Обратно

Как научить считать

Широкое распространение СПИДА в мире вызвало необходимость активной пропаганды безопасного секса. Опасность попасть в финансовую ловушку за счет массового применения электронных денег и кредитных карт вызывает необходимость целенаправленного финансового воспитания молодежи.

Хорошо было Скупому Рыцарю - спустился в секретный подвал, открыл заветный сундук, опустил ладони в россыпь золотых монет и почувствовал наслаждение - богатство в своих руках. Глаза видели блеск, уши слышали звон, пальцы ощущали тяжесть, даже на зуб можно было испробовать желтый кругляшок и носом почуять особый запах золота.

Потом появились бумажные купюры. Они тоже давали своим обладателям физическое восприятие денег. Это особенно остро ощущалось в момент передачи денег другому лицу - продавцу в магазине при оплате покупки, кассиру в домоуправлении при оплате коммунальных услуг или в другом заведении.

Осознание платежа возникало раньше даже при оплате через банк, когда требовалось собственноручно заполнить документ, написать там сумму прописью и расписаться.

Сейчас отнес деньги в банк, получил безликий прямоугольник пластмассы с магнитной полоской - и все.

За последние годы человечество утратило материальное, физическое ощущение наличия или расхода денег, а финансовая жизнь людей в цивилизованных странах коренным образом изменилась. При этом основное изменение, касающееся практически всех жителей этих стран, связано с двумя факторами.

Во-первых, появились электронные деньги - на банковских карточках мы их физически не ощущаем. Они как бы есть, и в то же время воспринимаются очень опосредованно. Поскольку отсутствуют физические возможности восприятия денег, их расходование чрезвычайно упрощено, а контроль за остатком на счетах разделен во времени и в пространстве с процессом оплаты многих счетов. В целом электронные деньги психологически упростили и ослабили личностный контроль за собственными расходами. Даже процедура подписания чека, который уже в готовом виде вам протягивает оператор в магазине, не меняет сущности процедуры. Кроме того, существуют платежи по поручениям, данным банку, оплата через Интернет, с помощью банковских автоматов. Благодаря всем этим возможностям нередко думаешь, что деньги на счете есть, а на самом деле их уже совсем нет, полностью истрачены. Когда вы расплачивались из собственного кошелька в буквальном смысле слова, то оставшиеся деньги можно было пересчитать, оценить ситуацию, более осторожно подойти к тратам.

Во-вторых, появились кредитные карты, с помощью которых можно рассчитываться деньгами, которые не ваши. Легкая возможность брать в долг еще больше усугубила ситуацию.

В последние годы многократно упростился доступ многих людей к кредитным ресурсам. Банки практически навязывают такие услуги, широко используя рекламные средства. Очевидно, что такими относительно небольшими ссудами пользуются в первую очередь не самые состоятельные люди. Соблазн велик, приобретение товаров и услуг в кредит по таким картам весьма упрощено и легкодоступно. Неосторожных или просто увлекающихся людей это часто приводит к большим финансовым проблемам, а иногда и к трагедиям.

Статистические данные многих стран, в том числе, например, и США, показывают, что там происходят сотни тысяч личных банкротств из-за невозможности возврата кредитов, полученных по таким карточкам. И это при том, что жители этих стран с детства приучены к суровым условиям рыночной экономики и вытекающим из них жестким требованиям. Чаще всего в сложные финансовые ситуации попадают молодые люди во время отпуска.

Нетрудно предсказать, что с такого рода сложностями вскоре могут столкнуться и пользователи кредитных карт в Эстонии.

В нашем обществе еще слишком слабы знания, стереотипы и рефлексы, вызываемые относительно новым для многих из нас экономическим строем. Поэтому можно предположить, что последствия указанных выше факторов в странах, недавно перешедших из централизованной экономики в рыночное хозяйство, могут быть еще более печальными.

Предполагать, что в современных условиях банки будут усложнять доступ к подобным ресурсам, не приходится. Высокий процент по таким кредитам, который платят добросовестные кредитополучатели, компенсирует потери от несостоятельных должников. Поэтому отказываться от подобных доходов для банков не очень выгодно. Ведь даже на призыв Банка Эстонии усложнить получение кредитов на жилье коммерческие банки ответили по существу отказом - если один или даже группа банков откажутся от такой практики, то другие их конкуренты тут же займут освободившуюся нишу.

Мы живем в среде, в которой реклама, маркетинговые приемы и ценимый в обществе образ жизни порождают в человеке потребность приобретения множества часто не очень нужных, но соблазнительных товаров и услуг. Банки показывают легкие путь исполнения подобных запросов. Чем менее подготовлен человек к сопротивлению таким соблазнам, тем у него больше шансов попасть в сложную финансовую переделку.

Вывод напрашивается только один - следует проводить целенаправленное и эффективное специальное обучение людей, в первую очередь молодежи, по проблемам личной финансовой безопасности. По существу, это в чем-то схоже с сексуальным воспитанием. Финансы - это тоже интимная тема и очень важная сторона жизни любого современного человека.

Думается, необходима специальная общедоступная комплексная программа обучения молодых людей пользованию кредитными средствами, управлению своими финансами, контролю за личными расходами, разумному противостоянию существующим соблазнам. Очень важно обучать людей строить свои потребительские и финансовые приоритеты в соответствии с реальными возможностями, правильно и объективно оценивать возможные риски и их последствия.

Финансы - специфическая и хрупкая сфера человеческого существования. В ней переплетаются многие аспекты современной жизни, практические и философские взгляды на потребности и возможности их удовлетворения.

В первую очередь специальные курсы финансового воспитания необходимо проводить со старшими, а возможно, и со средними школьниками. Им следует рассказывать о путях оценки финансовых возможностей своей семьи, о разумном ограничении потребностей в соответствии с наличием средств, о последствиях жизни не по средствам. У молодежи должно развиваться чувство ответственности за расходование денег, умение просчитывать возможности возврата кредитов, умение прогнозировать риски и избегать их, проводя разумную финансовую стратегию.

Совершенно очевидно, что проведения одних лекций и бесед для такого воспитания совершенно недостаточно. Нужно искать разнообразные пути воздействия на молодежь, возможны и встречи с банковскими работниками, судебными исполнителями, работниками других финансовых учреждений, которые бы рассказывали о конкретных случаях личных банкротств и других негативных последствиях непродуманных трат и покупок.

Думается, что такое обучение было бы полезно не только школьникам, но и студентам высших учебных заведений. Ведь им дают знания по корпоративной экономике, которая очень отдаленно связана с проблемами личного потребления.

Целесообразно создать комплексную группу из экономистов, финансистов, психологов, педагогов, которой поручить разработку соответствующей учебной программы, и подготовить необходимые методические и учебные пособия. К такой работе должны подключиться и Министерство образования и науки, школы, высшие учебные заведения.

Если наши банки чувствуют свою ответственность перед обществом, то и они должны внести свой вклад в финансовое воспитание молодого поколения. Полезно было бы, чтобы банки и организовали разработку подобных учебных программ, хотя бы частично оплачивали обучение.

Финансовое благополучие общества - важная и достойная самого пристального внимания сфера человеческого общежития. Новая реальность дает людям совершенно новые возможности, но и ставит перед ними новые проблемы, решать которые нужно сообща.

Лев ГОЛУБ, профессор