Обратно

Блеск и нищета электронных денег

Лев ГОЛУБ,
профессор

Фото Александра ГУЖОВА

Конец ХХ и начало ХХI веков поставили перед человечеством ряд крупнейших глобальных задач, которы не потребовали новых решений.
Например, распространение СПИДа вызвало необходимость перевести сексуальное воспитание молодежи на совершенно иной уровень. В связи с этой болезнью возник и новый информационный подход к борьбе с наркоманией. От успеха действий в этих направлениях во многом будет зависеть здоровье людей в ближайшие десятилетия.
Загрязнение окружающей среды и ухудшение среды обитания остро поставили проблему экологического воспитания детей и молодежи.
Подобных задач в современном мире достаточно много, и одна из них - с детских лет приучать людей к правилам поведения, которые обеспечат молодому человеку личную финансовую безопасность и одновременно будут содействовать более эффективному развитию общества.

Береги деньги смолоду

В конце ХХ века в жизни человечества произошло еще одно очень важное событие, связанное с быстрым развитием информационных технологий и общим научно-техническим прогрессом. Это явление так стремительно вошло в нашу жизнь, так быстро стало рядовым атрибутом нашей повседневной действительности, что даже не вызвало пристального внимания ни экономистов, ни педагогов, ни психологов. Речь идет о появлении электронных денег.

Появление электронных денег принципиально изменило психологию оплаты покупки. Физическое ощущение момента передачи денег или подписи на расходном документе заменено совершенно не ощутимым процессом снятия со счета денег одним движением электронной карты. Причем во многих случаях не требуется даже набор пин-кода или подписи на чеке. Психологически теряется ощущение оплаты и отсутствует информация об остаточных ресурсах на счете.

Именно электронные деньги нередко провоцируют людей делать ненужные им покупки. Мгновенный порыв, часто связанный с не совсем добросовестным маркетинговым приемом (например, «купи прямо сейчас и получишь скидку» или «по сниженной цене продажа производится, пока не кончится товар» и т.д. и т.п.), приводит к приобретению товаров и услуг, которые либо не нужны человеку, либо ему не по средствам.

При этом, если покупка совершена в магазине, где покупатель мог осмотреть товар и определить его достоинства и недостатки, нет возможности вернуть уже оплаченный доброкачественный товар - даже достаточно разумный и отстаивающий права рядового человека Закон о защите потребителей не требует от продавца приема обратно купленного минуту назад товара. А ведь нередко бывает, что человек, сделавший покупку, подошел затем к банкомату, проверил свой счет и убедился в том, что совершил трату, выбивающую его из финансового равновесия. Однако совершенную сделку отменить невозможно.

Легкая доступность кредита

Ситуацию ухудшает легкая доступность кредитных ресурсов. Банки предлагают множество вариантов покупательских кредитов, в том числе и кредитных карт. Из более миллиона выданных в Эстонии банковских карточек около 19% составляют кредитные - почти 200 тысяч. То есть почти каждый пятый взрослый житель Эстонии владеет такой картой. Очевидно, что состоятельные люди в таких картах не нуждаются, а пользуются ими в основном люди ограниченного достатка.

Нетрудно себе представить, каким соблазном является для молодых людей со скромными доходами приобретение товаров с помощью этих карт. Но когда наступает период возврата кредита, человек нередко оказывается в критической финансовой ситуации. Ведь проценты по таким заимствованиям намного, порядка трех раз, выше, чем обычные кредиты, поэтому «дешевая» покупка нередко оказывается в итоге просто «золотой».

До появления электронных денег и кредитных карт сделать покупку при отсутствии денег было очень трудно. Требовалось оформить кредит, что было достаточно сложной процедурой и занимало много времени, что позволяло достаточно глубоко продумать целесообразность покупки и принять более обоснованное решение.

Угроза личного банкротства

По данным СМИ, в некоторых развитых странах подобная ситуация приводит к достаточно частому банкротству молодых людей. Причем, как показывает статистика, самые частые случаи пользования максимально большими кредитами молодые люди позволяют себе во время отпусков или кратковременных выездов к местам отдыха.

В прошлом году в США было почти 2 млн личных банкротств. Резко выросло число таких банкротств и в Великобритании.

Таким образом, возникновение в последнее время трех факторов: электронных денег, кредитных карт (которые по существу являются производной от этих денег) и стремительного развития маркетинговых технологий - порождают у части населения, особенно молодых людей, желание удовлетворить потребности, которые не обеспеченны их финансовыми возможностями. В результате возникают стрессы, семейные неурядицы и даже личные банкротства.

Указанные обстоятельства требуют адекватного подхода в специальном финансовом просвещении и воспитании молодого поколения. Формы такого обучения должны начинаться в школах и продолжаться в высших и профессиональных учебных заведениях.

Такое обучение должно быть ориентировано на воспитание личной ответственности за принятие финансовых решений и умение управлять собственными деньгами. Основными элементами обучения должны быть:

- умение сопоставлять собственные финансовые возможности с желаниями,

- умение производить балансовые расчеты личных доходов и необходимых стабильных расходов,

- расчеты фактической стоимости товаров и услуг, купленных за счет кредитов и учитывающих выплату процентов,

- повышение психологической сопротивляемости соблазнам, которые формируются с помощью маркетинговых приемов,

- определение собственных обоснованных потребностей в условиях существования в обществе потребления.

Программы финансового обучения требуют детальной разработки и проведения экспериментальных работ. К счастью, у нас в Эстонии эта проблема пока не приобрела массового характера.

Работники опрошенных редакцией Hansa-, Ühis- и Sampopank считают, что в Эстонии хорошая кредитная дисциплина, и что кредиты, полученные по кредитным картам, возвращаются относительно неплохо – Hansapank даже уточнил, что проблемные малые кредиты составляют меньше одного процента общего кредитного портфеля. Руководитель кредитного отдела Sampopank Арви Липп сообщил редакции, что владельцев выданных банком кредитных карт Mastercard/Eurocard и Visa насчитывается несколько тысяч, и среди них всего лишь несколько человек не выполнило своих обязательств по оплате покупок. И лишь в единичных случаях банк был вынужден взыскивать задолженность по кредитной карте через суд. Людей, немного запоздавщих с оплатой, но не имеющих текущей залолженности, в Сампо-банке порядка 0,3-0,8% от общего числа владельцев кредитных карт. «Это очень хороший показатель, характеризующий наш портфель как очень качественный», - уточнил Арви Липп.

Но, с другой стороны, ведь банки и не заинтересованы разглашать подобную информацию, и если бы риск для банка был невелик, то и проценты по таким кредитам были бы не 16%, а намного ниже.

Следует также иметь в виду, что банки заинтересованы, чтобы клиенты брали у них как можно больше денег, а торговые фирмы заинтересованы в том, чтобы продать как можно больше товаров. В результате у рядовых покупателей растет соблазн траты денег, которых у них нет. А когда наступает время возврата долгов, то… Нужно научиться преодолевать соблазны.