- Где вы берете деньги?
- У тумбочке...
Наш экономический обозреватель Владимир Вайнгорт полагает, что в современном домашнем хозяйстве, интегрированном в систему рыночных отношений, деньги "в тумбочке" лежать не должны. Даже если тумбочка на поверку окажется сейфом.
В старое доброе советское время большинство сограждан жило на зарплату, и денежных излишков у них не образовывалось. Бывало, конечно, что в семье подкапливались деньги на дорогую покупку, на отпуск или просто "на черный день". Делалось это, как правило, за счет сознательных ограничений текущих затрат. В таких случаях дензнаки собирали и хранили либо дома по ящикам столов, буфетов, тумбочек, либо на сберкнижках. Высшим пилотажем семейных финансовых операций становилась покупка облигаций 3% сберегательного займа. В некоторых семьях деньги материализовывались в ценности, предназначавшиеся на продажу "в крайнем случае". Безусловными гарантиями сохранности средств на длинных дистанциях считали золото или, на худой конец, серебро. На коротких дистанциях - ковры, машины, импортную радиотехнику. Недоступными многим сверхценностями были дачи, кооперативные квартиры и собственные дома.
Крах старой системы опрокинул представления о ценности вещей и денег. Вряд ли кто забыл, как в одночасье рушилась покупательная способность денег от инфляции. До сих пор, наверное, лежат у многих сберегательные книжки, где солидные некогда тысячи превращались в суммы, за которые газеты не купить. И материальные ценности потеряли значение источника средств в любой момент. Незнакомое нам раньше понятие ликвидности означает, что нет абсолютной стоимости. Все стоит столько, за сколько может быть продано здесь и сейчас. Зависит ликвидность не от качеств продаваемого товара и не от стоимости его в момент приобретения, а только от сиюминутной конъюнктуры рынка, включающей и такую составляющую, как состояние покупательной способности населения. Ничто не вечно, тем более цены.
С учетом этих обстоятельств и надо принимать в нынешних условиях решение о том, что делать с деньгами, если у вас образовалось в какой-то момент некоторое свободное от срочных затрат их количество. Прятать дома (даже очень хорошо прятать) невыгодно, поскольку наша неинфлируемая крона все-таки теряет покупательную способность из месяца в месяц. По данным Департамента статистики, средний уровень цен за второй квартал на 3,9% выше, чем за первый квартал. Июнь нынешнего года был дороже по сравнению с июнем прошлого на 24,7%. А с момента введения кроны - с июня 1993 года - цены подскочили на 236,4%.
Четыре процента, потерянные за второй квартал в этом году, почти компенсировал бы депозитный банковский процент. По крайней мере в тех банках, где на годовой депозит дают 12%.
Помещение денег в банк под депозитный процент - дело почти безрисковое, но пока еще не обеспечивающее сохранения их покупательной способности. А помещение денег под обязательства различных фирм, обещающих 30 или 40% годовых - дело почти стопроцентного риска. Надо ли напоминать об опыте вкладчиков "Сафрана" и других подобных компаний?
Можно заработать больше, чем на банковском депозите, покупая и продавая ценные бумаги. Но, во-первых, делать это надо умеючи. Во-вторых, риск потерь немалый. Так же, как при покупке ценных бумаг в расчете на дивиденды. И все-таки многих манит возможность получения легких денег. Если очень хочется, можно попробовать. Только надо соблюдать два непременных правила: не вкладывать в игру на ценных бумагах все деньги или "последние" деньги. И не "класть все яйца в одну корзину". Существует понятие "инвестиционного портфеля". Проще говоря: определенным образом сформированного покупателем набора ценных бумаг. Тогда риск снижается: на одних выигрываешь, на других проигрываешь.
Хорошим вложением денег может оказаться кредитование той фирмы, где деньги зарабатываются (если, конечно, фирма нуждается в кредитных ресурсах). Успешные, эффективно работающие компании, как правило, кредитуются. Берут кредиты под 18, 20, а иногда и под более высокие проценты годовых. Почему бы с тем же успехом им не взять кредит под похожие проценты у своих работников? При таком кредитовании исчезает риск, что деньги попадут в руки заведомых "кидал", а состояние дел в фирме ее работникам в общем-то известно. Можно успеть в случае чего "вынуть" свои денежки. При таком решении лучше, чтобы фирма выпустила облигации с гарантированным обеспечением или оформила кредит под залог. Важен не сам залог, а право получения денег от фирмы в первоочередном порядке даже при ее банкротстве. Можно рискнуть и с чужой фирмой сыграть в кредит, если руководство фирмы вам хорошо известно и есть уверенность, что вам помогут получить деньги обратно при любом раскладе (хотя, где гарантии...).
С учетом всех этих соображений вернее идти несколькими путями одновременно. Половину денег - в банк, под небольшие, но твердые депозитные проценты. (При этом класть деньги на короткие сроки: на квартал, максимум - на полгода. В таком случае, можно, наблюдая за положением дел в банке, успеть снять свои сбережения при ухудшении конъюнктуры.) Из оставшейся половины - на третью часть поиграть с ценными бумагами. А двумя третями рискнуть на кредитном поле. Чем больше вариантов распределения средств, тем меньше концентрация риска.
Понятное дело, при таком отношении к размещению денег потребуются и время, и знания некоторые. Но, оперируя с собственными деньгами, никогда не забывайте, что "бесплатный сыр бывает только в мышеловке". Нет времени на финансовые операции - кладите все в банк под гарантированный депозитный процент. Но из тумбочки вынимайте деньги обязательно. Там они, может быть, и в полной безопасности, но и с полной гарантией потери их ценности.
Таковы жесткие законы большой экономики, в которой мы оказались, и домашняя экономика не может остаться в стороне.
В общем, нет денег - плохо, а появились они - прибавляется с ними забот. И ничего с этим теперь не поделаешь.