Гарантирование кредита и страхование экспорта

Решению этих и других финансовых проблем содействует только что созданное Целевое учреждение по гарантированию кредита и страхованию экспорта - Krediidigarantii и Ekspordikindlustuse suhtasutus (Kred Ex). Оно было создано на базе трех ранее существовавших учреждений.

С работой новой организации, безусловно, полезно будет ознакомиться многим предпринимателям, в особенности начинающим, руководителям малых фирм, квартирным товариществам, молодым семьям. Тем более что в русскоязычной прессе об этом целевом учреждении до сих пор не говорилось практически ничего.

Рассказывают заведующая Kred Ex Майве РУТЕ и руководитель проекта Кальмер ХАЛЛИКО.

- Наша организация объединила Целевое учреждение по выдаче гарантий на кредит для строительства жилья, Целевое учреждение по гарантированию и кредитованию экспорта, а также Целевое учреждение по кредитованию предпринимательства, или Фонд малых предприятий, выделявших кредиты на льготных условиях. Теперь функции всех трех учреждений объединены. Но есть и принципиальное отличие. Деньги наше Целевое учреждение уже не выдает, а дает только гарантии для банка по возвращению кредита, то есть выступает в роли страховой компании, которая понижает степень риска при получении кредита.

Например, фирма решила расширить свою деятельность и в этих целях построить новый цех, но залога под кредит банка у нее не хватает. Банк требует: если вы берете кредит в 100 тысяч крон, то должны предоставить залог на 150 тысяч. А под залог принимается в первую очередь недвижимость и то, что можно будет в случае чего быстро реализовать. На это у фирмы средств недостает.

Дела у фирмы идут неплохо, и банк готов выдать кредит, но 3акон о кредитном учреждении этого не позволяет сделать, если средств под залог не хватает.

Как быть? Тогда банк обращается в наше Целевое учреждение - не предоставите ли гарантию? А мы имеем возможность дать такую гарантию до 75 процентов от стоимости кредита, то есть в нашем случае - на 75 тысяч крон. А на остальные 75 тысяч крон фирма должна все-таки иметь собственный залог. И тогда банк выдаст необходимые 100 тысяч крон, а наше учреждение наравне с собственником выступит гарантом данного кредита.

Если же фирма обанкротилась и кредит в полной мере вернуть не в состоянии, тогда мы доплачиваем недостающий долг и банк получает свои деньги сполна. Скажем, собственник вернул своим залогом 75 тысяч, мы, со своей стороны, доплачиваем 25 тысяч. Если же фирма, помимо залога, сумела-таки сама оплатить недостающие 25 тысяч, то учреждение, естественно, уже ничего не доплачивает банку.

Здесь следует сказать, что к настоящему времени Kred Ex имеет на своем балансе свыше 200 миллионов крон, эти деньги перешли к нам от прежних трех целевых учреждений. Этими средствами мы и оперируем.

Итак, Kred Ex денег само не выдает, но дает возможность фирме такой кредит получить под нашу гарантию. Это также немаловажно. Хотя процент под кредит обычный, он колеблется в размере 10-15. Если предприятие работает успешно, процент под кредит меньше. И наоборот.

Максимальная сумма, на которую мы можем дать гарантию, - семь миллионов крон. Для малой и средней фирмы такой суммы обычно бывает достаточно. За свою услугу Целевое учреждение берет сравнительно небольшую сумму - полтора процента от гарантированной величины. Свои гарантии мы даем как фирмам, которые занимаются производственной деятельностью, так и тем, кто работает в сфере услуг. Для обслуживания сельского хозяйства имеется свое целевое учреждение.

Сейчас Kred Ex как Целевое учреждение является частным юридическим лицом.

Если что-то случится, наши деньги пойдут на получение долга. Но сейчас готовится проект закона, согласно которому государство станет покрывать возможные убытки Целевого учреждения. И тогда мы сможем брать меньшую сумму за свои гарантийные письма. И банки в таком случае, очевидно, смогут выдавать кредит под меньший процент, так как их риск будет полностью гарантирован, в том числе и государством. Закон, как мы надеемся, будет принят примерно через полгода. Подобная система страхования рисков существует в ряде стран Запада.

Это первое. Второе - страхование риска экспортных поставок. Допустим, эстонская фирма поставила свой товар за рубеж, а фирма-получатель обанкротилась. Когда договаривались, ситуация была нормальной, но затем она неожиданно изменилась. Чтобы застраховать себя, фирма-поставщик может обратиться в наше целевое учреждение. Мы изучим партнеров, продавца и покупателя и, убедившись, что ничего преднамеренного с той и с другой стороны не ожидается, выдаем продавцу гарантийное письмо. И если все же с продавцом случилось нечто непредвиденное, мы покроем сумму в 70 процентов стоимости экспортной поставки.

Возможен еще и политический риск. Допустим, в той стране изменилось законодательство и правительство запретило вывоз валюты за границу. Покупатель мог бы уплатить деньги, но лишился такой возможности. Kred Ex также может покрыть 70 процентов подобного убытка. Такая услуга обойдется продавцу в один процент стоимости экспортной продукции. Гарантии даются на сумму до 15 миллионов крон. При этом эстонская фирма должна обращаться непосредственно к нам, а не в банк.

А теперь третье - гарантии по жилищным вопросам.

Допустим, в доме имеется квартирное товарищество. В отличие от кооператива оно не является собственником дома. Собственники - это владельцы квартир. И для того, чтобы взять кредит в банке, скажем, на ремонт отопительной системы или ремонт крыши, товарищество должно получить согласие всех собственников на то, что они дают свою квартиру под залог такого кредита. Сделать это практически невозможно. Сейчас разрабатывается схема, по которой товарищество могло бы взять такой кредит в банке под гарантийное письмо Целевого учреждения, и со следующего года, мы надеемся, такая схема уже заработает. И в данном случае кредит не должен превышать сумму в семь миллионов крон, мы же гарантируем покрытие 70 процентов от суммы кредита.

И четвертое. В семье ребенок до семи лет. Родители хотят приобрести новую квартиру или же дом. Деньги же имеются лишь в размере 10 процентов от стоимости покупки, а банк требует, чтобы имелось не менее 40 процентов, и тогда на остальную сумму он мог бы выдать кредит. В таком случае Kred Ex дает гарантию на недостающие 30 процентов, а банк - ссуду на все 90 процентов.

Таким образом, если молодая семья собирается купить новую квартиру за 200 тысяч крон, то им самим придется выложить сразу вместо 80 тысяч только 20 тысяч крон.

Еще раз. Подобная информация будет весьма и весьма полезна многим предпринимателям. Сообщаем адрес Целевого учреждения по гарантированию кредита и страхованию экспорта: Таллинн, 11312, Магдалеэна, 3-33, телефон 650-25-08. Страничка в Интернете www.garantii.ee

Ярослав ТОЛСТИКОВ.