Обратно

Страховка страховки

Этэри КЕКЕЛИДЗЕ

По мнению страхового маклера Яана МАРКСА, окончательно застраховаться от ошибок в оформлении полиса может только сам клиент.

Бытовые акценты

Когда денег становится мало, а бед хватает, на помощь приходит предусмотрительно заключенная страховка. Но порой имеющийся у вас на руках страховой полис может сыграть роковую роль: вы-то думаете, что застраховано все, а на деле может оказаться совсем не так. Поэтому Яан Маркс не устает повторять: внимательно читайте свои полисы! И не только сами полисы, но и правила и приложения, по которым они составлены. В общем, кажется, знакомая картина: спасение утопающих - дело рук самих утопающих. Однако если вы не юрист, не знаете тонкостей страхового дела, то надежнее все-таки обратиться за советом к специалисту, к страховому маклеру, который выяснит ваши потребности, сделает сравнительный анализ предложений от различных страховых компаний и подберет – на выбор! – наиболее подходящие именно для вас решения.

- Ситуация, при которой человек вдруг выясняет, что его полис не считает страховым случаем ту беду, в которую он попал, может возникнуть по разным причинам, - объясняет опытный Яан Маркс, работающий в этом бизнесе более двух десятков лет. – Например, именно данный конкретный случай может подпадать под то исключение из правила, на которое клиент при заключении договора не обратил внимания. Два примера из недавней практики, оба из области автострахования. Вы знаете, что на каждом полисе есть оговорка о его территориальном действии. И если регионом указан Евросоюз, то следует не забывать о том, что Россия, Украина, Белоруссия и так далее – это третьи страны, и если клиент хочет, чтобы его страховка распространялась бы и на эти государства, то в полисе должна быть специальная отметка. Владелец лизингового «Лексуса» на это внимания не обратил по чистой безалаберности и поехал в Санкт-Петербург. Машину угнали, но страховка на эту территорию не распространялась. Все – убытки отнесены на счет владельца. Другой пример – транспортная фирма делала страховки грузового транспорта только на территории Эстонии, поскольку работала здесь. После смерти владельца фирмы его наследники не прочитали как следует полисы и послали машину в Финляндию. К несчастью, она попала в аварию. Итог тот же – убытки, которые составили 400 тысяч крон, отнесены на счет владельца.

Маклер подчеркивает, что нюансы – очень существенный момент. И не только в автостраховании, но и в страховании домашнего имущества. Есть перечень рисков, и названия этих рисков вроде звучат одинаково, но разные фирмы могут наполнять их разным содержанием. Простой пример: в пакет страхования домашнего имущества входит пункт «ущерб от шторма». Но разные фирмы дают разные дефиниции понятию шторм: по условиям одних фирм скорость ветра при шторме должна превышать 21 метр в секунду, а у других – 15 метров в секунду. Согласитесь, огромная разница! Ветры свыше 15 метров в секунду дуют часто, а свыше 21 – гораздо реже. Вы свой дом от шторма застраховали, и если вдруг ветром сносит крышу, то вы уверены в том, что страховая фирма возьмет расходы на себя. Вот в этот момент клиенты и узнают о нюансах со скоростью ветра. Значит, нужно было заострить на этом внимание. Но многие, особенно если делают страховку по требованию банка или лизинга, просто подписывают полисы, не читая.

- Если мы говорим о страховании домашнего имущества, то следует обратить внимание и на такой нюанс, - продолжает Яан Маркс. - Живущие в многоэтажных домах, делая страховку квартиры, иногда страхуют и свое домашнее имущество – это правильно, на всякий случай нужно предусмотреть все, что возможно. Но очень редко страхуют свою гражданскую ответственность. А она наступает, если, например, в вашей квартире прорвет трубу, или сорвет кран, или еще что случится и вы зальете имущество соседей. Кстати, как показывает опыт, такие неприятности чаще всего случаются, когда хозяев нет дома. Недавно мы столкнулись со случаем, когда жилец из элитного дома уехал в отпуск, трубу прорвало, и вода затопила несколько этажей. Ущерб составил несколько сот тысяч крон: ведь даже если у пострадавших есть свои страховки, то их фирмы им возмещают ремонт, но выставляют регрессный иск виновнику, потому что по закону ущерб в таких случаях должен возмещать виновный. Если же гражданская ответственность жильца застрахована, то весь ущерб выплачивает страховая фирма. И следует иметь в виду, что страховка гражданской ответственности на сто или даже на триста тысяч крон стоит на год всего несколько сот крон. Сегодня, когда все тщательно следят за своими расходами, страховые фирмы не исключение и строго требуют возмещения ущерба с виновников.

Нюансы коммерческих страховок

Яан Маркс призывает к внимательности и руководителей фирм, страхующих офисы, имущество здания: не забывайте страховать «прерывание бизнеса»! Что это значит? Например, если произошел пожар или какой другой страховой случай, по вине которого фирма на некоторое время вынуждена прекратить работу, то страховая компания берет на себя выплату зарплат, налогов, других постоянных расходов, а также, если это предприятие было прибыльным, и выплату недополученной за это время прибыли. Это с одной стороны. С другой – страховка от прерывания бизнеса связана со страхованием имущества, и поэтому в случае несчастья не в интересах страховой компании волокитить рассмотрение ущерба – она заинтересована в скорейшем ремонте здания, ведь за каждый лишний день должна платить пострадавшей фирме все предусмотренные договором расходы.

В последнее время, говорит Яан Маркс, все чаще страхуют свою гражданскую ответственность за ошибки врачи, юристы, архитекторы, люди тех профессий, кому могут предъявить претензии в связи с исполнением ими своей профессиональной деятельности.

Важным сегментом является также страхование сделок

Есть понятие «кредитного страхования», но это ни в коем случае не страховка банковских кредитов – это страхование коммерческих сделок, расчетов между потребителем и поставщиками.

Поставщик (производитель продукции или оптовая база) страхует выполнение обязательств своими потребителями. Такими страховками занимаются специализированные фирмы, которые никакой другой страховой деятельности, кроме этой, не ведут. Они оценивают финансовые риски плательщика и в зависимости от результата анализа гарантируют некоторые суммы платежей – гарантии могут достигать очень крупных сумм в евро. В случае же если поставщик своих обязательств не выполнит, то уже страховая компания через свои инкассо-фирмы добивается выполнения их обязательств. Если это не удается, то выплачивает пострадавшей фирме обусловленные суммы за вычетом собственной ответственности. Если речь идет о миллионной сделке, то сумма собственной ответственности высока, но все же большую часть средств удается вернуть.

- Бизнесменам следует иметь в виду, что оценка рисков, которая проводится бесплатно для заказчика, является одновременно и проверкой платежеспособности их деловых партнеров, и большой лимит ответственности получат только самые надежные фирмы, - подчеркивает Яан Маркс. - Следует также учесть, что кредитные страховщики в условиях экономического спада становятся более консервативными.

В последнее время люди стали беднее, и на страховках пытаются экономить – за два первых месяца этого года страховой рынок Эстонии впервые с восстановления независимости упал, и сразу на 6%.

- Стремление людей экономить понятно, - говорит Яан Маркс. - Но все-таки необходимо трезво оценивать ситуацию. И, наверное, прекращение страховых полисов не лучший выход. Сэкономив таким образом несколько сотен или тысячу крон, можно попасть в ситуацию, когда позже придется срочно искать десятки, а то и сотни тысяч или даже миллионы. Если хотите реально сократить свои расходы на страхование, обратитесь к страховому маклеру: он даст вам обзор всего страхового рынка. И помните, что разница в цене на одну и ту же услугу при равных условиях в различных страховых компаниях может быть иногда в два, а то и в три раза больше.