Когда беда нечаянно нагрянет...

Сергей Нечаев родился в 1952 г. в Узбекистане. После учебы в Таллиннской 25-й школе окончил Ленинградский технический институт связи имени Н.А.Бонч-Бруевича. 13 лет после института проработал в Таллинском телевизионном передающем центре. С 1988 г. работал в различных кооперативах, в 1991 г. занялся страхованием. Ныне - председатель правления AО "ASA Kindlustus", директор фирмы по страхованию жизни и инфотехнологиям. Женат, воспитывает двух детей.

- К сожалению, - развивает мою мысль г-н Нечаев, - Эстония или страны бывшего СССР в этом плане не уникальны. Большая часть населения земного шара твердо убеждена, что страхование необходимо лишь самим страховым компаниям, которые на этом наживаются.

Как правило, осознают необходимость и определенную выгоду страхования те, кто занимается собственным бизнесом и старательно просчитывает риски, и те, кто справился с последствиями какой-то беды благодаря наличию страхового полиса.

Красноречивым примером переоценки нашей роли может служить обязательное дорожное страхование. Когда его вводили, люди были очень недовольны, поскольку считали, что делалось это прежде всего для удовлетворения аппетитов страховых компаний. Чего только не писали про нас в газетах! Что только не выслушали сотрудники, занимавшиеся продажей полисов! Однако сегодня настроения в рядах автовладельцев совсем другие. И дело не только в том, что люди попривыкли. По статистическим данным, в аварийной ситуации оказывается каждый двадцатый водитель; когда за последствия аварии, произошедшей даже по его вине, расплачивается страховая фирма, он невольно начинает думать по-новому.

- Не так-то уж благостно воспринимают вашу роль. Немалое число клиентов полагает, что страховые фирмы зачастую уходят от выполнения обязательств.

- В 99% случаев спор возникает либо из-за различного трактования тех или иных формулировок, либо (и гораздо чаще) потому, что обладатель полиса просто не соизволил изучить содержание документа и не знал, что тот или иной пункт договором не предусмотрен.

Кстати, бывают случаи, когда клиенты совершенно сознательно в целях, как им кажется, экономии исключают какие-то пункты из договора. А как случается беда, хватаются за голову. Был у нас, к примеру, случай, когда офис одной фирмы залило водой с верхнего этажа, а как раз данный риск из договора был исключен. Хотя прибавка стоимости к общему пакету получалась незначительная. Владельцы фирмы бросились к нам за помощью, а мы им демонстрируем договор. Тогда зашел душещипательный разговор о том, что они уже четыре года наши верные клиенты и вообще чуть ли не лучшие друзья... Могу привести и совсем свежий пример, когда у одного из клиентов во время небывалого снегопада 24 февраля снегом обрушило крышу дома. Но данное стихийное бедствие в договоре не значилось; от урагана клиент застраховался, а от снегопада нет.

- Сколько же пунктов может включать договор о страховании?

- Когда мы в 1991 году начинали свою работу, была такая "замечательная" идея отринуть навязывавшиеся Госстрахом толстые кипы исписанных мелким шрифтом договоров и ограничиться одной-двумя страничками с самыми основополагающими пунктами, которые обязательно прочтет и поймет каждый клиент. Действительно, читали. И использовали против нас, доводя дело до выплаты буквально через три дня после подписания договора. Мы видели, что нас обманывают, но ничего с этим поделать не могли. Потому что в договорах отсутствовало упоминание очень многих обстоятельств. После этого пришло понимание, что представляемые судоводителям известнейшей британской биржей страхования Lloyds двухсотпятидесятистраничные договоры (в которых на двух страницах указаны пункты страхования, а на всех остальных - обстоятельства, при которых выплата производиться не будет) - не дань традициям европейской бюрократии, а результат бесценного трехсотлетнего опыта работы.

А обилие исключающих выплаты пунктов обусловлено тем, что на протяжении многих столетий существования института страхования всегда находится достаточно много людей, которые считают своим долгом поживиться за счет страховых компаний. Только деньги-то они пытаются взять (и порой берут) фактически у клиентов компании, потому что покрывать потери нам приходится за счет повышения тарифов, то есть за счет увеличения сборов.

- Однако, насколько я знаю, страховые фирмы зарабатывают все-таки не на сборах, а инвестируя собранные средства.

- Где-то треть от собираемых средств идет на покрытие расходов фирмы. Это характерно для всех страховых компаний. Было бы замечательно закладывать прибыль, исходя из определенной доли сборов, и не мучаться поиском инвестиционных проектов, однако конкуренты не позволяют. Поэтому приходится искать применение собранным деньгам. Причем проблема заключается в том, что временные рамки довольно тесны. Если мы заключили с клиентом договор на год, то использовать его деньги можем примерно на протяжении полугода посреди этого временного отрезка. Что касается сфер инвестирования, существуют определенные нормативы, куда и в каких пропорциях страховые общества могут вкладывать свои средства. Должен признать, что выполнять их крайне сложно. Зачастую требования противоречат логике и здравому смыслу. Например, нам довольно долго внушали, что держать часть средств в израильских банках - это нехорошо, нужно отдавать предпочтение своей банковской системе. Ну, были у нас деньги в ЭВЭА Банке и ЭРА Банке... А вообще-то, основную массу средств наша компания вкладывает в недвижимость.

- Можете ли вы оценить, насколько развито страхование в Эстонии?

- Как правило, оценивая степень развитости национального института страхования, исходят из соотношения расходов на страхование и объема внутреннего валового продукта (ВВП) страны. Я не помню точные цифры по государствам бывшего СССР, но Эстония с 1,5% далеко впереди всех, опережая даже соседей по Балтии. Что касается стран Западной Европы, то там эта цифра колеблется от 5 до 15%. Самые "застрахованные" - швейцарцы.

- Очевидно, "застрахованность" у нас в последние годы быстро возрастает?

- Где-то в период 1993-97 гг. в страховании наблюдался настоящий бум. Затем рост резко застопорился, какое-то время в 1998 г. наблюдался даже спад. Сегодня происходит некоторое оживление рынка.

- Страховые компании пережили в последние год-полтора не самые лучшие времена. Однако на клиентах даже когда-то разорившихся фирм это не отразилось. Значит ли это, что страховой рынок Эстонии обладает запасом прочности более высоким, чем, к примеру, банковский?

- Страховой союз очень ревностно следит за репутацией компаний, поэтому продолжающие работу фирмы всегда брали на себя пакеты обязательств разорившихся конкурентов. Так требовало дело. Это не значит, что риск в страховании отсутствует. Если разорится крупная фирма, ее обязательства могут и не разобрать.

Кстати, лет двадцать назад в Таиланде рухнули две крупнейшие национальные страховые компании. Потрясение оказалось настолько сильным, что таиландцы до сих пор отдают предпочтение действующим в стране иностранным компаниям. Доля на рынке национальных фирм ничтожно мала.

- Государство как-то влияет на рынок страхования?

- В последнее время у меня складывается впечатление, что эстонскому государству не нужен национальный капитал. Лучшей компанией считается сегодня та, которая продалась зарубежному "стратегическому" инвестору. Потому что финн, по мнению многих политических деятелей, велик, а швед и вовсе всемогущ. Банковский рынок скандинавы уже захватили, теперь идет активная работа по взятию страховых компаний. И одну из первых ролей в этом играет государство.

- Каким же вы видите будущее вашей компании?

- Поживем - увидим.

К таинственному миру страхования прикоснулся

Андрей ДЕМЕНКОВ.

Фото Василия ШАЛЯ.