В голодные студенческие годы угораздило меня влезть в долги. А именно: набрала я студенческого кредита полный кошелек. Университет уже позади, а кредит все висит надо мной грозовой тучей. Ради спортивного интереса предложила банку всю сумму сразу отдать. Оказалось, нельзя. Вернее, можно, но за отдельную плату, так как я решаю изменить условия договора. Наивно спрашиваю в недоумении: «А что, банк не заинтересован свои деньги назад получить побыстрее?» На что мне, неразумной, служащая банка всю суровую правду жизни и выложила: «Банк хочет как можно больше денег с вас взять, ради этого и подождать готов». Проценты, видите ли. И стало мне очень грустно, не оттого, что долг отдавать надо, а оттого, что банк честно, но поздно в коварстве своем признался.
Занимательная арифметика
Таких должников, как я, в нашей маленькой стране немало. Забыта народная мудрость – берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда.
В Юхисбанке студентов-должников на сегодняшний день набралось 15 тысяч 215 человек, в Хансабанке – более 63 тысяч. Юхисбанку должны 462 миллиона крон, Хансабанку – 1 миллиард 720 миллионов. То есть в сумме наши студенты умудрились позаимствовать где-то два миллиарда двести миллионов крон. Если эти деньги разделить поровну между жителями Эстонии, то получится по полторы тысячи на человека, включая младенцев и стариков! Или другое сравнение – бюджет нашей страны в этом году составил 33,13 миллиарда крон, то есть общая сумма взятых кредитов составляет 6,6% от бюджета страны. Это без интрессов.
Тут невольно напрашиваются вопросы - а возвращают ли студенты эти деньги и сколько их, таких честных? Хансабанк начал раздавать кредиты с 1993 года. И теперь с радостью получает обратно свои деньги и проценты с уже более половины «своих» студентов. Однако каждый пятидесятый становится должником. А это тысяча триста человек. Но есть и такие счастливчики, первые ласточки, которые ссуду вернули полностью. Им сейчас примерно по 29-30 лет.
Юхисбанк ссуды студентам стал давать лишь в 1997 году, поэтому тех, кто уже вернул все полностью, пока нет. А вот должники имеются, однако об их количестве руководители кредитного отдела говорят осторожно: «Их не чрезмерно много». Такая загадочная формулировка объясняет надежды банка на тех студентов, которые учиться начали в 1997-98 годах, и как раз сейчас, когда пишутся последние строчки дипломных работ, банк ждет с распростертыми объятиями денежных поступлений от новоиспеченных специалистов с высшим образованием.
Подводные камни
Студенческий кредит – дело хорошее. Нужное. Ведь у тех, кто не располагает нужными деньгами для оплаты учебы, появляется возможность учиться. Однако тут есть и свои проблемы.
Для многих студенческий кредит – первый кредит в жизни. Наш народ еще не привык жить в долг. Поэтому необходима не только ответственность, но и осознание того, что банки не занимаются благотворительностью.
Условия возвращения кредита простые – берешь деньги, платишь проценты. Основную часть отдаешь в течение долгого срока (годы, проведенные в университете, умноженные на два). Казалось бы, немного получается. К тому же банк якобы дает дополнительный год после окончания университета, когда платить не надо. Так называемое время на поиски работы. И вот тут начинаются сюрпризы, о которых поначалу и не задумываешься.
Университет окончен в июне. Работу еще надо найти, а вот проценты никто не отменял. И в сентябре с вашего счета банк снимает умопомрачительную сумму – интресс за всю сумму долга. А эта цифра может достигать и трех тысяч крон. Начинаешь нервничать, так как не всегда работа находится за два месяца, да и где взять сразу столько денег. А обещали, что только через год буду выплачивать… Правильно. Основную сумму банк потребует частями только с июня следующего года, а вот интрессы пожалуйте сразу. Сначала в сентябре, потом в декабре, потом в марте. Для многих это неожиданность. Но к ней нужно быть готовым, когда кредит берешь впервые. Ведь наличие у вас диплома не дает никаких гарантий, что вы будете востребованы на рынке труда.
Итак, в течение сорока пяти дней (не через год!) после окончания университета банк присылает вам письмо с графиком выплат по счетам. Если вы не оплатили первые интрессы в нужный срок, через тридцать дней после этого вы получаете еще одно письмо. И если реакции с вашей стороны снова нет, то еще через 30 дней чудесную весть получают и ваши поручители. Если подобная переписка остается безрезультатной, то банк требует деньги от государства (т.к. оно гарант этих самых кредитов), и вы становитесь должником уже перед ним. А дальше – встретимся в суде.
Студенческий кредит можно не выплачивать лишь в том случае, если вы устроились на работу в государственное учреждение, тогда заботу о вас возьмет на себя государство. Юхисбанк при этом требует минимальный стаж один год. Чтобы вы не устроились на работу и не слиняли оттуда сразу же после погашения государством вашей задолженности. Еще банки дают так называемый отпуск от выплаты кредита, мамам, например, которые сидят дома с новорожденным. Но это тоже опасно, так как долг никуда не улетучивается, а интрессы с течением времени становятся все более внушительными.
Еще не помешало бы подумать о том, хотите ли вы в течение восьми лет выплачивать долг банку из своей зарплаты, размеры и регулярность которой предугадать невозможно. Жизнь – штука непредсказуемая, и никто не знает, что с вами может произойти. Когда вам восемнадцать лет, все кажется по плечу. Университет вы окончите в двадцать два. Но вам будет уже тридцать, когда вы наконец рассчитаетесь с долгами. Меня, признаюсь, такие цифры пугают иногда.
Брать или не брать?
Студенческий кредит – это кредит долгосрочный, с низким процентом. Однако, повторю, брать его нужно весьма осознанно. В лучшем случае этот кредит погашает дипломированный специалист, чья конкурентоспособность с окончанием университета значительно возрастает, а вместе с ней и шансы найти работу и соответственно выплачивать кредит.
Но кто может дать гарантию, что университет будет счастливо окончен? Даже если вы платите за обучение, университет не будет держать в своих стенах нерадивого ученика только по финансовым соображениям. Престиж университету дороже золота, и никому не нужны неквалифицированные выпускники. Банку же совершенно не интересно, за что вас выгнали и как вам жить дальше - долги нужно будет выплачивать по весьма жесткому графику и безотлагательно. Каждый месяц. И уже это может привести к печальным последствиям. Диплома у вас нет, работу найти в таких условиях очень трудно, а платить надо! Пожалуй, это самая существенная проблема, с которой можно столкнуться и о которой нужно думать заранее. Еще до того, как кредит будет переведен на ваш счет.
У государства успело накопиться много примеров подобного несчастливого опыта. А так как именно оно является гарантом всех студенческих кредитов, то ему приходится их отдавать. Однако подобная благотворительность государству невыгодна, и теперь студенческий кредит становится коммерческим. То есть гарантирует его выплату не государство, а коммерческие банки. В Юхисбанке уже сегодня дело обстоит именно так. А это означает, что в ближайшем будущем условия станут более жесткими, так как коммерческие структуры заботятся, естественно, о своей выгоде. Банки будут требовать более ощутимых гарантий, чем просто два поручителя, и количество претендентов на получение кредита существенно уменьшится.
