Страхование - это не бизнес.

По просьбам читателей продолжаем цикл бесед с менеджером страховой компании "Alte Leipziger - BICO Kindlustus Светланой РЫБАКОВОЙ о том, как обеспечить себя к старости или на случай беды.

- Сразу уточню: этот вид страхования дороже, чем просто пенсионное страхование с пожизненной выплатой. И в этом виде страхование есть основной застрахованный и есть сострахованное лицо. Первый должен для себя решить, в каком возрасте он хочет стать пенсионером, какую пенсию и с какой регулярностью желает ее получать: можно раз в год, можно раз в полгода, можно поквартально, но чаще люди хотят получать пенсию ежемесячными суммами. И если основной застрахованный благополучно доживает до пенсионного возраста, он начинает получать пожизненную пенсию, которая постоянно возрастает, а сострахованное лицо ничего не получает. Пенсия по потере кормильца выплачивается сострахованному лицу только в том случае, если основной застрахованный не доживает до означенного в нашем договоре срока.

- Давайте разберем эту ситуацию на примере.

- Допустим, человек заплатил первый страховой взнос и через два-три месяца, не дай Бог, трагически погиб, к примеру, в автомобильной аварии. В этом случае сострахованное лицо буквально со следующего месяца начинает получать пожизненную пенсию, размер которой заказан основным застрахованным при заключении договора. Это может быть и 100 процентов пенсии основного застрахованного, и какой-то процент, допустим, 50 или 20, - от этого, конечно, зависит размер страхового взноса: чем больший процент заказывается, тем дороже это обходится. В придачу цена зависит от того, кто является основным застрахованным: если это мужчина, а сострахованное лицо - женщина, тогда дороже, а если наоборот, то дешевле.

- Интересно, почему такое неравноправие?

- Потому что женщины дольше живут. Тут сплошная статистика и чистая математика - на этом и основано страхование.

- И намного ли мужчина дороже женщины?

- Начнем с того, что если мужчина делает себе пенсионную страховку отдельно, без сострахованного лица, то она обходится дешевле, а не дороже, потому что он, по статистике, меньше живет, и у страховой компании, соответственно, меньше риска.

- Кстати, какова сейчас средняя продолжительность жизни?

- У женщин - 75 с половиной лет, а у мужчин на одиннадцать лет меньше. Но хочу при этом заметить: несмотря на тяжелые условия жизни, несмотря на постоянные стрессы, продолжительность жизни растет. Пять лет назад, когда я начинала заниматься страхованием, у мужчин была средняя продолжительность жизни 61,1, а сейчас - практически 64 с половиной. Видимо, все же люди как-то приспосабливаются и живут дольше.

- А лично вы какой вид пенсионного страхования больше рекомендуете?

- Мы предлагаем все виды страхования, а человек должен сам выбрать, какой именно его больше привлекает. Но тут есть такой нюанс: допустим, я хочу сделать себе пенсионное страхование с пенсией по потере кормильца с тем, чтобы сострахованным лицом был мой ребенок. Ведь всякое может случиться: вдруг я не доживу - ребенок будет получать пожизненную пенсию. А с другой стороны, если страхуются супруги примерно одного возраста - скорее всего, они оба доживут до конца накопительного периода, и тогда один начнет получать пенсию, а второй - нет. Конечно, в идеале лучше сделать пенсионную страховку с пожизненной выплатой каждому члену семьи отдельно.

- А если человек все же выберет более дорогой вид страхования, его деньги тоже ведь никуда не пропадут?

- Конечно, нет! Здесь действуют все те же общие условия. В течение всего периода, на который сделана страховка, его деньги работают, и пенсия, которую он заказал себе сейчас, в будущем, естественно, будет увеличиваться, так как на каждый договор после третьего года уже идет прибыль. Если период длиннее, пенсия существенно возрастает, если период короче, то тогда деньги работают меньше, и прибыль тоже меньше. А коль уж мы с вами коснулись прибыли, то буквально месяц назад мы афишировали свою первую прибыль, и она равна 5 процентам. У нас ведь есть возможность выбора: можно сделать договор в эстонской кроне, можно - в немецкой марке, и большинство выбирает немецкую марку. Но независимо от того, в какой валюте сделан договор, прибыль - 5 процентов. Если вы для интереса сравните с банками, то легко убедитесь в том, что ни в одном из них подобного предложения вам не сделают. Например, в Хансабанке по депозиту в немецких марках предлагают не более 3,5 процента, а у нас уже в тарифах заложены 4 гарантированных процента прибыли, то есть человек заведомо меньше платит плюс дополнительная прибыль от инвестиций - и вот, смотрите, - 5 процентов. Это прекрасная возможность накопления денег, особенно в пенсионном страховании, и ее можно рассматривать как чисто банковское накопление, только на данный момент с более надежными гарантиями. Только не следует забывать о том, что банки и страховые компании, хоть относятся к финансовой сфере, выполняют разные функции. В банке человек всегда может снять деньги со своего счета и пустить их в дело, а в страховой компании мы его мотивируем, и он сам формирует себе резервный фонд, которым будет пользоваться через какой-то промежуток времени.

- В прошлой беседе мы говорили о том, что в придачу к пенсионному страхованию, где нет страхования жизни, можно дополнительно взять, например, рисковое страхование жизни. Что человек получает в таком случае?

- В этом случае в чистом виде у человека застрахована только жизнь, он не предполагает накопления. Но так как в пенсионном страховании накопление уже идет, то попутно есть возможность также застраховать жизнь.

- От несчастного случая?

- Не только. Жизнь застрахована от любого события. И если человеку суждено уйти из жизни, то нам не важно, от чего это произошло - от несчастного случая или от болезни - страховая компания выплачивает всю страховую сумму, на которую мы договорились. Кстати, наша компания единственная, которая при смерти застрахованного в рисковом страховании выплачивает еще и бонус. А чтобы не тратить времени на подробные объяснения, каким именно образом он начисляется, лучше обратиться ко мне по телефону 610-66-71 или прийти в нашу компанию на Лаутери, 5, и я проконсультирую со всеми цифровыми выкладками.

- А если человек благополучно доживает до конца периода, он ничего не получает?

- Именно так. Поэтому страхование жизни - один из самых дешевых видов страхования. Еще дешевле - в чистом виде страхование от несчастного случая. Но об этом мы можем подробнее поговорить отдельно. Добавлю только: чем моложе человек, тем дороже рисковая страховка. А взнос зависит от пола - мужчина это или женщина, от длительности периода: чем дольше период, тем платеж дешевле. А самый дешевый - годовой и единовременный взнос.

Конечно, рисковое страхование особой популярностью у частных клиентов не пользуется. И если у человека нет никакой финансовой нагрузки, если у него нет кредита, каких-то долговых обязательств, можно даже утверждать, что оно ему и не нужно. Или же нужно очень состоятельным людям, которые умеют сделать деньги в бизнесе, а здесь на всякий случай хотят застраховать свою жизнь. А то ведь бывает так, что к нам приходят люди, я это очень остро чувствую, и думают, что здесь - бизнес. Страхование - это не бизнес. Это защита себя и своих близких.

Беседу вела

Элла АГРАНОВСКАЯ.