Обратно

Риски в номенклатуре

В прошлом году объем рынка страхования имущественных рисков в Эстонии превысил 3,2 млрд крон.

Этэри КЕКЕЛИДЗЕ

Фото Никиты ЧЕРНОВА

Руководитель страхового маклерского бюро Marks&Partnerid Яан МАРКС объясняет, какие изменения в этом секторе произошли и как в них клиентам ориентироваться.

Чем больше компаний, тем больше выбор

По мнению Яана Маркса, за последние годы на рынке страховых услуг ситуация кардинально изменилась - появилось немало новых персонажей, что привело по некоторым параметрам к снижению цен. Если раньше в этом секторе «правили бал» в основном четыре компании - If, Ergo, Seesam и Salva и в малой степени были представлены также Nordica и Inges, занимавшие отдельные ниши, то теперь количество страховщиков увеличилось почти вдвое. Ту же Nordica купил австралийский концерн QBE (двадцатая страховая фирма мира), и они стали вести себя совсем по-другому, потому что появились новые возможности, новые объемы, новые продукты. Появился в Эстонии и филиал Parex - эту латвийскую сеть в прошлом году купил норвежский концерн Gjensidige, который тоже ведет себя достаточно агрессивно и активно борется за свою долю рынка. Появился филиал финской фирмы FENNIA, который сначала страховал только коммерческие риски компаний с финским капиталом, а сейчас расширил круг своих клиентов. Вышла на наш рынок и латвийская фирма BTA, организовавшая в Эстонии свой филиал. Свою страховую компанию открыл Hansapank. На днях начинает работу филиал датской компании Codan, уже имеющей сильные позиции в Литве и Латвии. Все это означает сильный рост конкуренции, а значит, улучшение условий страхования и в какой-то степени снижение тарифов, что вызывает недовольство местных фирм.

Глаза разбегаются

Количество компаний по предоставлению страховых услуг выросло, но изменились и условия работы - филиалы международных корпораций не имеют в Эстонии сетей по продажам своих услуг, как имеет их, например, IF, образованная на базе бывшего Госстраха и имеющая своих представителей чуть ли не в каждой деревне (правда, в последнее время эта компания стремится перейти в Интернет). Чтобы воспользоваться услугами этих компаний, с ними нужно или контактировать напрямую, что требует времени и усилий, или обращаться к маклеру. Маклерские конторы на рынке страхования в последнее время стали чрезвычайно востребованы - далеко не у каждого частного и даже юридического лица есть возможность и время собрать необходимые для себя данные о всех фирмах, предлагающих свои услуги. В Союз маклеров Эстонии сейчас входит пятнадцать фирм, и сегодня уже половина объема всего страхового рынка делается через маклеров. Именно маклеры собирают по вашему запросу предложения от разных фирм и предлагают вам наилучшие варианты.

Растет и расти будет

За счет чего идет рост объемов страхования? Яан Маркс объясняет это несколькими причинами. Во-первых, стало гораздо больше частных лиц, которые прибегают к этим услугам, поскольку любой лизинг, любой жилищный кредит требуют страховки. Во-вторых, за счет роста строительства - по европейским стандартам, страховки требуют любые виды строительных работ. Значимо возрастает рост объемов страхования коммерческих рисков, причем предприятия страхуют не только производственные мощности, площади и продукцию, но и возможную потерю прибыли, а порой и сделки.

Появляются все новые виды страхования, и их удельный вес тоже все увеличивается. Самый резко возрастающий вид услуг - страхование ответственности. Что значит это понятие? Имеется в виду гражданско-правовая ответственность за ущерб, причиненный третьим лицам в результате деятельности юридического или частного лица, а также за качество произведенной продукции и оказанных услуг.

Например, владельцы домов должны отвечать за их состояние, за безопасность жильцов и безопасность людей, проходящих мимо этих зданий. Именно владельцы отвечают за то, чтобы зимой сосульки с крыш не падали на головы людей и чтобы тротуары около их домов не превращались бы в каток, где можно сломать ноги или руки. Такую ответственность и начинают активно страховать владельцы недвижимости, в том числе и квартирные товарищества.

Фирмы, производящие пищевые продукты, отвечают за их полную безопасность для потребителей. На Западе подобные фирмы, производящие продукты питания, без страховки ответственности вообще не могут работать, так же как и фирмы, производящие лекарственные препараты. И наши производители тоже стали стремиться гарантировать свою ответственность гораздо более активно.

Строители и производители строительных материалов без страховки вообще не могут работать - ответственность за качество материалов и сооруженных зданий устанавливается на длительный срок.

Свою профессиональную деятельность по закону должны страховать адвокаты, банкротные управляющие, нотариусы, судебные исполнители, страховые маклеры и так далее - все, чья деятельность допускает возможность ошибок, влекущих за собой ответственность. Страховые маклеры, например, должны иметь страховку, ведь ответственность не менее чем на 1,5 млн евро. Одно крупное эстонское адвокатское бюро, консультирующее бизнес-проекты, добровольно страхуется на 100 млн крон, стремясь обеспечить возмещение даже малейших рисков.

Яан Маркс говорит, что многие требования страхования регулируются евродирективами, но все больше и больше предпринимателей и частных лиц приходят к необходимости добровольной страховки.

Так, хотя страхование ответственности врачей пока не является обязательным, но многие клиники и отдельные врачи желают иметь некоторые гарантии возмещения в случаях обращения в суды пострадавших от врачебных ошибок.

Выбор возможен и необходим

Практически все представленные в Эстонии страховые фирмы делают все виды массовых страховок: каско, дорожное страхование, страхование имущества частных лиц и юридических. Более широкий спектр услуг предоставляют не все, но ситуация меняется, и приход новых страховщиков заставляет «старые» эстонские компании разрабатывать новые продукты и предлагать новые услуги.

- К сожалению, страховые фирмы Эстонии тоже сталкиваются с нехваткой специалистов, - сетует Яан Маркс. - Высшие учебные заведения в нашей стране их не готовят, приходится обучать кадры на местах, и это получается дорогой «штучный товар».

Конкуренция снижает тарифы

Дорожное страхование подорожало - об этом знают все автомобилисты. Основанием стал негативный опыт прошлого года, когда практически все фирмы по этому виду деятельности оказались в минусе. Но все равно - варианты есть. Если человек ездил хорошо, без аварий, то ему предоставляется бонус. Если же он совершил в минувшем году аварию, то его индивидуальный тариф возрастает. И тут как раз важно знать, какие фирмы какие тарифы предлагают. Без маклера разобраться в этом практически невозможно, собрать все необходимые для сравнения данные совсем не просто. На эстонском рынке дорожные страховки предлагают все работающие здесь компании. Но цена этой услуги разнится на сотни, а порой и на тысячи крон - цены отпущены на свободу, компании назначают тарифы в соответствии с собственными требованиями. Так, дорожная страховка на год для популярных марок Hyundai Gets, Peugeot 406 и Toyota Corolla у восьми компаний на сегодняшний день в среднем имеет ценовой перепад тарифов от 1061 до 1536 крон, от 1159 до 1575 крон и от 3181 до 4575 крон соответственно (данные на сегодняшний день). С точки зрения клиента, в дорожной страховке основным критерием для заключения договора, по мнению Яана Маркса, служит дешевизна полиса - и все. Как компания, с которой вы заключаете договор, выполняет свои обязательства перед вашей потенциальной жертвой аварии - это не забота клиента.

- Клиент, как правило, читать договоры не умеет, - говорит Яан Маркс. - И не должен уметь - этим искусством должен в полной мере владеть маклер. Именно маклер читает все условия договора, в том числе и напечатанные самым мелким шрифтом. Например: несколько фирм предлагают условия страхования дома от последствий шторма - особенно это необходимо для тех, кто живет недалеко от моря. Но - у одной фирмы по условиям штормом считается ветер не менее 18 метров в секунду, у другой - 20, у третьей - 25 метров в секунду. Представляете, какая разница, а какие недоразумения с клиентами в случае возмещения убытков - ведь чем выше установленная в договоре скорость ветра, тем меньше у вас шансов получить деньги.

Яан Маркс уверен, что большинство людей достаточно здравомыслящие и обращаются к маклерам, чтобы обеспечить свои интересы по максимуму и в случае со страхованием коммерческих рисков, и рисков частных лиц. Маклер не только поможет вам заключить старховой договор на наиболее выгодных условиях, но и защитит ваши интересы в случаях возможного спора со страховой компанией по поводу выплаты за понесенный ущерб.