Банковская система России накануне радикальных преобразований
Гамлетовский вопрос «быть или не быть» достаточно остро встал сегодня перед многими российскими коммерческими банками. По оценкам экспертов, как минимум шестистам из них, в основном мелким, в скором времени грозит медленное угасание. Но и остальным, более крупным, которых насчитывается около 700, тоже придется несладко. Такой вывод следует из подготовленной «Совместной стратегии Банка России и правительства в развитии банковского сектора России», а также — из «Концепции банковской реформы», разработанной по поручению Российского союза промышленников и предпринимателей Александром Мамутом, председателем совета директоров МДМ-Банка.
Оба документа, в чем-то дополняя, а кое в чем противореча друг другу, сходятся в главном: нынешняя банковская система России – самое слабое на сегодня звено в российской экономике, которое тормозит ее развитие, а поэтому нуждается в радикальном реформировании.
Необходимость перемен в банковском секторе России назревала давно, но только финансовый кризис 1998 года, спровоцированный в равной степени как государственными, так и коммерческими банками, выдвинул эту проблему в разряд острейших. Потребовалось, однако, определенное время, чтобы выработать направление, стратегию и тактику реформ в этой области. На данном этапе ответ на вопрос, «что делать?» в общих чертах уже имеется, и в ближайшее время проблема из области дискуссий перейдет в разряд практических действий. Об этом свидетельствует, в частности, и недавняя встреча Михаила Касьянова с Владимиром Путиным, во время которой премьер-министр доложил президенту о практическом завершении работ над проектом реформирования банковской системы России. Что придет на смену прежним кредитно-денежным отношениям, можно судить по уже упоминавшимся документам, которые положены в основу правительственной программы обновления банковского сектора.
Для банков, претендующих на генеральную лицензию, радикальный Мамут предлагает установить обязательный капитал в объеме 3 млрд руб., или более 100 млн долл. Подобные требования обосновываются необходимостью повысить гарантированность вкладов россиян. Стремление похвальное, но тогда в России, по мнению аналитиков, банков с широкими полномочиями в кредитно-денежной и валютной сферах останется не более 16. Планка Мамута отсекает от генлицензии около 240 банков, которые ее сейчас имеют. Они будут вынуждены работать на валютном и других престижных и прибыльных финансовых рынках только через крупные банковские структуры. Очевидный результат такой реформы – полная деградация мелких и средних банков. Поэтому вряд ли это предложение пройдет.
Председатель Центробанка Виктор Геращенко, полемизируя с Александром Мамутом на предмет, чья программа реформирования банковской системы России лучше, считает, что основным показателем здоровья банка должна быть не величина капитала, а его достаточность. Достаточность для расчетов в случае непредвиденных обстоятельств со всеми, кто доверил свои деньги банку.
Позицию Геращенко поддерживает большинство банковского сообщества, многие министерства и ведомства, регионы России. Мамута – главным образом владельцы и менеджмент крупных банков, которые не без основания рассчитывают на огромные выгоды, которые сулит им реформа, если правительство отдаст предпочтение «Концепции...».
«Совместная стратегия...», которая тоже подвергается критике со стороны финансовых аналитиков, включая экспертов Ассоциации российских банков во главе с Сергеем Егоровым, все же более щадящая, поскольку предоставляет многим коммерческим банкам, еще не оправившимся после финансового кризиса 1998 г., шанс остаться на плаву с перспективой в дальнейшем поправить свои дела и войти в число преуспевающих кредитно-финансовых институтов.
«Стратегия...» предлагает отменить ряд налогов на банки, включая налог на покупку иностранной валюты и операции с ценными бумагами, гарантирует невмешательство государства в их повседневную коммерческую деятельность, обещает не терроризировать банки несанкционированными проверками, не предоставлять привилегии одним за счет других. Важным моментом в этой связи является намерение правительства выйти в 2002 г. из капиталов коммерческих банков с существенной на сегодня долей участия государства в их уставном фонде и тем самым исключить свое влияние на их финансовую деятельность. По замыслу авторов «Стратегии...», это будет способствовать более справедливым отношениям в банковском сообществе. Речь идет примерно о 120 банках, включая и загранбанки, в которых доля государства в уставном фонде колеблется от 100 проц. до 10, а их совокупные активы составляют сегодня порядка 700 млрд руб.
В документе проводится также идея о необходимости постоянной коррекции уровня достаточности капитала, в связи с чем в течение ближайших 5 лет не исключена возможность повышения планки размера уставного капитала для вновь создаваемых банков, которая сегодня установлена в пределах 5 млн EUR. Таким образом, открыть частное кредитно-финансовое предприятие в России и сегодня уже не просто, в дальнейшем будет еще сложней.
Как видим, и «Совместная стратегия...», и «Концепция...» как составляющие части пакета документов по реформированию банковского дела в России нацелены на то, чтобы реанимировать банковскую систему, вернуть ей доверие россиян и, по возможности, исключить угрозу очередного системного банковского кризиса. В этой связи большое значение приобретает создание надежного механизма защиты и гарантирования вкладов. В программе на этот счет предусмотрен проект соответствующего закона, в котором ключевым моментом является идея создания специального гарантийного фонда, имущество и капитал которого на первых порах будeт состоять исключительно из вступительного взноса государства, которое, естественно, будет и контролировать его деятельность. Первоначально коммерческим банкам будет предложено на добровольной основе участвовать своим капиталом в этом фонде, однако после перехода на международные стандарты финансовой отчетности (2005 г.) долевое участие всех коммерческих банков в активах фонда станет обязательным.
Председатель думского Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Александр Шохин на этот счет придерживается иной точки зрения: «не следует ждать наступления благостных времен. Вопрос гарантий частным вкладчикам должен быть решен путем ужесточения банковского надзора со стороны ЦБ. Для этого необходимо сделать предельно четкими и ясными критерии надежности для тех банков, которые хотят обслуживать население. К работе с частными вкладчиками следует привлекать лишь самые надежные банки. Только в этом случае государство сможет гарантировать права вкладчиков».
Усиление надзорных функций Центробанка, которые заложены в программе реформ, сопровождается не менее жесткими требованиями к прозрачности деятельности самого Банка России. «Наблюдательный совет...», создаваемый для этих целей, резко ограничит свободу коммерческой деятельности ЦБ по всем направлениям. Что касается иностранных банков, то им, по словам Виктора Геращенко, лучше открывать в России не филиалы, а дочерние предприятия. По мнению же Шохина, инкомбанкам следует предоставить более широкий доступ на российский рынок.
