Обратно

Долги, долги

Электронные деньги

Суть первой статьи проста. В ней отмечается, что в канун Рождества банки активно предлагают своим клиентам приобретать кредитные карты. Такие карты уже начали выдавать студентам и другим категориям клиентов, у которых нет постоянных доходов. Общее число всех выданных кредитных карт достигло уже 150 тысяч, а общая сумма потребительских кредитов превысила 1 млрд крон. Очевидно, что люди с достаточно приличными доходами редко пользуются такими картами, а берут их те, у кого с деньгами не очень хорошо. При этом покупки с помощью таких карт оказываются достаточно дорогими,так как процент по ним доходит до 20% годовых. Таким образом, относительно бедные люди совершают покупки по повышенным ценам.

На это их толкают следующие обстоятельства. Покупка с помощью такого кредита проста, удобна и приятна. Ты не видишь ни денег, ни долгов, а только полученный товар. При нынешнем изобилии товаров и услуг, множества торговых площадок, назойливой рекламы, имея в кармане кредитную карточку, устоять весьма трудно. Отсюда непродуманные покупки, большие долги и затем…

Тому, что может последовать затем, и посвящен второй материал.

Судебные исполнители – это те лица, которые призваны осуществлять решения суда. Палата судебных исполнителей предостерегает жителей Эстонии от увлечения банковскими картами Magnet и Ego, для получения которых клиент банка не должен подтверждать свою кредитоспособность, предоставлять залог или гарантию. Опасность состоит в том, что люди начинают превышать свои финансовые возможности.

Против человека, который не выполняет своих денежных обязательств, может быть начат процесс банкротства, даже если сумма долга и не очень велика. Сейчас закон о банкротстве в отношении частного лица достаточно жесткий, потому что в законе нет особых норм для процесса банкротства физического лица. Возможно, что в перспективе его немного ослабят, но все равно процедура банкротства не из самых приятных.

Учить считать

Итак, с одной стороны, нас толкают к совершению легких и приятных покупок с помощью кредитных карт - за деньги, которых у нас еще нет в кармане. При этом физически покупатель не ощущает того, что он существенно переплачивает. Не всегда этот покупатель также до конца оценивает свои возможности расплатиться с долгом.

С другой стороны, специалисты, близкие к судебным проблемам, очень обеспокоены здоровьем общества именно в аспекте экономической состоятельности социально слабой части населения.

Совсем нередко человек действует по принципу: «если нельзя, но очень хочется, то все-таки можно». Особенно трудно обуздать свои порывы молодому человеку, у которого еще нет накопленного жизненного опыта по управлению эмоциями, желаниями и распоряжению своими деньгами. Ведь всегда кажется, что сейчас с деньгами трудно, их мало, их просто пока не хватает, но в будущем все будет нормально, и тогда можно будет расплатиться за полученное от покупки удовольствие.

Присмотритесь, как делают покупки многие наши пенсионеры. Они внимательно изучают цены, пересчитывают в кошельке наличность (хотя можно с уверенностью сказать, что содержание кошелька знают до сентов), прикидывают стоимость купленного и только после этого кладут товар в корзинку. Как часто они, подержав в руках тот или иной товар, со вздохом возвращают его снова на прилавок – денег нет. Это люди старой закалки, иной философии и морали. Они привыкли распоряжаться только тем, что у них есть.

Для того, чтобы научиться жить в кредит, надо многому учиться. Речь не идет о больших кредитах, когда человек многократно взвешивает, может ли он позволить себе приобрести в кредит жилье или машину. Тут банк, оформляя кредитный договор, всесторонне проверит потенциального должника. Возьмет в залог имущество, потребует гарантии или застрахуется иным путем от любых непредвиденных ситуаций на случай неплатежеспособности получателя кредита.

Намного сложней с относительно небольшими потребительскими кредитами, когда никаких серьезных страховочных действий банк не предпринимает. Представляется, что общество, государство должны обучать жителей страны жить в кредит с учетом реальных возможностей каждого человека. Нужно учить людей, особенно молодых, формировать свой финансовый долг с учетом личной ответственности перед самим собой и своими близкими.

Возможно, что начинать такое обучение необходимо еще в школе.

Моральная ответственность банков

Буквально в последние несколько лет в нашу жизнь вместе с новейшими информационными технологиями стремительно ворвалось и совершенно новое для нас экономическое явление – электронные деньги. Как-то быстро и почти незаметно большинство людей стало получать зарплату, пенсию и другие поступления на свой банковский счет без всяких бумажных носителей. Мы перестали ощущать физическую природу денег. Ведь одно дело – пустой кошелек, и совсем иное - отсутствие цифр на банковском счете.

Точно так же начались и оплаты различных счетов через Интернет и с помощью банковских карт. Для большинства людей значительная часть различных оплат в магазинах, бензоколонках, ресторанах и т.д. производится с помощью этих карточек. Обычно это дебетные карты, с помощью которых можно выполнять платежи до тех пор, пока на счете их владельца есть деньги. Как только деньги закончились, карта перестает «работать». Если на счете снова появились деньги, опять можно продолжать оплаты.

Иное дело кредитные карты. С их помощью можно расплачиваться за покупки, не имея денег, в счет согласованного с банком кредита. По существу процедура покупки абсолютно похожа на расчеты с помощью дебетных карт. Разница только в том, что оплата проведена в кредит, который нужно возвращать с большими процентами.

Именно поэтому электронные деньги существенно повысили и изменили роль банков в жизни людей.

В любом цивилизованном государстве банки – это не только коммерческие предприятия, но и важнейшие институты хозяйственной жизни общества. На банках лежит не только ответственность перед их владельцами (акционерами) по части добывания прибыли, но не меньшая ответственность перед обществом в деле формирования здорового экономического климата в стране. Именно поэтому выдача лицензий на банковскую деятельность регулируется специальным законодательством и жестко контролируется Банком Эстонии. Банкиры, приступая к работе, берут перед обществом серьезные моральные обязательства.

В реальной жизни, особенно сейчас, в эру высоких информационных технологий, банки изменяют представление людей о деньгах. Они должны приучать людей понимать, что легкая доступность электронных денег, полученных в кредит, – это большая личная ответственность человека, которая должна быть согласована с реальными его возможностями. Ведь сделанная под влиянием минутного порыва дорогостоящая покупка может сильно осложнить жизнь.

Конечно, обязательственно-правовой закон в какой-то мере учел это обстоятельство и предоставил право покупателю при определенных условиях разрывать договор купли-продажи, возвращая товар. Но, во-первых, не все знают условия реализации такой возможности. Во-вторых, не всегда такое практически реализуемо.

Как показывает практика последнего времени, банки думают не столько о своей огромной роли и ответственности перед обществом, сколько о собственной прибыли. Именно жажда максимизации прибыли любой ценой заставляет банкиров упрощать процедуры получения доступных кредитов для таких категорий людей, которые могут вскоре попасть в сложные финансовые условия.

В унисон с банками трудятся торговые предприятия, которые с помощью назойливой рекламы продвигают на рынок свои товары. Для них тоже существует только одна цель – продать как можно больше. Противиться соблазнам человеку, находящемуся под двойным прессом – банка, который всучивает кредит, и магазина, который навязывает свой товар, подчас очень и очень трудно.

Общество должно искать пути противостояния такому растлению человеческих душ, которое может больно ударить по самой молодой и уязвимой части населения.

Опасность массового банкротства частных лиц – это очень серьезная угроза стабильности нашего не слишком богатого общества.

Лев ГОЛУБ,
профессор