Несчастный случай приходит неожиданно

Мы попросили прокомментировать эту ситуацию нашего постоянного консультанта по вопросам страхования, менеджера страховой компании "Alte Leipziger - BICO Kindlustus" Светлану РЫБАКОВУ.

- Если человек застрахован от несчастного случая, то обязана. Но конкретно я могла бы ответить на этот вопрос, если бы владела более подробной информацией. При этом само название - страхование от несчастного случая - говорит о том, что возмещение происходит тогда, когда наступает страховой случай. Если же человек сделал себе страхование от несчастного случая в придачу к основному договору - к пенсионному, накопительному, рисковому, - он выплачивает общую сумму. Но когда заканчивается период страхования, и если за это время по несчастному случаю с ним ничего не происходило, то за него деньги обратно не получает.

Какая программа по несчастному случаю в нашей компании? Есть четыре варианта. Можно от несчастного случая застраховать жизнь. И если человек, не дай Бог, умирает в результате несчастного случая, а у него сделано страхование жизни с накоплением по основному договору, то наследники получают две страховые суммы. Но лично я не вижу смысла страховать жизнь дважды. Если она уже застрахована по основному договору, то событие здесь не имеет значения: неважно, от несчастного случая человек уходит из жизни или по болезни.

Есть и другой вид страхования от несчастного случая: если в результате его человек получает инвалидность. Помните, в прежние времена были первая, вторая и третья группа инвалидности? Сейчас эта система более гибкая: врач определяет степень постоянной нетрудоспособности в процентах, и мы выплачиваем соответствующий процент от выбранной страховой суммы. Далее можно выбрать пребывание в больнице в результате несчастного случая. Можно - пребывание на больничном листе в результате несчастного случая, так называемые суточные. А так как у нас, в "BICO Elukindlustus", нельзя отдельно взять страховку от несчастного случая, она идет как дополнение к основному договору, поэтому все страховые суммы привязаны к размеру основной страховой суммы. Например, при страховании жизни с накоплением выбрана страховая сумма 100 тысяч крон. И если человек все-таки хочет застраховать жизнь еще и от несчастного случая, он может претендовать на сумму не более 200 тысяч крон.

- А если вернуться к вопросу нашего читателя, можно ли считать травму, полученную в такси, несчастным случаем?

- Конечно, это несчастный случай. Допустим, человек застрахован от несчастного случая. Допустим, он месяц находился на больничном листе. В страховании от несчастного случая есть такое понятие - собственная ответственность клиента, оно существует во всех компаниях. И в первую неделю он несет эту собственную ответственность. Далее, если у человека определены, допустим, 150 крон в день, за оставшиеся три недели мы бы заплатили ему из расчета этих 150 крон, умноженных на 21 день. Что же касается пребывания в больнице в результате несчастного случая, то оно оплачивается с первого дня.

В отличие от других компаний, мы не делаем в основных договорах тарифных надбавок в зависимости от профессиональной принадлежности: нам все равно, конторский это работник или летчик. Но в несчастных случаях деление по группам риска существует: есть группа конторских работников, которые не связаны с риском, и есть группа людей, связанных с риском: к примеру, работающих с травмаопасным оборудованием. Отдельная группа - дети, но это не наш профиль, потому что мы начинаем страховать с 18 лет. И еще существует группа особо опасных профессий - инкассаторы, водолазы и пр. То есть, чем выше группа риска, тем выше тарифная ставка, то есть там больше человек платит.

- А если в какой-то момент человек хочет отказаться от этого дополнения - страхования по несчастному случаю?

- Допустим, прошло два-три года - человек видит, что с ним ничего плохого не происходит, следовательно, деньги ему назад не возвращаются - в свою полисную годовщину он всегда может отказаться от этого дополнения к основному страховому договору. А если передумает, то заявление может взять обратно.

К тому же, если кто-то не хочет делать никаких накоплений, желает взять страховку от несчастного случая в чистом виде, ее всегда можно оформить не у нас, в "BICO Elukindlustus", а в фирме "BICO", кстати по той же самой программе и с теми же тарифами. Но у меня лично на этот счет свое мнение. Вот, допустим, я - конторский работник с постоянным окладом - не вижу необходимости страховаться от несчастного случая. Почему? Потому что я официально оформлена по трудовому договору, то есть у меня есть медицинские гарантии. И если что-то со мной произойдет, деньги получу по больничному листу. А вот для тех людей, которые работают по устному договору без медицинских гарантий, допустим, на рынке, - здесь в случае беды можно хоть что-то получить от страховой компании. Такая страховка нужна в первую очередь тем людям, которые по работе имеют какой-то риск.

Как вообще люди относятся к несчастному случаю? По-разному. Я все-таки себе выбрала бы или инвалидность, или пребывание на больничном листе, то есть защитила бы себя от наиболее серьезных случаев. Ну сломал человек руку или ногу - поправится. А вот инвалидность - это уже дело серьезное.

Должна заметить, что несчастный случай - это практически самый дешевый вид страхования. Некоторые считают, что наши страховки по силам человеку со средним достатком и выше. А я считаю, что человек с любым достатком может обеспечить себе страховку. Он может платить только 150 крон - пожалуйста. Но в таком случае просто не имеет смысла брать несчастный случай, потому что суммы будут очень мелкие.

Но у нас есть еще одно дополнение - страхование от потери трудоспособности. Под этим подразумевается потеря трудоспособности с медицинской точки зрения. Помните, раньше была нерабочая группа инвалидности? К примеру, человек лишился обеих рук или обеих ног - он до конца жизни будет нетрудоспособен. Вот при таком варианте мы не выплачиваем ему сразу всю страховую сумму, а сами начинаем платить за него его страховой взнос. И когда заканчивается страховой период, выплачиваем и страховую сумму, и прибыль, если это накопительная страховка, или пенсию, если это пенсионная страховка. А страховой взнос здесь всего лишь на 5 процентов больше. Но зато у человека шире страховая защита.

А со всеми возникшими вопросами лучше всего обратиться ко мне по телефону: 610-66-71 или же прийти к нам в компанию на Лаутери, 5, и я охотно проконсультирую по всем проблемам страхования.

Беседу вела

Элла АГРАНОВСКАЯ.