Беспроигрышный вариант?Среди многих десятков фирм, обеспечивающих страховую защиту в Австрии, некоторые распространили свои услуги и на страны Восточной Европы. Одна из них - страховая компания "BAWAG-VERSICHERUNG", которая посредством маркетинговой фирмы "ALBAG-GmbH" по специальной программе накопительного страхования обслуживает и Прибалтику.
Бум страхованийСтраховые общества, страховые компании, страховые фирмы, страховые фонды... Страхование движимости и недвижимости, страхование деятельности и т.д. Сфера страхования охватывает поистине все вокруг нас, но знаем мы об этом не так уж много. Нас обязывают страховаться каждый раз, когда мы отправляемся в путешествие. Мы берем страховой полис на вероятное расстройство здоровья в пути. Нас страхует морской и воздушный транспорт на непредвиденный случай аварии или потери имущества. Мы сами страхуем возможные происшествия со своим автомобилем и прочее.Но сегодня хотелось бы затронуть такую сферу деятельности, как ОБЕСПЕЧЕНИЕ или НАКОПЛЕНИЕ СРЕДСТВ НА РАЗЛИЧНЫЕ НУЖДЫ СЕМЬИ И ОТДЕЛЬНОГО ЧЕЛОВЕКА. Это особенно актуально в наше время, когда, мягко говоря, неосмотрительно копить деньги в обычных банках, которые не всегда гарантируют рост вкладов и даже полную их сохранность.
Кому доверять?Один из центральных вопросов - во что же верить и куда вкладывать средства, которые хотелось бы сохранить и приумножить для обучения детей и внуков, а также для обеспечения собственной старости.В странах с хорошо развитой социальной защитой человека от различных жизненных невзгод законом предусмотрена ЗАЩИТА СТРАХОВЫХ ВКЛАДОВ ГОСУДАРСТВОМ. Она гарантирует их сохранность, контролирует деятельность страховых банков на предмет обязательного строгого сохранения основного вклада. При этом сохраняется интерес самого страхового предприятия к использованию процентной прибыли для инвестирования в перспективные отрасли мировой экономики, где приносимая от вклада прибыль наращивает вложенный вами в страховое общество капитал и обеспечивает деятельность самого страхового общества. По приведенной выше схеме и в Прибалтике действует ряд иностранных фирм. Следуя проводимой в Латвии наиболее приемлемой и разумной финансовой политике, австрийская страховая компания "BAWAG-VERSICHERUNG" через маркетинговую фирму "ALBAG-GmbH" в 1995 году заключила с третьей по величине страховой компанией Латвии "ALTERNATIVA" соответствующий договор с целью покрытия Прибалтики альтернативным видом страхования. В Эстонии маркетинговое обслуживание осуществляется через деловое общество "ALBAG konsultatsioonid", официально зарегистрированное в 1997 году.
Пути распространения услугСтраховые фирмы и инвестиционные фонды занимают значительный объем в фирмах MLM (Multi-Level-Marketing) Европы. Тенденция общего развития такова, что предоставление услуг по страховке и пенсионному обслуживанию людей в будущем все больше будет производиться с подачи финансовых консультантов. Эта специальность считается на Западе престижной. В чем же суть network marketing - сетевой торговли?Недавно в утренней воскресной передаче ЭТВ когда-то очень популярный по вопросам охраны окружающей среды телерепортер Юхан Ааре, в настоящее время депутат Рийгикогу, в доступной для простого телезрителя форме объяснил суть сетевого маркетинга. Выяснилось, что этот вид распространения товаров и услуг непосредственно от производителя к покупателю, минуя посредников, на Западе, да и вообще в странах с глубокими традициями рыночной экономики развит довольно широко. Он охватывает распространение косметических товаров, пищевых добавок, моющих средств, хозяйственных товаров, кофе, чая и так далее. А разве товары почтой не являются у нас уже акцептированной формой торговли по системе MLM? В последнее время все большую популярность приобретает продажа по Интернету. Чем не ягоды одного поля? Сейчас в Эстонии действует свыше десяти официальных представительств, работающих по системе MLM. На этот вид обслуживания перешло также Eesti Kindlustus, сначала только с двумя пакетами страховок.
Великовозрастные пенсионерыВо многих странах Запада, а также в США идут реформы пенсионного обеспечения. Необходимость эта вызвана, в первую очередь, старением народа и, соответственно, уменьшением числа работающих на содержание одного пенсионера (во Франции - 1:2, в России - 3:2, в Польше - 1,3:2, в Эстонии - 1,3:1). Поневоле и наши люди должны понимать, что государство не имеет возможности обеспечить всех пенсией, гарантирующей в экономическом смысле беззаботную старость, хотя и использовался такой весомый рычаг, как увеличение пенсионного возраста. Занятно, что самыми либеральными при этом оказались французы: мужчины и женщины выходят там на пенсию одинаково - в 60 лет - с 1982 года. В Польше тоже применен одновозрастной принцип - 62 года. Самыми великовозрастными являются пенсионеры США: в настоящее время - 65 лет, а к 2023 году пенсионный возраст увеличится до 67... В Эстонии принят закон о ступенчатом переходе на пенсию в 63 года. Мужчины достигнут этого потолка в 2001 году, женщины - только в 2016 году.
На задворках цивилизацииВ целом социальное обеспечение в Эстонии ничего утешительного не представляет, особенно в сфере пенсионного обеспечения нынешних и приближающихся к пенсионному возрасту людей. Это подтверждает принятый недавно закон, согласно которому с 2000 года будет применен новый порядок расчета, основанный на трех опорах: базовой - 600 крон, стажевой - 28 крон за год работы и страховочной - в зависимости от денежных сбережений в пенсионном фонде, образованных преимущественно на личностном вкладе. Исходя из доходов размер первых двух опор будет каждый год корректироваться. Предполагается, что реальное влияние закона начнется примерно с 2005 года, а максимальный эффект он даст нынешним 20-30-летним. Поэтому, как утверждают его составители, новый пенсионный закон нацелен больше в будущее...И, наконец, с 1 августа в Эстонии вступил в действие Закон о ЛЬГОТНОМ ПЕНСИОННОМ СТРАХОВАНИИ. В отличие от обычного накопительского пенсионного страхования введенная льгота состоит в том, что каждый человек может поместить в пенсионную страховку БЕЗ НАЛОГОВОГО ОБЛОЖЕНИЯ ДО 15% СВОЕГО ГОДОВОГО ДОХОДА. Лицензия на реализацию такого рода страховок предоставлена пока только Страховому обществу Ханзабанка. Но это все для работающих. Однако и для тех, кто скоро отправится на пенсию, тоже отсутствуют условия для безоблачного существования. Так что лозунг: "Спасение пенсионеров - дело самих пенсионеров" - относится к тем, кто еще имеет возможность обеспечить себя соответствующим страховым полисом. При выборе страховых компаний следует не забывать, что в Эстонии пока еще ОТСУТСТВУЕТ ГОСУДАРСТВЕННАЯ ГАРАНТИЯ НА ВЗНОСЫ В СТРАХОВЫЕ ФИРМЫ, как это практикуется в страховых компаниях Австрии. О том, что в плане развития социальной обеспеченности мы находимся далеко "на задворках" цивилизации, говорит такой факт. Если, например, в Швеции или Великобритании страхование жизни составляет, по данным 1994 года, немалую часть, соответственно - 56,9% и 51,5% от общего объема рынка страхований, то в Эстонии данный вид страховки равен всего лишь около 5%. Это свидетельствует о крайне слабой защите наших людей, в то время как при нормальной обстановке именно более бедные слои населения должны быть обеспечены страховой защитой. Основные причины, тормозящие развитие страхового обеспечения, - низкий жизненный уровень, отсутствие налоговых льгот (только что узаконили!) и низкая рентабельность инвестиций.
Есть ли выход?Кажется, да. Одним из альтернативных вариантов является выход в этой области на европейский уровень. Свое плечо тут нам подставила автстрийская страховая компания "BAWAG-VERSICHERUNG" совместно с маркетинговой фирмой "ALBAG-GmbH". Последней разработаны для Прибалтики специальные накопительные пакеты страхового и пенсионного обеспечения, расчеты по которым производятся в конвертируемой валюте, соответственно - австрийских шиллингах и американских долларах.СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ - это тот минимум, который необходимо откладывать каждому человеку на случай всевозможных неурядиц и опасностей, подстерегающих нас на каждом шагу, - безработица, угроза болезни, смерти, нищеты и т.д. Однако, если человек живет не только одним днем, он непременно будет откладывать кое-что в "загашник", дабы не оказаться в финансовой дыре. Человек на Западе мыслит по-другому. Для него страховка - это вполне естественный порядок. Причем нередко люди пользуются услугами нескольких страховых обществ. Следствие - беззаботная старость! Следуя европейским нормам, нужно и нам уже сейчас, особенно пока мы активно работаем, думать о своем завтрашнем дне. И хотя люди более зрелого и пожилого возраста воспитаны в ином, более консервативном духе (они долго размышляют, взвешивают "за" и "против", осторожны при принятии малоизвестных решений, колеблются), и нам нужно перестраиваться не только в отношении страховки личной автомашины или недвижимости, но в первую очередь - бережнее относиться к самому дорогому, что нам дано, - здоровью и жизни. Как уже было упомянуто, для Прибалтики разработаны специальные программы на более льготных условиях (срок, возраст, объем вложений). Ниже приводится их краткая характеристика. Страховая защита: срок действия страховки 10-15 лет; оплата взноса - один раз в году; размер минимального взноса - 3000 ATS (1 ATS = 1,14 кроны); гарантированная прибыль по истечении срока страховки - 40-65%; немедленная выплата на случай инвалидности по несчастному случаю; выплата полной суммы страховой защиты в случае естественной смерти; в случае трагической смерти эта сумма удваивается. Пенсионное обеспечение или накопительная страховка Программа содержит три пакета со сроком действия также 10-15 лет. Основное отличие - в размере вкладов: Junior (JLPFP), взнос 1 200 долларов в год (возможен одноразовый взнос); Classic (LPFP), взнос 2 000 долларов в год (возможен одноразовый взнос); Templeton-Crowth-Fund - минимальный одноразовый взнос 30 000 долларов и возможность получения пенсии СРАЗУ в размере 625 долларов в квартале; ежегодный прирост вклада - 12-17%, в зависимости от фонда; доступ к капиталу во время действия договора (возможность выплат); полис можно передавать по наследству, отдавать под залог, дарить, передавать другим лицам; капитал не подлежит налогообложению. Гарантии Все клиенты посылают деньги в Австрию непосредственно сами на подконтрольный государству банковский счет (депо). Надежность банка Австрии подтверждается его высоким рейтингом (ААА), действием сотни лет, он прошел через многие потрясения, связанные с изменением политической и экономической обстановки. Широкое рассеивание займов с гарантией фиксированных процентов вместе с акциями 100 крупнейших компаний мира дает пакетам накопительной страховки оптимальную гарантию и максимальную прибыль. О положении дел с Templeton-Crowth-Fund, имеющим состояние в 10,5 млрд. долларов, можно ежедневно (кроме Интернета) следить по газетам "Financial Times", "International Herald Tribune", "Standard", Telekurs auf Seite "292 Templeton" и др. Так что, господа, рубли на сберкнижке мы уже теряли, доллары в чулке прятали, эстонские кроны тоже теряли, а вот австрийских шиллингов и американских долларов в надежном банке пока не хранили. Может, это и будет нашим беспроигрышным вариантом?
Эрна СЕПП, |