Обратно

ПАЛКА О ДВУХ КОНЦАХ

Конторы-ростовщики

На рынке кредитов действуют, однако, не только крупные финансовые учреждения. По данным Eesti Paevaleht, в Эстонии зарегистрировано 500 предприятий, одной из сфер деятельности которых является предоставление кредитов. Правда, на самом деле активно работающих фирм-ростовщиков у нас значительно меньше. В рамках программы Phare был проведен анализ семи крупнейших из них - имеющих, наряду с банками, наибольший оборот и клиентурную базу. Общая сумма их активов составляет 19,6 млн крон, а рыночная доля не слишком значительна: крупнейшие конторы, такие, как BIG, владеют всего 0,43% кредитного рынка.

Кроме того, в Эстонии открыто 20 ломбардов, из которых активно действуют четыре. Общие активы последних составляют три миллиона крон, контролируемая ими доля кредитного рынка равняется 0,08 процента.

Конторы-ростовщики выживают за счет клиентов, которым банки, как правило, отказывают в ссудах, или тех, кто не может представить конкретных сведений о своих доходах, иными словами, тех, кому банки дают от ворот поворот.

Председатель правления союза риэлтерских фирм Тынис Рюйтель не исключает, что клиенты, представляющие неполноценную документацию, могут оказаться жертвами обмана либо будут вынуждены платить неимоверные проценты. Правда, пока никаких конкретных примеров на сей счет Рюйтель привести не может.

Бешеные проценты

Наивысшая процентная ставка в кредитных конторах составляет 50-60 процентов от рыночной стоимости залогового имущества. Предпочтение отдается недвижимости, находящейся в Таллинне или его ближайших окрестностях. Минимальная ссуда - порядка 20 000 крон или меньше. Сроки возврата исключительно сжаты: от одного дня до года. Ежемесячный минимальный процент с остатка кредита равен пяти. Годовые интрессы, взимаемые кредитными учреждениями, доходят до 10 процентов.

Тармо Прискус, руководитель проекта находящейся в Таллинне кредитной конторы Triioekspert, утверждает, что законы защищают, скорее, интересы человека, берущего ссуду, чем кредитора. Главная причина кроется в том, что при возникновении проблем получить кредит назад довольно трудно. Прискус не отрицает, что клиенты Triioekspert - люди, которым банки отказывают в кредитах. «Мы принимаем решение гораздо быстрее, чем банки. Но при этом у нас нет возможности досконально проверить реноме клиента», - сказал Прискус Eesti Paevaleht.

Минфин констатирует, что практически невозможно осуществлять контроль над деятельностью мелких кредитных контор. Кредиты выдаются под бешеные проценты и под крупный залог. “Каждый человек вправе сам решать, где и какой кредит ему брать», - полагает завотделом финансовых услуг Минфина Лело Лийве. По ее словам, специальных законов, касающихся кредитных контор, в Эстонии нет. К тому же от малых предприятий, занимающихся кредитной деятельностью, никто не требует лицензий.

Экспорт: тенденции развития

Фирма Ariko Marketing, занимающаяся анализом рынка, провела по заказу экспортного агентства EAS исследование о тенденциях в развитии экспорта. В роли респондентов выступили около 30 фирм, действующих в экспортной сфере. Всего же в Эстонии насчитывается 340 таких предприятий.

Сигрид Вестман, руководитель проекта EAS, анализирует в Aripaev результаты исследования, которые вкратце сводятся к следующему: дальнейшие темпы роста экспорта зависят от интенсификации деятельности предпринимателей, поскольку сейчас у предприятий недостаточны объемы производства и недостает квалифицированной рабочей силы, низка активность развития продукта, более чем у половины экспортеров не разработана стратегия экспортной деятельности.

Оборот экспорта участников опроса составляет, в среднем, 56-64% от общего оборота, на долю собственной продукции приходится порядка 56% от общего экспорта. Наивысшие показатели в данном случае отмечены в деревообработке, производстве бумаги и мебели (80% от объема экспорта).

Чем крупнее предприятие, тем выше роль собственной продукции в экспортном обороте. На субподряд в экспорте опрошенных приходится 21%. Наиболее велика роль субподряда на предприятиях легкой промышленности (49%). Лишь каждый второй экспортер имеет стратегию или план экспорта, и только у пятой части имеется конкретное экспортное подразделение.

В прежние годы экспортеры называли основным препятствующим экспорту фактором царящую на внешних рынках конкуренцию и существующие там барьеры. На сегодня наши экспортеры с этим смирились и стремятся развивать производство и улучшать качество своей продукции.

В прошлом году главным фактором, не позволявшим в достаточной мере развивать деятельность, были нехватка денег и недостаточный оборотный капитал. Сегодня эту проблему затмила нехватка квалифицированных кадров. Потребность в рабочих руках ощущают 43% респондентов, недостаточность оборотного капитала отметили 42% опрошенных. Кроме того развитие экспортных предприятий тормозят малый объем производства (35%), высокая себестоимость продукции (31%) и устаревшее оборудование (28%).

На государственном уровне экспорт сдерживают бюрократическая таможенная и налоговая политика (56%), слабая государственная система общего и профессионального образования (37%) и региональная политика, которой государство уделяет слишком мало внимания (30%).

В исследовании впервые поднята тема, касающаяся преимущества наших экспортеров на зарубежных рынках. Это наши невысокие производственные расходы, дешевая рабочая сила, относительно недорогие энергоносители (32%) и приличное качество продукции (32%) при довольно низких ценах. Вторым по значимости фактором экспортеры назвали гибкость производственного процесса (29%), обусловленную сравнительно малыми объемами производства.

По оценке экспортного агентства EAS, многим эстонским предприятиям необходимо совершить качественный скачок для дальнейшего сохранения и расширения своей позиции на рынке: две трети предприятий не пользуются системами управления качеством и сертификатами. С новыми продуктами на рынок вышли менее половины экспортеров, доля новой продукции в общем обороте слишком низкая.

В развитие продукта экспортеры вкладывают в среднем не более 161 000 крон в год, больше среднего эти расходы в машиностроении и металлообработке и в производстве продуктов питания (соответственно 380 000 и 301 000 крон). Особенно заметна разница в расходах на развитие продукта между малыми и крупными предпринимателями, доходящая до десятикратного порядка (42 000 и 359 000). Наибольшее внимание развитию продукта уделяют предприятия инфотехнологического и телекоммуникационного секторов, наименьшее - производители продуктов питания. 85% экспортеров не считают, что отсутствие новых продуктов сказывается на развитии экспортной деятельности.

По оценкам респондентов, темпы роста экспорта в 2002 году будут соответствовать прогнозу и составят 5-6%. Виды на рост экспорта в связи со вступлением в Евросоюз не слишком оптимистичны, причем пятая часть опрошенных не имеет представления, как скажется на их деятельности присоединение к ЕС.

Главными экспортными рынками в ближайшие годы будут по-прежнему Финляндия, Швеция и Латвия. Определенный рост ожидается на российском направлении.