Деньги должны делать новые деньги, а не "тонуть" в "мерседесах" и дачах

Продолжаем этот разговор. Слово руководителям банка ЭВЭА - председателю правления банка Борису ШПУНГИНУ и директору, заместителю председателя правления банка Анатолию БЕЙЛИНСОНУ.

- Название вашего банка соответствует названию ассоциации малого и среднего бизнеса - EVEA...

А.Б.: - Название банка соответствует сфере деятельности этой ассоциации. Мы существуем уже девять лет и действительно в течение всего этого периода занимались и занимаемся поддержкой в первую очередь малого и среднего бизнеса.

Около 90 процентов всех наших клиентов - это частные лица, малые и средние фирмы, то есть такие, где трудятся не более 80 человек, а оборот не превышает ста миллионов крон в год. Мы имеем долгосрочную договоренность с ассоциацией EVEA, согласно которой члены ассоциации, являющиеся постоянными клиентами банка, получают в нашем банке определенные льготы. Так, для них мы делаем скидки почти на все банковские операции в размере до 10 процентов, бесплатно оказываем консультации по составлению бизнес-планов. Особо следует подчеркнуть, что мы выдаем кредиты сотрудничая с фондом кредитования села. А что такое для Эстонии село? Это, пожалуй, все, кроме Таллинна, Нарвы, Тарту, Пярну, Кохтла-Ярве. По этому фонду мы уже выдали кредитов на 10 процентов от всего кредитного портфеля. Кредит льготный - под девять с половиной процентов годовых, на срок от пяти до семи лет.

Кроме того, сотрудничаем с фондом развития малого предпринимательства - фонда, существующего при Министерстве экономики. Кредиты по этому фонду также льготные - 12 процентов годовых, и также на срок от пяти до семи лет. Далее, мы активно сотрудничаем с фондом регионального развития (к слову, об этих фондах и говорится в статье Хейдо Витсура). И здесь льготы весьма существенные.

Б.Ш.: - Наш банк относится к тем финансовым учреждениям, которым доверяет государство. Из общей суммы вкладов в 620 миллионов крон (а это 66 процентов от баланса банка) государственные ресурсы составляют 19,3 процента, включая суммы по специализированным фондам.

- Поясните, пожалуйста, почему долгосрочный кредит взять трудно?

Б.Ш.:- Дело в том, что вкладчики банка оставляют у нас свои деньги на срок в среднем около года, то есть основная масса наших ресурсов - краткосрочные вклады, и мы не можем с данным фактом не считаться. Но это не касается целевых кредитов из фондов, о которых уже говорилось.

- В статье Хейдо Витсура говорится о "перегреве" экономики Эстонии. Слишком быстрыми темпами растет совокупный валовый продукт (11,4 процента за год), объем промышленного производства (19 процентов). И этот перерыв опасен для экономики страны, говорится в статье. Не могли бы вы со своих позиций прокомментировать ситуацию?

Б.Ш.- Для предприятий Эстонии, особенно для малых и средних фирм, характерно, что и у их малый удельный вес собственного капитала. Так, скажем, товарищество по закону может располагать собственным акционерным капиталом в сорок тысяч крон, акционерные общества - в 400 тысяч. А кредит фирма желает получить на миллион крон, а то и больше. Для банка кредит, намного превышающий собственный капитал фирмы, - это большой риск, который мы, естественно, брать на себя не можем.

Что касается "перегрева" экономики, то дело в том, что значительная часть кредита, выдаваемого эстонскими банками, шла на потребление. Посмотрите, сколько в Эстонии появилось в последнее время шикарных автомобилей, шикарных домов и квартир. А потребление - это невосполнимый продукт, в отличие от производства, от сферы услуг. И многие банки, на мой взгляд, увлеклись выдачей именно таких потребительских кредитов. В конце концов это может привести к трудностям и банка и лизинговой компании, которая также ведь держится на банковском кредите. Если же кредит выдается фирме, имеющей скромный собственный капитал, а ее бизнес не приносит серьезной прибыли, продукция со временем не находит сбыта - это чревато большими финансовыми потерями. Ведь кредит рано или поздно приходится отдавать, а денег нет. Экономика страны насыщена финансами, а должной отдачи не имеет. Вот вам и перегрев. Но Банк ЭВЭА ограждает себя от подобных ситуаций. Наша специализация, как уже говорилось, это частные лица, малые и средние фирмы. Крупному банку невыгодно иметь с ними дело. Пришлось бы рассматривать десятки бизнес-планов, а кредит на одну малую фирму едва составляет миллион - два миллиона, чаще всего несколько десятков тысяч крон. У нас же есть определенный опыт работы с малыми и средними фирмами. Именно здесь мы нашли свою нишу. Размеры выдаваемых нашим банком кредитов годятся для открытия небольшого магазина, мастерской, небольшого производства.

А.Б.: - И мы заинтересованы в сотрудничестве с фирмами, входящими в ассоциацию EVEA. Чем крепче эта ассоциация, тем лучше для нашего банка, полагая, что члены ассоциации рано или поздно становятся нашими постоянными клиентами.

Б.Ш.:- Перегрев экономики - это в какой-то степени перегрев банковской системы. И он обусловлен тем обстоятельством, что крупные банки довольно легко получали кредиты с Запада. Привилегия нашего банка, а это именно привилегия, что мы кредитов с Запада не получали и не получаем. А те банки, которые имели "легкие" западные деньги, постарались быстрее выдать кредиты своим клиентам, чтобы самим начать зарабатывать деньги. Началась так сказать, погоня по выдаче кредитов. А если фирма, получившая кредит, не может в срок возвратить его, тогда у банка возникает серьезная проблема: как вернуть в срок деньги западному кредитору?

Б.Ш.:- Банк получил "легкие" деньги с Запада. Но эти деньги должны отработать, а банк - получить прибыль. Как это сделать? Надо либо выдавать кредиты, либо покупать акции на бирже ценных бумаг. А здесь, как известно, произошел обвал, некоторые акции обесценились в два и более раза, банк проиграл. А западные кредиты надо возвращать. Мы же на рынке ценных бумаг не играем. По той простой причине, что не имеем этих самых "легких" денег. Вот почему и осторожничаем и в результате оказываемся в выигрыше. Деньги должны делать новые деньги. Непременно должен происходить процесс воспроизводства. Но деньги, выданные на приобретение "Мерседеса" или шикарного дома, новых денег не делают. Наш банк от такой напасти себя избавил.

- Спасибо за интересную и полезную информацию.

Ярослав ТОЛСТИКОВ.

Фото Василия ШАЛЯ.