Обратно

Песнь пенсий

Владимир ВАЙНГОРТ,
доктор экономических наук. Консультационная фирма «Кардис»

Фото Сергея ТРОФИМОВА

Сломаем традицию. Поговорим о пенсиях не в связи с жизнью стариков, а применительно к тем, кому сейчас около тридцати или меньше. Хотя такой разговор, на первый взгляд, кажется несколько странным. А почему? Почему у нас молодые и даже среднего возраста работники не сильно занимаются своей будущей пенсией? С выяснения ответа на этот вопрос, пожалуй, и начнем.

Тихая революция

Историки утверждают, что первые в мире пенсии платил своим постаревшим легионерам Гай Юлий Цезарь из собственных средств. А первые государственные пенсии ввел Бисмарк. С тех пор и пошли все новейшие пенсионные системы. Одна из наиболее радикальных действовала в СССР, когда государство за свой счет содержало мужчин с 60 лет и женщин с 55, выплачивая им деньги в зависимости от стажа работы и добавляя по разным признакам тот или иной набор натуральных льгот. Похожая схема до конца девяностых годов работала и в Эстонии. Правда, сроки выхода на пенсию стали повыше, а суп государственный - пожиже. Но принцип сохранялся: пенсия рассчитывалась от стажа работы. Хотя главным фактором, влиявшим на ее размер, стало наличие средств в государственном пенсионном фонде, который наполняется за счет уплаты социального налога.

Такой подход называется «принципом солидарности поколений»: когда сегодняшние работники содержат вышедших в тираж вчерашних, а завтрашние обеспечат старость работающим сегодня. Принцип хорош, если пропорция пенсионеров и активно работающих более или менее постоянна. А в Эстонии демография сплоховала старики живут все дольше, а молодых все меньше. По разным расчетам, уже через несколько лет одному работнику придется кормить почти двух пенсионеров. Становится, понятное дело, не до солидарности. Потому в канун нового тысячелетия, а точнее с 1999 года, эстонское государство сменило правила игры. Государственная пенсия по-прежнему сохранится, но превратится в одну из двух составляющих пенсионной суммы, другую часть выплатят обязательные пенсионные фонды, где средства на пенсию накапливает сам работник с помощью государства. Тем самым государство уходит от необходимости увеличивать социальный налог на работающих и в то же время закладывает основы пенсий, обеспечивающих старикам нормальную жизнь.

То есть через несколько лет пенсионный фонтан будут питать две трубы: по одной деньги потекут из налоговых поступлений, по другой - из фондов обязательной накопительной пенсии. Такова в общем виде выстраиваемая сейчас наша пенсионная система.

А если разобраться в ней детально, то становится понятно: в образовании обоих источников государство участвует активно и, будем к нему справедливы, вкладывает в накопительные фонды ровно вдвое больше, чем сами будущие пенсионеры. В то же время механизм расчета первой составляющей - госпенсии - меняется таким образом, что ее доля будет падать, а размеры - сильно отличаться у разных пенсионеров, поскольку величина пенсии будет зависеть не столько от рабочего стажа, сколько от суммы выплат за каждого работника ежегодного социального страхования. Мы позже вернемся к новой технике пенсионного дела. А сейчас сформулируем главное изменение: по старой схеме между пенсионерами делили пенсионный фонд и различия в пенсиях обуславливала разница в стаже. Теперь пенсии будут столь же разными, сколь разные зарплаты. Теперь каждый год любой житель Эстонии не только зарабатывает себе на текущие расходы, но и откладывает некую сумму на будущую пенсию. Правила, по которым это делается, изложены в работающих с 1999 года пенсионных законах.

Реформа пенсионной системы не менее социально значима и радикальна, чем реформа собственности или здравоохранения. Так почему, черт возьми, в отличие от всех других реформ эта не вызвала никакого отклика в общественном мнении? Нынешних пенсионеров и тех, кому до пенсии меньше 5 лет, новый порядок не должен волновать по понятным причинам, а почему не интересуются этим делом те, кому новые пенсии получать?

Месяц назад в Нарве я принимал участие в проведении Дня будущего пенсионера. Самые квалифицированные специалисты приехали, чтобы подробно объяснить новую схему расчета пенсий. О встрече за две недели сообщали в газете «Город», которую бесплатно раскидывают в почтовые ящики. Зал был полон. Угадайте, кто пришел? Правильный ответ: пенсионеры. И как люди, которым до всего дело, заинтересованно обсуждали детали пенсионного права, которое - увы - их уже никогда не коснется. Волновались за детей и внуков. А им, молодым, почему это оказалось «по барабану»?

«Экономический человек» - это про нас?

Читатели из тех, кто постарше, легко вспомнят благословенное время, когда наша личная экономика сводилась к знанию величины собственной зарплаты да, может быть, размерам накопления средств «на сберкнижке».

Пропасть лежит между нами - теми и нынешними, свободно ориентирующимися в банковско-кредитных отношениях, лизингах, акциях, а также в категориях имущественного права - всевозможных реальных или идеальных долях, сервитутах, закреплении недвижимости в крепостной книге и т.д., и т.п.

Пройдя через горнило падения денежных курсов, банковских крахов и других финансовых пертурбаций, обретя немалую (по сегодняшним ценам) собственность в виде квартир, научившись запросто обращаться с банковскими кредитами и счетами, бывший советский человек стал более самостоятельным и финансово грамотным.

В повседневных своих денежных делах у нынешних жителей Эстонии нет никакой оглядки и тем более надежды на государство. Наши экономические интересы находятся в треугольнике, сторонами которого являются: фирма, откуда идут текущие платежи (неважно, выступающая в роли работодателя или собственного дела), - банк, где открыт личный счет и откуда, при необходимости, берутся кредиты, - собственность (у кого какая).

Товарно-денежные отношения пронизывают все аспекты нашей жизни (рады мы тому или нет), и мы вполне соответствуем образцам поведения, принятым в обществе потребления, дав в этом деле сто очков вперед всяким там шведам и британцам, отягощенным остатками пуританской морали. Хотя весь город увешан нынче плакатами правых партий, гласящими, что «Не в деньгах счастье», но после внедрения ударными темпами и стараниями этих партий либеральной экономической модели основная масса наших сограждан таким принципом, мягко говоря, не сильно руководствуется.

При повальной меркантилизации жизни странным кажется единственное оставшееся с прежних времен отличие нашего человека от западного: отсутствие расчетов пенсионной обеспеченности собственной старости. Некоторые аналитики усматривают здесь атавизм общественного сознания, сохранившего святую уверенность, что «государство не даст доживать в нищете». Думаю, на самом деле все точно наоборот: и пожилые, и молодые абсолютно не верят государству, полагая, что оно все равно обманет, и потому не строят долговременных финансовых программ и, пока старость не станет близкой перспективой, не пытаются увязать сегодняшние доходы с долговременной пенсионной перспективой.

Без конкретных расчетов и планов пока еще наши люди, думая о старости, либо уповают на созданную собственную материальную базу, либо на детей. Накопление собственных ресурсов в действительности ничего не гарантирует. Можно вложить немалые средства в недвижимость и оказаться в критический момент в зоне ценового спада можно накапливать всю жизнь деньги на счете и оказаться жертвой банковского кризиса и т.д., и т.п. Эти риски нам теперь уже стали понятны. А дети могут в нужный момент оказаться не способными реально помочь.

Оказывается, что (при всех прочих) наиболее высокую степень гарантии безбедной старости обеспечивает участие в пенсионной системе (а еще лучше - в нескольких), гарантируемой все-таки государством. Как только простенькая эта идея овладеет массами, можно будет считать, что создание «экономического человека» в Эстонии состоялось. Хорошо это или плохо с нравственных и других позиций, вопрос другой. Но в части финансового обеспечения старости и хорошо, и нравственно.

Включим калькулятор

Посчитаем на примерах. Скажем, тридцатилетний менеджер на протяжении всего нынешнего года официально получает 5000 крон брутто-зарплаты в месяц. А без отражения в отчете ежемесячно имеет еще 10 000 крон. Как это будет влиять на его пенсию, срок которой - по его ощущениям - наступит черт-те когда: через целых тридцать пять лет. И тем не менее срок придет, и если бы всю зарплату (а брутто получилось бы 17 300 крон в месяц) наш менеджер получал официально, то в фонд обязательного пенсионного страхования за год поступило бы 2% от работника и 4% от государства, или 6% от 207 600, что составило бы 12 456 крон.

Но в реальных условиях молодой руководитель отказался получить «за так» от государства в пенсионный фонд 5964 кроны. Не хотел бы приводить конкретные расчеты составляющей пенсии от фонда, которая могла быть и которую реально для себя обеспечил наш менеджер. Не могу этого сделать, поскольку имею цифры по одному из фондов (представители которого выступали в Нарве), а приведи их в статье - получится реклама этому фонду. Но характер цифры потерь только от недоплаты за один год составит цифру в месяц, сопоставимую с нынешним размером пенсий.

А теперь вернемся к той составляющей пенсии, которую будет платить государство. За счет своей официальной зарплаты наш гипотетический работник получил стаж менее единицы. Точнее, не стаж, а стажевый коэффициент, который имеет решающее значение при расчете размера пенсии. А если бы получал всю сумму официально (17 300 крон в месяц), то у него за 2006 год получился бы почти тройной стажевый коэффициент. То есть при расчете будущей государственной доли пенсии ее величина уменьшена работником в части 2006 года в три раза.

Чтобы не засорять статью цифрами, скажем только: наш герой добровольно за 2006 год сделал вклад в свою будущую пенсию такого рода, что обеспечил ее нищенский размер. Мне возразят: но, имея реально в месяц около 14 600 крон, молодой человек может либо откладывать деньги, либо вложить их в недвижимость... Во-первых, скорее всего, вся эта сумма уйдет на текущее потребление. А даже если образуется за долгие годы некий капитал в банке или действительно недвижимость, то где гарантии, что деньги на счетах не подвергнутся инфляции, а недвижимость в столь далекой перспективе даст реальный доход?

Смысл нашего разговора сводится к банальной истине: считайте! Считайте, уважаемые предприниматели и наемные работники. Идите в любом возрасте в пенсионные фонды и в Пенсионный департамент, и пусть вам их специалисты рассчитают варианты. Вы ведь не обязаны докладывать, что сравниваете вариант теневых выплат и возможных легальных денег.

Переход к таким расчетам всех, кому не больше 55 лет, будет означать, что наше общество становится взрослым, а каждый житель страны завершает переход к «экономическому человеку», заботящемуся не только о текущем потреблении, но и о стратегии собственной финансовой жизни.

Вздохнем вместе с читателем: такая это все тоска зеленая. Но заметим, что после 65 лет тоже надо жить, по возможности - безбедно.

Посоветуйтесь на этот счет со своими бабушками-дедушками или мамами-папами. Посоветуйтесь и найдите время взять в руки калькулятор. Он поможет понять, что сегодня черная зарплата - залог завтрашних черных пенсионных дней.