Обратно

Что дороже: престиж или выгода?

Лев ГОЛУБ,
профессор

Фото Леонида СМУЛЬСКОГО

«Есть два рода жульничества, такие зловредные, - говорил Джефф, - что их следовало бы уничтожить законодательной властью. Это, во-первых, спекуляции Уолл-стрит, а во-вторых - кража со взломом.
- Ну, насчет одного из них с вами согласится каждый, - сказал я смеясь.
- Нет, нет, и кража со взломом тоже подлежит запрещению, - сказал Джефф. И мне пришло в голову, что, может быть, смеялся некстати».

Этот диалог из рассказа О'Генри я вспомнил, когда получил письмо из моего банка. Сегодня всю мировую экономику трясет именно из-за кризиса в ипотечных банках США, которые завлекали клиентов отсрочками по выплатам процентов. Когда же возвращать пришлось не только взятые деньги, но и проценты, то многие оказались к этому финансово не готовы. Результат видит весь мир - началось падение курсов акций на всех мировых биржах, и чтобы ликвидировать угрозу обвала, центробанки ведущих стран выделяют огромные кредиты коммерческим банкам.

Только ради вас

На этих днях я получил удивительно проникновенное письмо от своего банка. Извиняюсь за длинные цитаты, но не привести их просто нет возможности:

«Банк высоко ценит Ваш жизненный опыт и мудрость, с которой Вы принимаете решения. В знак почтения мы создали для всех клиентов старше 60 лет наилучшие возможности ведения финансовых дел.

Для клиентов-сеньоров старше 60 лет в банке действуют льготы при повседневных расчетах, внутрибанковские платежи в .net, интернет-киосках банка и в автоматах наличных денег осуществляются бесплатно, взимается более низкая месячная плата за обслуживание с карточки и за заключение договора о малом кредите и фондовом плане.

Кроме возможности производить банковские расчеты на более выгодных условиях, мы желаем предложить Вам возможность получить краткосрочный кредит с более низкой платой за заключение договора.

Малый кредит банка -это возможность быстро и просто получить дополнительные деньги, если Вы намерены отремонтировать свое жилье, приобрести новую мебель, бытовую или садовую технику.

Мы предлагаем Вам малый кредит на сумму 15 000 крон с периодом возврата до 48 месяцев. При этой сумме и периоде возврата 48 месяцев ежемесячный платеж по кредиту будет составлять 500 крон. Плата за заключение договора сейчас будет для Вас на 50% ниже, то есть всего 125 крон вместо обычных 250 крон. Специальное предложение действительно до 16.09.2007 г.»

Далее идет призыв тщательно взвесить целесообразность самого кредита, определить сумму и другие полезные рекомендации.

Все написано очень просто и доходчиво. Адресовано это заботливое письмо людям пожилым и, судя по размеру кредита, весьма скромного достатка. Трудно представить себе состоятельного человека, который возьмет такую сумму на четыре года.

Суть предложения, кроме, естественно, заботы о человеке, экономия в размере 125 крон при заключении договора.

А теперь давайте сделаем несколько небольших расчетов. Итак, берем 15 тысяч крон на 48 месяцев, то есть каждый месяц нужно возвращать 312,5 кроны. Фактически банку нужно платить 500 крон ежемесячно, значит, банк получает каждый месяц с нашего кредита 187,5 крон, что составляет 60% от полученной суммы - то есть возвратить придется 24 тысячи при взятых пятнадцати.

В предложении нет указания, под какой годовой процент предлагается данный кредит. Все представлено как забота о небогатых кредитополучателях, которым дают возможность получить одноразовую экономию в целых 125 крон, что в полтора раза меньше месячной прибыли банка от этого кредита. А ведь таких месяцев будет всего 48.

В такой рекламе, судя по всему, нет прямого нарушения каких-либо законов или правил. Рынок может предложить вам любые условия законной сделки. Соглашаться или нет на нее - ваше личное желание и добрая воля.

Но вот с точки зрения этики представляется, что все тут не очень благопристойно.

Ради нас ли?

Зададимся вопросом, если бы указали, что возврат построен так, что каждый месяц вам придется платить пятьсот крон, из которых 321,5 кроны - это возврат долга, а остальные 187,5 - это наш процент за пользование деньгами, много ли людей согласились бы на подобный кредит?

Думаю, что даже самые не сведущие в экономике люди вряд ли пошли на это.

Следовательно, умолчав о процентах, о соотношении ежемесячного размера возврата и банковской составляющей, не представили человеку существенную информацию, которую, конечно, легко получить путем простых арифметических действий.

Нужно учесть, что значительная часть пожилых, да и не очень пожилых людей, не до конца освоила принципы рыночной экономики. Эти люди слепо доверяют крупным и солидным структурам, особенно банкам, и не задумываются, что получив экономию в 125 крон, загонят себя в многолетнюю долговую яму.

Думается, что банкам не следует вести агрессивный маркетинг именно в среде самых социально не защищенных слоев общества. Ведь у таких предприятий должна быть высокая социальная ответственность, а не только погоня за прибылью.

Сейчас на рынке финансовых услуг есть немало таких предложений, этичность и даже правомерность которых вызывают сомнение.

Самый существенный из таких методов кредитования, который связан для получателей ссуды с большими проблемами, - это SMS-кредиты.

Недавно в средствах массовой информации была опубликована заметка о том, что в список должников попали воспитанники детдома. Долг одного из них почти на девять тысяч крон превышает одноразовое государственное пособие по случаю вступления в самостоятельную жизнь. В конкретном случае удалось договориться с кредитной организацией о том, что будет возвращена только сумма самого кредита, без драконовских процентов. Однако это скорее исключение, поскольку очень часто проценты, штрафы и другие платежи могут многократно превышать полученную сумму.

Сейчас, отправив SMS-сообщение, кредит можно получить в считанные минуты. Одни фирмы предлагают клиентам зарегистрироваться на их сайте, другие этого не требуют. Выступая недавно в парламенте, глава финансовой инспекции Пауль Мальмстейн поднял проблему выдачи экспресс-кредитов. Он считает, что необходимо установить дополнительные условия выдачи SMS-кредитов, возможно, увеличить срок, в течение которого рассматриваются заявки, более детально изучать личность клиента или ввести строгие требования документирования сделки.

Департамент защиты потребителя тоже обеспокоен той легкостью, с какой выдаются ссуды. «Сейчас кредит могут получить все лица старше 18 лиц, включая лиц с ограниченной дееспособностью и тех, кто, к примеру, вообще не имеет доходов, поскольку кредитные предприятия не проверяют их платежеспособность», - сказала представитель этого департамента.

Клиентами кредитных контор, по оценке специалистов, чаще всего оказываются люди, не имеющие значительных доходов, поскольку банки отказывают им в ссудах. А это и есть самые бедные и социально не защищенные люди. Сплошь и рядом они не в состоянии сопоставить свои возможности с желаниями и не могут сопротивляться легким соблазнам.

Так еще одно достижение современной техники и технологии может для некоторых людей обернуться очень большими жизненными проблемами. Тем более что в процесс по взиманию долгов включаются такие мощные структуры, как инкассо фирмы.

Жизнь в кредит - это нормальное состояние представителей среднего класса в развитых странах. Именно кредиты позволяют планировать свою жизнь на некоторую, иногда и на длительную перспективу. При этом следует иметь в виду, что самое существенное в данном процессе состоит в согласовании своих возможностей с величиной и сроками получаемых кредитов.

Когда в последние годы у нас шел бурный рост кредитования на покупку недвижимости, Банк Эстонии неоднократно обращался к коммерческим банкам с просьбой усложнить процесс оформления, более внимательно и придирчиво относиться к кредитополучателям. Как показала практика, до последнего времени банки были глухи к этим призывам. Сейчас в этой сфере положение несколько изменилось, и получить кредит стало намного сложнее.

Однако процесс постепенного возврата регулярно идет, значит, банки получают назад выданные ранее деньги, а они тоже должны приносить прибыль, то есть снова находить новых временных владельцев. Вот банки и ищут все новые и новые возможности выгодно пристроить свои ресурсы.

Однако, думая о прибыли, банкам следует не забывать об этике, о тех людях, которые по своему незнанию и непониманию ситуации могут попасть в сложное финансовое положение.

Все-таки престиж стоит дороже.