Защити себя сам. И уточни, за что платишь деньги

Беседу вела
Элла АГРАНОВСКАЯ.

"Ни за что не буду страховаться!" - так теперь рассуждают некоторые. Тоже вариант. Хотя неизвестно, насколько перспективный. Впрочем, известно. Но мы решили подробно побеседовать на эти темы с Ольгой РЕЗНИК, президентом страховой компании "BICO", которая объединяет в себе две компании ("BICO KINDLUSTUS" - страхование от ущербов и "BICO ELUKINDLUSTUS" - страхование жизни) и располагается на улице Лаутери, 5. Компании "BICO" еще два года назад принадлежало 5 процентов страхового рынка Эстонии, которые нынче выросли до 9 процентов. Уже завершено формирование сети продаж, и сегодня компания работает по всей стране. Весной этого года был увеличен ее акционерный капитал, который сейчас достигает 30 миллионов крон, и будет происходить дальнейшее повышение, потому что такова стратегия собственника - крупной немецкой страховой компании "ALTE LEIPZIGER".

Но наша беседа с г-жой Ольгой Резник началась с вопроса, который сегодня лежит на поверхности и касается не столько собственно страховой компании "BICO", сколько каждого, кто так или иначе причастен к страхованию.

- Хотелось бы понять, как сказывается банкротство одних страховых компаний на самоощущении тех, кто продолжает продуктивно работать на страховом рынке. Проще говоря, в этой связи вам стало легче или сложнее работать с клиентами?

- Этот вопрос в последнее время мне задают довольно часто. Конечно, события последнего времени означают, что часть клиентуры непременно придет в те компании, которые существуют на рынке, потому что деваться некуда, страховаться все равно необходимо. Но, с другой стороны, это подрывает авторитет самого страхования, ибо у клиентов вполне закономерно возникают сомнения. И особенно это касается страхования жизни. И я бы заметила, что радоваться банкротству других страховых компаний не стоит, потому что нормальная конкуренция существует всегда, а развивается та компания, которая предлагает более качественное обслуживание, более качественные продукты. Банкротства же только создают нервозность на страховом рынке, и получать таким образом увеличение объема продаж нежелательно. Лучше, когда это происходит в процессе нормальной конкуренции.

- И все-таки количество ваших клиентов увеличилось за счет крушения других компаний?

- Естественно. Но не только у нас, а - практически у всех компаний, существующих сегодня на эстонском страховом рынке. Так что мы не рассчитываем на то, что вся клиентура придет непременно в "ВICO". Мы продолжаем работать.

- И, памятуя о том, что вашей компании уже где-то лет десять, поинтересуюсь: можно ли вообще спрогнозировать возможное банкротство страховой компании?

- Уточнив, что в декабре нашей компании исполнится девять лет, отвечу на ваш вопрос так: прогнозировать банкротство очень трудно. Но предотвратить возможно. Это означает, что должна быть консервативная стратегия менеджмента, консервативная инвестиционная политика. Таков принцип работы страховых компаний во всем мире. Конечно, могут быть и внешние причины - спад экономики, ухудшение криминальной ситуации. И, разумеется, большую роль играет страховой надзор, который должен вовремя указать на невыполнение существующих предписаний. А если в какой-то компании возникают финансовые затруднения, просто приостанавливать ее деятельность. Но определенные прогнозы строить все же можно. Прежде всего, непременно будут происходить какие-то укрупнения, и в течение трех-четырех лет на рынке станет меньше страховых компаний. Это вполне естественный процесс, и он вовсе не означает банкротство компаний. Конечно, на рынке могут остаться страховые компании разной величины, но замечу, что эстонский рынок довольно маленький, и небольшой компании на нем выжить сложно. Кстати, касательно прогнозирования. Тут очень большую роль играет правильный выбор перестраховочной компании. И когда компания берет на себя довольно большую сумму ответственности по риску, это, естественно, тоже может привести к ее краху. Но в этом плане большинство эстонских компаний очень осмотрительны, что с годами подняло их авторитет в глазах известных немецких перестраховочных фирм, которые за наш рынок теперь уже конкурируют между собой. Но и мы сами постоянно памятуем о том, что перестраховочная политика должна быть оптимальной. Для этого у нас уже достаточно опыта. Так что существующие сегодня на рынке компании довольно стабильны.

- Было время, когда страховой бизнес "BICO" ориентировался в основном на работу с фирмами, и на частных клиентах вы не очень сосредоточивались. Но, судя по тому, что у компании возникло новое направление - страхование жизни, в вашей политике произошли определенные изменения.

- Если рассматривать структуру портфеля в сравнении с тем временем, когда мы вышли на рынок, в прежние времена основным у нас было страхование автотранспорта, который в самом начале составлял 90 процентов, а сейчас - 45 процентов. Ситуация изменилась, когда ввели обязательное страхование дорожного движения. Но все-таки в нашем портфеле его доля довольно низкая: 12 процентов от общего количества.

- Это хорошо?

- Конечно, потому что это не очень хорошие риски, да и вообще, лучше, чтобы портфель был разнообразен. Но в связи с тем, что в Эстонии существует только один вид обязательного страхования - дорожное движение, другой картины сейчас быть не может. Если же будут приняты законы по ответственности, а они, вне всяких сомнений, будут приняты, тогда, конечно, изменится структура портфеля на всем рынке. Возьмем, к примеру, Закон о страховании ответственности работодателя. Сегодня у нас его нет, и хотя многие фирмы это делают добровольно и довольны нашими выплатами при наступлении страховых случаев, сама система отсутствует. Но так как Эстония стремится в Евросоюз, наши законодатели понимают, что принятие этих законов необходимо. И тогда, конечно, страховой рынок изменится.

А пока мы сами должны заботиться о своей защищенности. Вот зима сейчас наступает, домовладелец дорожку перед домом не посыпет песком, кто-то поскользнется и сломает ногу - конечно, он может получить деньги через суд. Но на Западе это нормальный вид страховки. А у нас она, увы, почти не практикуется. И вопрос даже не в пропаганде - мы довольно много об этом и говорим, и пишем. Но люди почему-то слабо вникают. Сегодня страхуют самое насущное: машины, имущество и иногда - жизнь.

- Хотя она - самое главное.

- На страхование жизни, я считаю, должны особое внимание обращать, потому что это проблема будущего каждого из нас. Не хочу делать акцент на том, что может что-то произойти и семья останется без кормильца, хотя и такое случается в жизни. Лично я считаю, что здесь вопрос еще и в другом: страхование жизни обеспечивает человеку и его семье более или менее нормальный образ жизни в старости. И даже если страховка закончится в сорок лет - это ведь тоже неплохо: человек может осуществить какие-то свои желания и планы. А потом, здесь все-таки есть какой-то гарантированный процент. В банках-то проценты снижаются: если весной было 12 процентов, то сегодня уже 6. И гарантированные 4 процента - нормально, это долгосрочно. То есть, в принципе, это вложение, это инвестиция, которая в какой-то степени к тому же защитит, не дай Бог, от беды. Но мы рассматриваем страхование жизни как накопление к преклонному возрасту, которое даст независимость, даже от своих детей, не говоря уже о государстве, которое очень нескоро обеспечит нормальное существование пенсионерам. Давайте просчитаем при сегодняшней демографической ситуации, сможет ли работоспособная часть населения обеспечить своими налогами нормальный уровень пенсии тем, кто заработает ее через 20, через 10 лет. Очень сомневаюсь. У нас нет прироста населения, у нас уезжает часть людей на Запад, у нас много больных людей - что остается? Это ведь статистика, а не мои измышления. И если сегодня не могут повысить пенсию на 20-30 крон, то что будет через 10 лет? Проблема в том, что сегодня человек должен подумать о себе сам, если у него есть какая-то мало-мальская возможность. И вторая аксиома, о которой долго говорить не стоит, - страхование своего жилья. У меня нет точной статистики, но знание предмета подсказывает, что им охвачено процентов тридцать населения.

- Видимо, от агентов здесь тоже многое зависит? Наверное, сегодня не каждый житель нашей страны знает, что застраховать, в принципе, можно все.

- Кстати, именно от агентов зависит, чтобы клиент больше вникал в правила страхования, чтобы потом не возникало проблем при наступлении страховых случаев. А то бывает, что клиент требует быстро оформить полис - на ходу, на бегу, и даже если ему что-то начинают объяснять - некогда, все ясно. Но человек платит - он обязан знать, за что платит и как может получить деньги при наступлении страхового случая. К сожалению, иные полностью перекладывают ответственность на страховую компанию. Случалось даже, что клиент не закрывал свою застрахованную машину. И я настоятельно советую: осуществляя страховую сделку в любой компании, внимательно изучите правила и больше атакуйте агента вопросами, который, естественно, должен дать и всю информацию о фирме. Ведь помимо своих основных продуктов, страховая компания продает доверие. Можно понять беду и даже трагедию какой-то части клиентов тех страховых компаний, которые попали под банкротство. Но, к сожалению, какой-то процент банкротств при становлении рынка неизбежен, это происходило и в западных странах. И, наверное, не стоит отчаиваться, опускать руки, мол, ничего теперь не буду страховать. Все, конечно, можно понять, но это сиюминутно: когда началась "чехарда" с банками, люди стали снимать со счетов деньги - это был какой-то шок. Но как-то все утряслось, и банковская жизнь вошла в свою колею. А я еще раз повторяю: надо стремиться получить исчерпывающую информацию о той компании, где вы намерены застраховаться.

- И каковы главные критерии?

- Следует смотреть, каковы позиции компании на рынке, хотя это не решающий показатель. Надо смотреть на владельца компании, на ее имидж. Надо смотреть, какие условия она предлагает, какую ведет перестраховочную политику. То есть смотреть надо в комплексе. Все это очень важно для выбора страховой компании.

Фото Николая ШАРУБИНА.