каждый, кто имеет счет в банке. Сейчас практикуется открытие счета, в том числе и для начисления зарплаты, вместе с оформлением карточки банковского автомата наличных денег. Карточку можно получить и тогда, когда счет уже открыт. Для этого заключается специальный договор, где указываются данные клиента и его номер счета, устанавливается лимит на снятие наличных денег. Максимальный лимит составляет 3000 ЕЕК в день. Можно указать любой иной лимит в пределах этой суммы и иное количество дней. Так, например, если указано 3000 ЕЕК на 5 дней, то в течение 5 дней можно будет максимально снять со счета не более 3000 ЕЕК, в том числе и единоразово. Карточку может получить как частное лицо, так и фирма (учреждение), в этом случае карточка будет выдана лицу, имеющему право распоряжаться счетом. За выдачу карточки и ее обслуживание взимается небольшая плата. Сейчас все большее распространение получает тенденция выдачи карточек бесплатно, особенно если это происходит при выплате зарплаты через банк. После заключения договора через несколько дней клиент получит карточку вместе с запечатанным конвертом, где будет указан секретный идентификационный код. При пользовании карточкой в автомате клиенту необходимо ввести свой код - только это позволит получить доступ к счету и произвести снятие денег. Рекомендуется выучить наизусть свой код, либо хранить секретный код отдельно от карточки. В случае утери или кражи карточки немедленно сообщается в банк, тогда карточка блокируется, а владельцу будет выдана новая. В октябре 1996 года карточка ЭВЭА-Банка будет применяться также и в автоматах других банков Эстонии, при этом банк будет покрывать расходы, связанные с использованием автоматов других банков. В ближайшее время карточка автомата станет также платежной карточкой. См. "Как пользоваться банковскими услугами, не посещая банк?"
Получает ли клиент доход, если его деньги находятся в банке?
Клиент, вкладывая свои средства в банк, рассчитывает получить свою долю от дохода, который банк получает, используя привлеченные средства клиентов для кредитования. Учитывая это, банки выплачивают своим вкладчикам определенный процент премии за вложенные средства. Эта премия иногда носит название процентной ставки по вкладам (инвестициям). Для удобства сравнения проценты премии приводятся всегда в годовом исчислении, даже если срок вклада отличается от года. Проценты по вкладам, как и проценты по кредитам относятся к весьма важным показателям, характеризующим экономическое состояние государства и его политику в области финансов.
От чего зависит уровень процентных ставок по вкладам?
На уровень процентных ставок оказывают влияние различные факторы, которые могут действовать как совместно, так и по отдельности. Прежде всего для каждой валюты складываются свои уровни, зависящие от спроса на эту валюту на рынке и политики государства в области процентных ставок. Рынок в конце концов определяет, какие ставки наиболее приемлемы для кредитования и вкладов. В Эстонии определенным показателем может служить публикуемый еженедельно средний межбанковский процент по вкладам (TALIBID) и по кредитам (TALIBOR). Этот процент определяется по нескольким крупнейшим банкам и дает только общее представление и показывает тенденцию. На уровне конкретных банков процентная политика может отличаться. Здесь уже определяющим является ситуация на рынке, наличие дешевых кредитных ресурсов, планируемый уровень доходности, а также традиции в подходе к процентным ставкам. Последнее чаще всего означает, что банк ориентируется на определенные категории вкладчиков и планирует свою политику, учитывая интересы этой группы. При этом исходят из логики, что чем выше сумма вклада и его длительность, тем выше будет ставка. Так, ЭВЭА-Банк учитывает интересы как мелких, так и крупных вкладчиков, для которых предусмотрены шкалы процентных ставок как в эстонских кронах, так и в иностранной валюте. Учтены также интересы долговременных вкладчиков, для которых предусмотрены особенно высокие проценты. Ставки зависят также от того, как быстро вкладчик желает получить свои проценты. Как правило, если вкладчик получает сумму премии в конце срока вклада, то и ставка процента будет выше. Самые низкие ставки устанавливаются на вклады до востребования, или текущие вклады, так как эти вклады банк не может пускать в оборот в полном объеме из-за обязательства перед клиентом выплатить деньги по его первому требованию.
Как начисляются проценты?
Порядок начисления процентов устанавливают Общие условия расчетов и условия конкретного вида вклада. В общем случае расчет производится ежедневно от остатка на счете. Например, если ставка годовой премии составляет 5%, то ежедневно сумма премии будет определяться по формуле: (5% : 100) : 365 х(остаток на счете на конец банковского дня), где 365 - количество дней в году, принятое для расчета премии. Срок выплаты премии устанавливается для каждого вклада отдельно. До этого рассчитанная сумма премии резервируется до наступления срока выплаты. По текущим вкладам (вклады до востребования) премия выплачивается, как правило, в конце календарного года. Для срочных и сберегательных вкладов проценты начисляются по этой же методике, а их выплата производится либо периодически в течение срока вклада, либо по его окончании. Применяется также иная система начисления процентов премии - по минимальному остатку за месяц. В этом случае расчет процента производится за месяц, при этом за основу берется минимальный остаток на счете в течение расчетного периода, т.е. месяца. Банки устанавливают сумму минимального остатка, выше которой производится расчет процента премии. Если же в течение расчетного периода остаток на счете опустился хоть раз ниже установленного минимума, то расчет процента за этот период не производится. С точки зрения клиента наиболее выгодным является расчет премии по ежедневному остатку. Такая методика применяется в ЭВЭА-Банке по счетам частных лиц.
Какие возможности дает наличие текущего (расчетного) счета в банке?
Текущий (расчетый) счет открывает широкие возможности для его владельца рациональнее организовать управление своими финансами. Для юридических лиц счет просто необходим для текущей деятельности, и в этой части, как правило, пользователи имеют достаточно информации, поэтому остановимся подробнее, что дает наличие счета частному лицу.
1. Прежде всего, наличие счета позволяет получить карточку банковского автомата, поэтому нет нужды держать наличные деньги при себе или хранить их дома. Деньги будут в сохранности. Кроме этого, они будут приносить доход в виде премии. С помощью карточки клиент может сам регулировать, сколько денег ему нужно в данный момент, при этом владелец карточки не зависит от времени работы банка. Если же карточка является также и платежной карточкой, то в пределах лимита, установленного клиентом на карточку, можно также производить платежи. См. "Как можно производить платежи со своего счета?"
2. Имея счет, можно осуществлять безналичные платежи или перевод на другой счет как в Эстонии, так и за границу. В этом случае владелец счета дает банку распоряжение о перечислении денег получателю.
3. Со счета можно производить различные регулярные платежи. Особенно это касается коммунальных платежей. Их можно выполнять как разово, так и на основании постоянного платежного поручения. См. "Что такое постоянное платежное поручение?"
4. При наличии счета можно оформить договор на пользование системой удаленного выполнения операций, которая в ЭВЭА-Банке носит название EVEACOM. Особенность этой системы состоит в том, что операции со счетом можно производить через компьютер, находящийся на рабочем месте или дома. Компьютер соединен с головным компьютером банка через модем и телефонную сеть. См. "Можно ли пользоваться услугами банка через компьютер?"
5. Карточка банковского автомата может быть и платежной карточкой, тогда в тех магазинах, ресторанах, кафе и прочих местах обслуживания, где имеются платежные терминалы, можно производить платежи непосредственно со счета, не прибегая к наличным деньгам.
6. Счет необходим и при ходатайстве о получении кредитов. Как правило, банки наиболее благожелательно относятся к ходатайствам тех клиентов, кто активно пользуется своим счетом и пользуется большим количеством услуг банка.
7. Если клиент инвестирует средства в ценные бумаги, то для перечисления сумм при операциях с ценными бумагами опять же потребуется счет.
8. На счет можно направлять любые суммы и поступления, которые по тем или иным причинам невозможно осуществить в наличных деньгах.
В следующий раз остановимся более подробно, как организовать рациональнее использование собственного счета. Если у вас есть вопросы, связанные с ьанковскими услугами, пожалуйста, обращайтесь в отдел информации и рекламы ЭВЭА-Банка по телефону 43-15-15, по почте - Нарвское шоссе, 40-б, Таллинн ЕЕ0100, или по электронной почте info@evb.ee.
Геннадий ТРАМБЕРГ,
руководитель отдела информации и маркетинга ЭВЭА-Банка