Банкам по крышке, или Кому доверить свои деньги?

Волновать на бытовом, так сказать, уровне. И очередное выступление на эту тему мы посвятим банковской сфере. Тут вопросов больше, чем ответов.

Копил-копил человек деньги - на машину, на квартиру... Или же наоборот - продал машину или квартиру в расчете приобрести подобное, но подешевле (или же подороже). А банк, в котором деньги временно содержались, рухнул. Человеку говорят: получишь по закону 20 тысяч, не более. А если на счету имелось 30-50-100 тысяч крон. Куда делись остальные? И будут ли наказаны банкиры, виновные в крахе финансового учреждения? И вообще - можно ли доверять банкам или же лучше, надежней хранить сбережения дома под подушкой? Нелегкий выбор. Анализирует ситуацию в банковской сфере Эстонии и дает советы известный шведский финансист, вице-президент шведского Handelsbanken Бу Краг. Handelsbanken имеет в Эстонии свое представительство, возглавляемое г-ном Крагом.

- Когда человек приходит в банк и отдает ему деньги, а взамен получает бумажку, он становится кредитором данного финансового учреждения и 100-процентной гарантии в любой момент вернуть все свои деньги обратно он уже не имеет. Нельзя смотреть на банк как на некоего Бога, на которого можно только молиться. Нет. Отдал свои деньги в кредит - сразу же вступил в полосу риска. Ведь ты отдал свои кровные небескорыстно, а в расчете получить определенный процент, что-то выиграть для себя. Бескорыстно - это когда деньги лежат в банке стеклянной, дома, а не в банке - коммерческом учреждении. Риск неизбежен.

Правда, в некоторых государствах правительство, центральный банк страны считают недопустимым какие-либо потери со стороны вкладчиков, частных или юридических лиц в случае финансового краха того или иного банка и стараются полностью компенсировать вкладчикам их потери. В Эстонии ведется другая политика, политика Дарвинизма - выживает сильнейший, слабым банкам государство, его Центральный банк, как правило, не помогают. А это значит, что и вкладчики не имеют никакой гарантии вернуть полностью свои деньги обратно. За четверть с лишним века работы в банковской сфере я никогда ничего подобного не встречал. Но это политика САМОГО государства. Сбалансированный госбюджет и стабильная эстонская крона - вот ваши приоритеты. Все остальное второстепенно. За последние шесть лет рухнули, обанкротились как минимум 15 эстонских банков. И только в двух-трех случаях, имею в виду Пыхья-Ээсти банк, объединенный Балтийский банк и Эстонсоциалбанк, вкладчики с помощью государства что-то получили. Но это именно исключения из правил. Повлияли тогда, в 1992 году, определенные политические обстоятельства. А Тартуский коммерческий банк, Ляэне-Ээсти банк, Виймсибанк, Нарвский коммерческий банк, Пярнуский коммерческий банк, Отепяэский Юхисбанк, Инновационный банк - всех уже и не вспомнить. И во всех случаях вкладчики пострадали.

Вкладчикам недавно рухнувшего Маабанка, а также ЭВЭА Банка повезло чуть больше. Их вложения частично компенсируются из резервного фонда, но, как известно, на сумму не свыше 20 тысяч крон.

- А куда все же деваются деньги? Они же не исчезают, а переходят из одних рук в другие. В какие же?

- Легко объяснить. Руководство банка выдавало кредиты, которые затем не возвращались. Нередко кредиты выдавались по знакомству - родственникам, хорошим товарищам, другим весьма "достойным" людям, в том числе и членам руководства банка, - на осуществление каких-то "чудных" проектов. Проекты оказывались нереализованными, нерентабельными, деньги по кредиту не возвращались, банк оказывался в болоте, вкладчики в таком случае теряли все или почти все. Можно иногда сказать, что банк их обманул. Подобные уроки население Эстонии получает начиная с 1992 года. Но и по сей день вкладчики воспринимают очередной крах банка как некий сюрприз.

- Что же делать? Можно ли вообще доверять банкам - коммерческим учреждениям?

- Ошибаться могут и солидные финансовые учреждения, которые тщательно отслеживают финансовое положение дел в мире. А рядовой вкладчик - тем более. И все-таки что-то посоветовать можно. Прежде всего стоит обратить внимание на то, как выглядит банк внешне, на его интерьер. Чем больше роскоши, тем больше опасности для его клиентов. Помню, когда в Риге рухнул один крупный и очень респектабельный банк, народ, собравшийся у входа, недоумевал: такое солидное здание - кто бы мог подумать?! Так и в Эстонии. Далее - высокие процентные ставки по вкладам - это также должно насторожить вкладчика. С чего это данный банк предлагает больший процент, нежели другие? Много рекламы в печати, много сообщений в газетах о каких-то премиях, организуемых банком, - тоже подозрительно. Пожалуй, лучше забрать свои кровные из этого финансового учреждения, да поскорей. А если услышите, что банк обзавелся собственным вертолетом и аэродромом на крыше - тем более. Конечно, банк не может ютиться в тесных и неудобных помещениях, но именно скромность повышает доверие к банку: значит, здесь деньги на ветер не бросают. Стоит поинтересоваться, кто главные акционеры банка. Это не секретная информация, ее можно получить в регистре предприятий, также данные имеются и в инспекции центрального банка.

- Теперь такой вопрос. Банк погорел, деньги ушли на кредиты под нереальные проекты или, как в случае с ЭВЭА Банком - на приобретение неких евробондов, которые в связи с финансовым кризисом в России обесценились. Но тогда руководство погоревшего банка надо отдавать под суд. А у нас - рухнул один, другой, третий банки и - ничего. Никто, насколько известно, так и не пострадал, даже Сергея Белоконя, арестованного за финансовые аферы в "Сафране", освободили из-под стражи. Справедливо ли?

- В Латвии, в Литве поступают иначе. Там неудачливого банкира иногда арестовывают, так сказать, на всякий случай. И часто - надолго. У вас такого человека как правило, "прощают". Но надо учесть, что в демократическом обществе нельзя посадить человека только за его глупость. Если он нарушил какие-то правила, предписания, рекомендации - это одно. А если просто сглупил... Я слышал от одного вашего банкира такие слова в оправдание своих действий: да, я был идиотом, но разве за это судят? Ну а если и в самом деле понасажать в тюрьмы всех дураков или идиотов, там места для "нормального" преступника не останется. Надо доказать, что свои действия, приведшие к банкротству, банкир совершал преднамеренно. А доказать это все-таки непросто. Хотя, повторюсь, то, что происходит в Эстонии, меня удивляет. Я занимаюсь вашей страной как финансист уже десять лет и не понимаю: этот не виноват, и тот, и другой. Все чистенькие, невинные. И речь не только о банковской сфере. Помню лишь после краха Отепяэского Юхисбанка кого-то посадили на год или два. Да еще одного человека из HoBe банка и одного из Нарвского коммерческого банка арестовали на десять суток, а потом отпустили, не объяснив причин задержания. И мой вывод: в вашей стране умеют прощать. Но ведь и Христос призывал к прощению...

- Такое прощение, на мой взгляд, дорого обходится нации, всем тем, кто живет в стране. Но это уже другой разговор. А вам большое спасибо за разъяснения и полезные советы, которые, дай Бог, помогут нам лучше разобраться в ситуации, чтобы поменьше совершать ошибок.

Ярослав ТОЛСТИКОВ.