О деньгах сегодня говорят много и подробно. Если сформулировать коротко, ничего хорошего о них не говорят. Что, впрочем, неудивительно. И все-таки хотелось бы понять, как быть в этой запутанной ситуации простому обывателю, далекому от высоких финансовых сфер. Об этом ведут речь президент правления ЭВЭА Банка г-н Борис ШПУНГИН, член правления этого банка г-н Анатолий БЕЙЛИНСОН и Геннадий ГРАМБЕРГ, руководитель отдела информации и маркетинга.
Биржа внесла хаос
Борис ШПУНГИН. Судя по тому, что пишет пресса, на сегодняшнем рынке в банках не хватает порядка двух миллиардов эстонских крон. Следовательно, денег не хватает в стране. Причина в том, что были крупные потери на бирже ценных бумаг. В ценных бумагах заморожено много денег, реализовать их невозможно, потому что цены упали - биржа внесла хаос в денежную систему Эстонии. Но это вполне естественно. И когда лично меня спрашивают, что делать со свободными деньгами, я всегда отвечаю: если есть желание рисковать, если есть желание играть в казино - пожалуйста, играйте. Биржа - это казино: не может быть ситуации, когда все выигрывают или только выигрывают. Если кто-то выигрывает, значит, кто-то должен проиграть. Если цены на бирже только растут, значит, раньше или позже они должны упасть. А в результате того, что цены на бирже упали, нет доверия ни к рынку, ни, следовательно, к эстонской кроне у западных инвесторов.
Анатолий БЕЙЛИНСОН. Западные инвесторы просто боятся делать новые инвестиции, ведь акции покупаются в эстонских кронах, и если с ней что-то произойдет, они потеряют свою валюту, которую обменяли на эти кроны. Сегодняшняя ситуация обусловлена еще и этим.
Борис ШПУНГИН. Мне приходилось проходить стажировку в западных банках, в том числе и в швейцарских. Поэтому знаю: банки - это классические институты, они не могут позволить себе рисковать. Когда банки вкладывают в ценные бумаги деньги, которые превышают их собственный капитал, это фактически грозит существованию самого банка. Можно вкладывать в государственные ценные бумаги, в муниципальные ценные бумаги, туда, где имеются надежные гарантии. Но вложение банковских денег, а следовательно, средств клиентов в акции корпораций и фирм, связано, на мой взгляд, с очень большими рисками. И это подтверждается тем, что происходит теперь на рынке не только Эстонии, но, скажем, Гонконга, США, России и других стран. Так что я считаю: пусть на бирже играют те, кому не страшно потерять, для кого потери не трагедия. Но самое консервативное и самое надежное вложение денег - это депозиты банка. Здесь нет других рисков, кроме банкротства банка: если ты положил на депозит, эти деньги точно получишь назад.
Анатолий БЕЙЛИНСОН. К примеру, наш банк уже девятый год принимает депозиты, и не было ни одного случая, когда кто-то не получил бы обратно свои деньги или проценты, которые мы обещали выплатить.
А если банкротство банка?
Анатолий БЕЙЛИНСОН. Если банк ведет правильную политику, банкротство ему не грозит.
Борис ШПУНГИН. Банкротство? Не хочу сказать, что какой-то банк в Эстонии сейчас находится на грани банкротства. Скажу другое: чем больше банк, тем больше он рискует. И шансы обанкротиться сегодня абсолютно одинаковые, что у маленького, что у большого банка. Взять, к примеру, наш банк. Мы вкладывали на корпоративном рынке ценных бумаг меньше 10 процентов собственного капитала. Да, мы вкладывали деньги в государственные ценные бумаги соседних стран и только в такие ценные бумаги, где имеется гарантия государства, имеется фиксированная доходность, превышающая в два раза доходность, которую предлагают банки западных стран. Потому что мы маленький банк и не можем себе позволить такой риск, какой позволяют себе большие банки.
Угроза со стороны Банка Эстонии?
Борис ШПУНГИН. Нормативы действуют для всех банков одинаково. Если банк, большой ли, маленький ли, выполняет нормативы Банка Эстонии, риска никакого нет.
Анатолий БЕЙЛИНСОН. Наш банк выполняет все нормативы, которые нам спускают, да еще с большими резервами. Например, все думали, как маленький банк наберет основной капитал. Но если на конец этого года капитал банка должен быть 75 миллионов эстонских крон, то мы сегодня имеем уже 87 миллионов собственного капитала. И все остальные нормативы, которые нам спускает Банк Эстонии, у нас сегодня выглядят совсем не хуже, чем у больших банков, даже лучше.
А какие могут быть еще причины для ликвидации банка, если банк выполняет нормативы Банка Эстонии? Если банк ведет, скажем, необдуманную политику, выдает плохие кредиты. Но здесь мы тоже, кстати, очень консервативны на протяжении всех восьми лет. Наша процедура выдачи кредитов соответствует западноевропейскому стандарту.
Борис ШПУНГИН. Где еще может банк потерять деньги? На рискованной политике инвестирования денег. Здесь мы тоже, как я уже говорил, очень осторожны. И я действительно искренне советую людям помнить: если вам предлагают заработать хорошо и быстро, это всегда связано с риском. Поэтому лично я поддерживаю такую позицию: лучше зарабатывать меньше, но с большей надежностью. И это политика западных банков: надо вести консервативную политику. Деньги легче потерять, чем заработать. Поэтому в отношении заработанных денег надо вести настолько разумную политику, чтобы их не растранжирить и не потерять. А чтобы у людей возник новый интерес к размещению денег в банке, конкретно в нашем банке, мы сейчас думаем над тем, какие можем предложить новые продукты. И эти новые продукты уже появились.
Если грянет девальвация эстонской кроны?
Борис ШПУНГИН. Категорически не верю в то, что в ближайшем будущем она может произойти. Считаю, что раньше 1999 года, если не возникнут чрезвычайные ситуации, девальвации кроны быть не должно. Даже если она будет, это будет скрытая девальвация, и она произойдет параллельно с введением в Европе евро, в момент ликвидации немецкой марки, то есть планово и незаметно. Думаю, в Эстонии в каких-то кулуарах такой сценарий, такой план, наверное, уже имеется. Но чтобы взять и изменить курс эстонской кроны, скажем, в этом году или в следующем? Не думаю. Повторю, должно случиться что-то очень чрезвычайное, чтобы это произошло.
И все же люди опасаются: а вдруг?
Геннадий ГРАМБЕРГ. Для тех, у кого ситуация все же вызывает какие-то опасения, мы ввели очень выгодный недельный депозит с автоматическим продлением. Скажем, частное лицо или фирма кладут деньги на недельный депозит, и если накануне срока возврата денег владелец не дает знать о том, что хочет получить их обратно, мы автоматически продлеваем депозит еще на неделю, потом еще на неделю и так далее. При этом владелец депозита будет знать, что в любой момент он может получить свои деньги, получив при этом 8 процентов годовых. Если же у вас есть желание и свободные деньги, можно взять месячный депозит: схема автоматического продления та же, но ставка уже 11 процентов годовых. Мы сейчас унифицировали свои интрессы, то есть проценты, которые платим вкладчикам: начиная месячным и до девятимесячного депозита платим 11 процентов годовых. По годовым депозитам платим 11,5 процента. Это выше, чем в любом другом банке. Но в чем преимущество длинного депозита перед коротким? По недельному депозиту с автоматическим продлением мы платим сегодня 8 процентов. Но с течением времени ставка может уменьшиться. А если вы свои деньги положили на трехмесячный депозит, вам гарантированы 11 процентов.
Для тех, кто сомневается в устойчивости эстонской кроны, хотя нелогично, что что-то с ней произойдет, мы предусмотрели выгодные ставки в долларах и немецких марках.
Вкладчикам в американских долларах выплачивается до 7,1% годовых для вкладов сроком один месяц, до 9,0% годовых для вкладов длительностью один год. Более высокие ставки для вкладов в немецкой марке, где годовой процент премии для одного месяца составляет 8,0%, а для годового вклада - 10,0%. Установлены и ставки для краткосрочных депозитов, работающих по той же схеме, что и недельные депозиты в эстонских кронах. Для вкладов в долларах годовой процент 5,0%, а для немецких марок - 7,0%. Минимальная сумма вклада в данном случае составляет 10 000 долларов или марок.
Естественно, что проценты, которые мы только что ввели, не распространяются на депозиты, открытые в банке раньше: там остается тот интресс, который был оговорен при заключении договора. Но теперь мы дали право досрочно прекратить эти депозиты при условии, что деньги будут по эквиваленту конвертированы в немецкие марки.
В заключение хотели бы отметить такую деталь. ЭВЭА Банк был последним из банков, который повысил свои ставки по процентам. Повышение ставок не было обусловлено кризисом ликвидности, поставившим некоторые банки перед необходимостью сильно взвинтить проценты по вкладам. Этой проблемой, к счастью, мы не страдаем. Однако наш банк всегда считался выгодным для вкладчиков банком. Своей стратегической линии остались верны и сейчас, как обычно, предлагая своим нынешним и потенциальным вкладчикам выгодные и удобные условия вкладов.