Обратно

Жизнь взаймы - сладкая жизнь?

Этэри КЕКЕЛИДЗЕ

В прошлом году Банк Эстонии впервые выступил с призывом к населению не поддаваться на легкую доступность дешевых кредитов и объективно оценить свою платежеспособность на долгую перспективу. Честно говоря, никаких эмоций у населения это обращение не вызвало, и даже напротив - общий лизинговый портфель с мая по сентябрь текущего года увеличился почти на миллиард крон, до 22 млрд 558 млн крон.

Собственно, сегодня мы пришли к тому, к чему прийти давно стремились, - живем в долг, как и вся Европа. Дешевые кредиты вызвали к жизни активный рост рынка недвижимости, а значит, и строительства, а значит, и стройматериалов, и эта цепочка становится все длиннее. Однако все хорошее имеет почему-то свойство быстро заканчиваться, и в преддверии такого разочарования Банк Эстонии справедливо привлек внимание потребителей к необходимости строго оценить перспективу своей платежеспособности. Безусловно, у Банка Эстонии есть резон. Также безусловно, что свои резоны есть и у тех, кто прибегает к кредиту и лизингу для того, чтобы решить как один из главных вопросов самостоятельного и независимого существования - приобретение собственного жилья, так и других вопросов.

Как эта проблема видится с точки зрения лизинговой фирмы, как раз и занимающейся тем, что дает людям новые возможности приобрести собственное жилье или машину или претворить в жизнь еще какую-нибудь давно лелеемую мечту? Сегодня мы обсуждаем эту проблему с финансовым директором ALG Liisingu AS Эдуардом Кимаском.

Доступно, значит, заманчиво

Он напоминает, что за последние годы на эстонском рынке произошло резкое падение ставок по кредитам, и так же резко облегчились условия получения лизинга и кредита. Если раньше клиент сам шел в банк или в лизинговую фирму, то сегодня и банки, и лизинги идут к клиенту, предлагая ему все более и более привлекательные условия. Эта тенденция, полностью переменившая ситуацию, началась порядка пяти лет назад, когда в Эстонию пришли иностранные банки с их дешевыми ресурсами. Это привело к тому, что простой эстоноземелец почувствовал легкую возможность осуществить свои мечты, при этом связывая себя обязательствами по фиксированным платежам на срок даже на 10-20-25-30 лет. Фиксированные платежи за этот срок могут увеличиться, поскольку процентные ставки в банках не постоянные, а плавающие и зависят на европейском рынке от Eurolibor. С другой стороны, далеко не у всех нынешних кредито- и лизингополучателей есть твердая уверенность, что доход, который сегодня позволяет им выплачивать долг в срок, сохранится и завтра, а тем более через десяток лет, или что данный доход позволит оплачивать увеличенную ставку. Поэтому Банк Эстонии проявляет обеспокоенность и призывает эстоноземельцев к осторожности. У Банка Эстонии есть на это все основания - портфель кредитов и лизингов за счет их потребления резко вырос, но такого же резкого роста доходов населения нет. По данным Банка Эстонии на конец сентября 2004 года, общий лизинговый портфель всех лизинговых компаний составлял 22 млрд 558 млн крон. Это тот самый остаток, который уже предстоит выплачивать в течение 10-30 лет.

В последнее время работники разных бюро недвижимости разъясняют людям, что приобретать жилье в кредит выгоднее, чем в лизинг, потому что кредит дает человеку возможность сразу стать владельцем своего жилья, с которым уже можно проделывать разные операции - закладывать под залог и так далее. Эдуард Кимаск объясняет, что разница между кредитом и лизингом есть только с точки зрения процедуры оформления сделки, а с точки зрения потребителя это близнецы-братья - так или иначе, в кредит ты взял жилье, машину, дорогую аппаратуру или в лизинг, суть одна - ты сразу можешь этим имуществом пользоваться. То есть приобретаешь и пользуешься сейчас, а платишь в рассрочку. Даже при лизинге все права конечного собственника у покупателя есть - если это квартира, то он может ее продать, если земля для застройки, то застраивать ее. То есть лизинг как форма собственности не мешает частному лицу проводить операции со своим имуществом.

С другой стороны, в случае, если с оплатой по каким-то причинам возникают затруднения, то как лизинг, так и ипотека востребуются банком через судебного исполнителя, то есть собственнику предстоят в таком случае переговоры о возможных путях и сроках погашения долгов.

По мнению Эдуарда Кимаска, по уровню процентных ставок Эстония находится на европейском уровне. В Эстонии процентные ставки по кредитам и лизингам начинаются с 3%, что фактически соответствует европейским. Но опасение вызывают доходы населения, которые не только сегодня не соответствуют европейскому уровню, но и не обещают соответствовать в ближайшем и неближайшем будущем. Этому уровню также не соответствуют надежность и перспективы сохранения даже нынешнего уровня доходов большинства населения.

Не скрывайте своих затруднений

И что же будет предприниматься в случае начала массовой невыплаты обязательств по лизингу?

Это еще один аспект тревоги для Банка Эстонии. В случае массовой неплатежеспособности клиенты будут вынуждены продавать свое имущество, чтобы рассчитаться с банками и лизингом. Что, естественно, повлечет за собой кризис на рынке недвижимости, пострадают фирмы, которые вкладывают в развитие недвижимости большие средства, и этот ком будет нарастать. А массовая неплатежеспособность клиентов может возникнуть только в случае массового сокращения рабочих мест. Это крайне неблагоприятный прогноз, осуществления которого следует всеми силами избегать, именно поэтому Банк Эстонии и призывает снижать уровень кредитного и лизингового портфелей.

Что может предпринять ALG Liising, чтобы такая ситуация не возникла конкретно у него? Эдуард Кимаск поясняет, что любой клиент, заключивший договор с их фирмой - а таких клиентов порядка 2000, - имеет право в случае возникновения затруднений договориться о рассрочке платежей, о их приостановке, о предоставлении дополнительных кредитов для погашения той же задолженности, а также другие возможности. Главное, чтобы клиент не запускал ситуацию и не боялся сообщать о возникших затруднениях.

- Когда лизинговая компания видит, что клиент, попавший в трудную ситуацию, скажем, из-за потери работы, старается ее исправить, найти выход, то и компания идет ему навстречу и предлагает различные варианты решения, - говорит Эдуард Кимаск.

По его словам, за десять лет существования ALG Liising его руководители убедились в том, что именно то обстоятельство, что клиенты не ставят лизинговую компанию вовремя в известность о возникших затруднениях с платежами, или о том, что у них изменились цели, или о других каких-либо изменениях, и может стать источником взаимного недопонимания и взаимного недовольства.

Перенос акцентов

За десять лет существования (с 1998 года фирма существует на частном капитале) объем лизингового портфеля ALG Liising вырос в 2,5 раза и достиг 120 млн крон, а объем баланса составляет 140 млн крон. ALG Liising имеет на рынке свою нишу. Его клиенты - те, кто хочет приобрести жилье или улучшить свои жилищные условия и приобрести землю под застройку, но по каким-то причинам не может предоставить банку удовлетворяющие его необходимые документы о доходах. ALG Liising не требует у клиента подтверждения дохода, соответственно, более легкие условия оформления и более высокая по сравнению с банковской ставка - начиная с 6%. Другая часть клиентов - обладатели недвижимости и движимости, желающие получить под заем своего имущества средства для дальнейшего развития или для развития нового проекта.

- За последние два года произошли изменения в структуре нашего портфеля, мы изменили свою стратегию - уменьшили долю машин и увеличили долю проектов развития недвижимости, - говорит Эдуард Кимаск. - К нам приходит много клиентов, которые занимаются как раз развитием недвижимости, так называемые девелоперы, те, кто покупает землю, строит на ней дома, а затем продает. Поскольку мы финансируем их, начиная с покупки земли, а затем и полностью строительный цикл, то операция взаимовыгодна.

Доля юридических лиц среди клиентов также возросла. Один из самых больших проектов, который ведет сейчас ALG Liising - офисные площади в новом здании по адресу Пунане, 14, в Ласнамяэ. Там будут продаваться новые офисные площади, которые ALG Liising может предложить на льготных условиях.

По мнению Эдуарда Кимаска, имеющиеся сейчас возможности лизинга и кредита полностью покрывают потребности эстоноземельцев, хотя потенциал роста очень велик - в Европе в кредит живет 90% народонаселения, а у нас по статистике менее 40%.