Обратно

Хождение по минному полю

Взаимоотношения клиентов и страховых компаний безоблачны и полны взаимопонимания – как правило, до того момента, как наступает СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ. Тут-то и выясняется, что, застраховывая свои дом, квартиру, жизнь, автомобиль и прочие ценности, клиент думает, что у него все под контролем и все предусмотрено, а точка зрения страховой компании прямо противоположна – не все у клиента под контролем, и далеко не все предусмотрено, а только то, что конкретно прописано в договоре. Только тогда клиент начинает читать договор внимательно, делая при этом много чудных для себя открытий.

Страховые компании абсолютно правы – клиент должен сам знать, на какие условия он подписывается. И если ему лень, или недосуг читать договор, или он просто не может предусмотреть, где какой подводный камень – это его проблемы, не фирмы.

Но ведь и клиентов можно понять – не каждый из них тертый бизнесмен, способный читать между юридических строчек договоров, да далеко не каждый вообще представляет себе, что такое страховой случай.

В такой ситуации, думается, поможет консультация компетентного человека.

Алексей КРАЙЗМЕР почти десять лет проработал СТРАХОВЫМ РАССЛЕДОВАТЕЛЕМ. Его советы и разъяснения, на наш взгляд, многим помогут перечитать свои страховые договоры с более точным пониманием их содержания.

Договор один, но цели разные

Ясно, что страховой бизнес четко делится на две части: одна работает непосредственно на страхование, на сбор денег, вторая – на выплаты. Так же ясно, что страховые фирмы заинтересованы в наибольших суммах собранных премий, но в наименьших суммах выплат.

Ваш страховой агент как раз работает на первую часть – он стремится застраховать все что можно и на максимально возможную сумму. От этого зависит его собственная зарплата, так что страховые агенты, как правило, обаятельные и обладают недюжинным даром убеждения. При этом качество предлагаемого вам договора агента не волнует, как и то, получите ли вы за свои деньги то, что хотели получить – надежную защиту застрахованного предмета, будь то жизнь или имущество.

Вот примеры, приведенные Алексеем Крайзмером.

Действуйте тщательнее!

Молодая супружеская пара застраховала квартиру с большим страховым взносом. Жена работала на пароме, курсирующем между Таллинном и Стокгольмом, муж занимается коммерцией, живут в достатке. Жена по наследству получает дом за городом, в котором хранится и наследная коллекция, в число которой входит уникальная семейная драгоценность – золотая цепочка, когда-то дарованная ее предку членом шведского королевского дома. Семья застраховывает дом у того же самого агента, услугами которого пользуется несколько лет. Агент выписал годовой полис на страховку дома на общую большую сумму, но не включил в него отдельно пункт о страховке драгоценностей. Хозяева спохватились вовремя и связались с агентом, попросив его обязательно включить страховку драгоценностей. То есть хозяева повели себя правильно.

И вот в то время, когда в загородном доме никого не было, дом ограбили, причем не торопясь, в несколько приемов – вывезли и аппаратуру, и одежду, и, конечно, коллекцию.

Хозяева, естественно, бросаются в страховую компанию, и тут выясняется, что не только золотые украшения, но и многое из того, что они считали застрахованным, таковым не являлось. Агент не составил списка тех предметов, которые по желанию хозяев должны были подлежать особому страховому возмещению, и не обговорил условия их хранения.

То есть по нашей логике виноват агент, а по логике страховой фирмы виноват клиент, который упустил из виду отсутствие важных для себя условий договора, составленного агентом.

Грабителей поймали, и кое-что хозяевам удалось вернуть, даже из драгоценностей, но фамильная золотая цепочка так и не была найдена. И ее утрата страховой фирмой не оплачивалась, хотя общая страховка дома была.

NB! К общему полису страхования имущества приложите список с описанием вещей, которые подлежат особому вниманию, и их фотографиями – чтобы потом не было споров, что есть что.

Загадки автомобильной страховки

Допустим, вы купили «Мерседес» за миллион крон (можно допустить покупку любой другой марки дорогого автомобиля, но пусть будет «Мерседес»). Естественно, вы его застраховываете – причем не меньше чем на 5% стоимости, что тоже деньги немалые.

Клиент думает, что если у него в руках полноценный полис на новую машину стоимостью в миллион крон, то она и застрахована на эту сумму минус 15% собственной ответственности. И будет пребывать в этом приятном заблуждении до тех пор, пока не случится страховой случай – например, машину украдут. И тогда он вынужден будет внимательно прочитать полный текст правил страхования и узнает, что страховая сумма обозначается для вычисления страховой премии, которую вы должны заплатить фирме, а не для того, чтобы фирма ее выплачивала вам. Сумма же, которая подлежит возмещению в случае нанесения ущерба, вычисляется из рыночной стоимости автомашины в момент происшествия (а это, как вы сами понимаете, совсем другие деньги), и уже из нее будут вычислять 15% собственной ответственности. Более того – даже если, избави бог, машину украдут на следующий день после покупки, ее рыночная цена по оценке страховой компании никак не будет равняться той сумме, которую вы заплатили вчера – как только проданный автомобиль выехал за ворота магазина, его цена на рынке падает как минимум на 10%.

Но это не самая большая загадка автострахования. Гораздо загадочнее выглядит пункт договора, где говорится о том, что если ключи от машины украли у вас – неважно, из кармана, из сумочки или из кейса, то это не считается страховым случаем. В разных компаниях этот пункт формулируется по-разному, но суть его одна – страховая компания желает получить ваш страховой взнос, но не желает сполна отвечать за нанесенный вам ущерб. Вот, например, пункт из договора kasko фирмы Sampo: «...не возмещается ущерб, обусловленный кражей или утерей ключей от транспортного средства (в т.ч. ключей иммобилайзера) или пультов сигнализации. ...Кражей со взломом не считается открывание замка оригинальным ключом от замка или его слепком. Кражей со взломом не считается кража ключей (в т.ч. иммобилайзера), пультов сигнализации из кармана предметов одежды (в т.ч. кармана, застегнутого на молнию, пуговицы или иным способом)». Где, по мнению страховых фирм, вы должны хранить ключи от машины, чтобы они были недоступны для воров, остается неясным.

Этот пункт появился в договорах не так давно, после того, как машины перестали взламывать из-за их эффективных противоугонных систем. Поэтому воры стали красть ключи, а страховые фирмы застраховали от этого сами себя, введя в договор вышеупомянутое положение. И остается загадкой, за что владельцы дорогих марок платят страховщикам десятки тысяч крон, если они при этом не чувствуют себя защищенными?

Несколько лет назад такое происшествие случилось с одним известнейшим эстонским спортсменом. Он с женой зашел в «Олимпию» в кафе, и у него угнали машину. На его счастье, видеокамеры зафиксировали, что следом за ним в гостиницу вошел известный карманник, и машина спортсмена отъехала через семь минут после того, как хозяин вошел в двери гостиницы. То есть он еще и за столик кофейный сесть не успел, как лишился ключей и машины. И все равно страховая фирма очень неохотно рассталась с деньгами.

Даже если кража ключей признается достаточным основанием для страхового случая, то и тут не все так просто.

Если вы попадете в такую ситуацию, требуйте, чтобы кража ключей от вашей машины была бы зафиксирована отдельным протоколом.

Недавний случай – у эстонского гражданина в Пскове угнали джип, украв у него ключи. Он обратился в милицию, составили протокол об угоне, завели уголовное дело, в общем, все как положено. Эстонская же страховая компания, получив все документы, отказала в выплате на том основании, что кража ключей не подтверждена псковской милицией документально отдельным протоколом. И уже полгода денег не платит.

Интересно, кто составляет такие правила?

Недавно прошла информация – каждый десятый клиент, у которого возник страховой случай, связанный с автомобилем, недоволен расчетом страховых компаний.

Естественно, недоволен. Но компании это все равно.

…Если сформулировать коротко, то наши страховые компании в первую очередь стоят на защите собственных интересов, и это следует иметь в виду, когда вы подписываете договор о страховании.

Алексей Крайзмер рекомендует перед тем, как принять решение в пользу той или иной страховой компании, оценить реально свои силы: насколько грамотно вы сумеете разобраться в казуистике правил и хитросплетений условий различного вида страхований. Он предполагает, что ваш вывод о собственной квалификации в этой области будет, скорее всего, отрицательным. Добавим к этому меняющуюся (иногда очень неожиданно) конъюнктуру надежности страховых компаний. Вспомним, сколько людей и фирм пострадало от краха ASA Kindlustus, о действительном положении этой фирмы специалисты знали за год вперед.

Вывод напрашивается такой – следует обратиться к солидному страховому маклеру или юристу, специализирующемуся на вопросах страхования. И учесть его рекомендации.

...А ради справедливости следует заметить, что клиент клиенту рознь, и некоторые из них ухитряются доставить немало хлопот страховым фирмам, инсценируя страховые случаи. Но это другая история.

Этэри КЕКЕЛИДЗЕ