Какие виды кредитования предлагает банк?
Кредитование - важная функция банка, его основной источник дохода, в том числе - для выплаты процентов премий по вкладам. С развитием банковского дела растет перечень услуг по кредитованию. Наряду с традиционными кредитами по системе: залог банку - деньги клиенту, часто называемые ссудами, появляются более гибкие продукты, удовлетворяющие потребности клиентов. Отдел кредитов ЭВЭА Банка предлагает клиентам следующие виды ссуд: краткосрочные - сроком до 12 месяцев, долгосрочные - от одного до трех лет. Для частных лиц предусматривается в ближайшее время начать выдачу т.н. малых ссуд на небольшие суммы и сроки. Юридическим лицам предлагаются также расчетный кредит, позволяющий превышать в пределах определенного лимита остаток на своем счету, и гарантии, выдаваемые постоянным клиентам для покрытия их обязательств перед партнерами. Клиенты банка могут, при необходимости, получить срочную ссуду. Для тех, чья деятельность связана с сельским хозяйством, банк начал выдавать долгосрочные ссуды, фонды на которые предоставляет государственный фонд кредитования деревни и сельскохозяйственной деятельности. Круг получателей этой ссуды определен фондом. Специфическими кредитными инструментами банка являются товарные аккредитивы, применяемые в экспортно-импортных операциях, факторинговые сделки, т.е. выкуп задолженности. Среди новых кредитных инструментов все более популярными становятся лизинговые операции. За оформление всех видов кредитных услуг банк взимает комиссионные, размер которых, как правило, зависит от суммы, для определенных продуктов применяются также фиксированные ставки.
Что такое срочная ссуда?
Для клиентов, имеющих срочные вклады в банке, предусмотрена возможность получения срочных ссуд. Цель таких ссуд - покрыть краткосрочную потребность клиента в денежных средствах. Такие ситуации могут возникнуть, если вкладчик имеет долгосрочный депозитный вклад, но временно нуждается в деньгах и не хотел бы прерывать свой депозитный договор. Размер такой ссуды может составлять до 90% от суммы депозита, а размер процента, как правило, превышает процент депозита на 5%. Срок срочной ссуды должен истечь до окончания срока депозита, который в данном случае является залогом этой ссуды.
Чем отличается ссуда от лизингового финансирования?
Ссуды юридическим лицам предназначены для увеличения оборота или приобретения основных средств без снижения оборота средств. Для частных лиц ссуда выдается для покрытия потребности в капитале, при этом клиент имеет больше свободы в распоряжении полученными средствами. Проценты по ссудам клиент выплачивает согласно договору. В ЭВЭА Банке сумма процента начисляется на остаток ссуды. Это значит, что с уменьшением остатка ссуды по мере ее погашения уменьшается сумма процента к выплате. Размер процента определяется относительно базового (сейчас - 13%) с добавлением платы за риск, на которую влияют размер и срок ссуды, характер залога и его ликвидность, платежеспособность получателя ссуды, предыстория его отношений с банком. Сроки возврата суммы ссуды также определяются договором. Важной составляющей соглашения о получении ссуды является залог. Как правило, сумма ссуды должна быть примерно 60-70% от стоимости залога. Залог (имущество и т.п.) должен принадлежать получателю ссуды или предоставляется третьим лицом и быть застрахованным в пользу банка. Договор с банком устанавливает, что в случае неплатежеспособности клиента его залог в предусмотренном законом порядке реализуется и полученные деньги направляются для погашения задолженности по ссуде.
В отличие от ссуды лизинг - это сделка, при которой лизинговая фирма приобретает имущество целевым образом для предоставления в пользование клиенту. Кроме погашения стоимости приобретенного имущества клиент оплачивает стоимость удорожания, что составляет 6-12,5% от стоимости приобретенного имущества. По окончании срока лизинга и выплаты всех платежей имущество переходит в собственность клиента или возвращается лизинговой фирме.
Какие виды лизинговых операций выполняет банк?
Аренда капитала, или финансовый лизинг - это установление долговременных арендных отношений, существенным условием которых является передача клиенту права собственности на имущество по окончании арендного договора по фиксированной цене и без дополнительных платежей при передаче имущества. Арендная плата в течение срока аренды покрывает арендодателю сумму, уплаченную продавцу за имущество, и платежи по процентам.
Аренда или лизинг пользования - это такие арендные отношения, при которых арендатор использует имущество на протяжении срока аренды, а по его окончании возвращает владельцу либо по текущей, либо по фиксированной остаточной стоимости. Аренда пользования предоставляет определенные налоговые льготы при приобретении юридическими лицами представительских автомобилей.
Продажа - возвратная аренда - это финансовая операция, при которой арендодатель приобретает принадлежащее арендатору имущество с последующим предоставлением его в пользование арендатору на условиях финансового лизинга. Такой формой сделки можно воспользоваться в том случае, если у потенциального арендатора возникла временная потребность в оборотных средствах. Арендатор получает определенную часть от продажи имущества и обязан произвести выкуп имущества на условиях аренды капитала.
Продажа в рассрочку - способ приобретения частными лицами предметов бытовой техники (аудио-визуальная техника, компьютеры и т.п.) и мебели с последующей оплатой частями.
Что может быть объектом финансирования по лизингу?
Объектом финансирования могут быть различные основные средства, как-то: недвижимость, транспортные средства, компьютеры, аппаратура, установки и машины, имеющие спрос на местном вторичном рынке. С помощью лизинга можно решить и такие проблемы, как средства для окончания ремонта (строительства) квартиры или дома.
Какие условия финансирования по лизингу?
1. Стоимость имущества, предоставляемого по лизингу, должна превышать 5000 крон.
2. Размер предоплаты - не менее 25% (для новых автомобилей - 20%) от стоимости имущества.
3. Размер удорожания (6-12,5%) при лизинговом финансировании зависит от уровня риска проекта, длительности периода аренды и финансового состояния арендатора.
4. Длительность периода аренды зависит от характера имущества и платежей, в общем случае не превышает 3 года.
5. Сроки платежей и размер арендной платы (выкупная цена имущества + процент + налог с оборота) фиксируется графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.
6. Все расходы и риски, связанные с содержанием и приобретением имущества, несет клиент.
7. Клиент обеспечивает содержание арендуемого объекта и обеспечивает его сохранность.
8. Арендуемый объект немедленно страхуется в акцептируемой со стороны лизинговой фирмы страховой компании. Расходы по страховке несет клиент, и договор заключается в пользу лизинговой фирмы.
Какие условия финансирования продажи в рассрочку?
Условиями финансирования частных лиц при покупке с последующей оплатой частями или в рассрочку являются:
1. Стоимость покупки должна быть в пределах от 5000 до 30000 крон.
2. Срок оплаты, как правило, до одного года.
3. Первый взнос - не менее 20% от стоимости покупки.
Остальные условия такие же, как и для прочих видов финансирования по лизингу.
Какие документы необходимо представить для получения финансирования по лизингу?
Перечень документов составлен из необходимости получить представление о деятельности и платежеспособности клиента. Для частного лица - это:
1. Ходатайство на финансирование по лизингу (на бланке АО ЭВЭА ЛИЗИНГ);
2. Декларация о доходах прошлого года с документами, подтверждающими доходы;
3. Справка о доходах за последние три месяца;
4. Копия паспорта;
5. Поручительство или гарантийное письмо (при необходимости) от юридического лица (желательно от работодателя).
При необходимости могут быть затребованы и другие документы.
Темой следующей публикации будут специфические кредитные инструменты - факторинг и аккредитивы. Вопросы можно задавать по телефону 43-15-15, направлять по адресу: Нарвское ш., 40, Таллинн, по факсу 631-20-63 или по электронной почте info@evb.ee. Хорошего и удачного Нового года нынешним и будущим клиентам ЭВЭА Банка!
Геннадий ГРАМБЕРГ,
заведующий отделом информации и маркетинга ЭВЭА Банка