Искусство брать в долг

Вице-президент банка Эстонии Андрес Сутть рассказывает на страницах Postimees, что необходимо учитывать тем, кто собирается взять большой кредит в банке, а также советует жителям Эстонии не проявлять излишнего оптимизма в отношении будущего.

Эстонская общественность сохраняла спокойствие, когда говорили о растущем дефиците текущего счета, о быстром росте долгового бремени. Все это казалось таким далеким. И все же предложения Банка Эстонии охладить кредитный бум вызвали полемику. Что же на сей раз нарушило не поколебимое доселе спокойствие общества?

То, что все это скажется на каждом из нас? Или же это всего лишь кратковременная пауза на размышление – ведь у меня лично деньги на счете есть, и это относится не ко мне?

Безудержный рост кредитов – это, конечно, проблема, которая касается не только банков, потому что кредиторы зорко следят, чтобы их риски были покрыты. Хотя банки сильны, Банк Эстонии счел необходимым применить методы, ограничивающие предложение кредитов. Центробанк Эстонии предпринял шаги, которые вполне оправданны в этой ситуации.

Растущее бремя долгов может стать проблемой. Вот один пример большого оптимизма: человек оканчивает университет, взял ссуду на учебу и работает в общественном секторе, получая в месяц 7000 крон. Пока снимает квартиру за 3000 крон в месяц, но надеется купить двухкомнатную квартиру за 600 000 крон с 10% самофинансирования.

Смелость проявляют не только одинокие люди, но и семейные. Думают, что работа у них приличная, банк принимает низкие проценты и долгосрочный кредит, ежемесячный взнос не очень большой. Сумму кредита можно увеличить (уменьшить самофинансирование) с помощью KredEx. Подходящее жилье найти просто – новые жилые дома и кварталы растут с помощью разработчиков недвижимости как грибы после дождя. Кому не под силу купить новую квартиру, можно подобрать что-то из бывших в употреблении. Кроме всего прочего, до вступления в ЕС, с чем многие связывают стабильность в быту, осталось несколько месяцев.

Да еще иностранцы проявляют интерес к местному рынку недвижимости, что постоянно повышает цены. По данным британской инвестиционной компании Jones Lang LaSalle, Таллинн входит в 125 городов мира с самым большим потенциалом роста наряду с Барселоной, Кейптауном, Копенгагеном и Будапештом.

Сосед, друг, коллега или бывший школьный товарищ купил себе новую квартиру, машину или телевизор, так зачем от него отставать?

Оптимизм жителей Эстонии и их готовность к риску доказывают тот факт, что налоговое бремя частных лиц утроилось менее чем за три года, достигнув 23 миллиардов крон. В ноябре был побит рекорд по части жилищных кредитов – за месяц (!) было выдано кредитов почти на миллиард крон. Набирают популярность различные карточки отсроченных платежей и кредитные карточки.

Люди думают, что незачем откладывать покупку квартиры или машины, покупать нужно именно сейчас, потом будет поздно, потому что за эту же вещь придется заплатить больше. Но сначала нужно пройти четыре теста и только потом брать кредит.

Во-первых, сбережения. Чем больше сбережений, тем меньше кредит, и тем проще будет его выплачивать, если процентные ставки повысятся и придется выплачивать на сотни, а то и тысячи крон больше, чем вы рассчитывали.

Порог боли индивидуален, но человек должен знать риск, на который идет. А сбережения будут нужны ему и после приобретения квартиры. Хорошо, если есть запас на полгода – на тот случай, если придется больше платить банку или если кто-то из членов семьи потеряет работу. Но если дальнейшая жизнь будет зависеть только от текущих доходов, это означает, что вы взяли не посильный для вас кредит.

Во-вторых, работа. Насколько вы уверены в том, что работа будет у вас и через год, не говоря уже о более длительном периоде? Начиная с 2001 года благодаря хорошему экономическому росту рабочая занятость выросла, безработица снизилась. Но при замедлении экономического роста эти показатели ухудшаются – как и случилось в 1997-98 годах. Если выплата кредита рассчитана на доходы обоих супругов, то потеря одним из них работы может привести к более серьезным последствиям, чем повышение процентных ставок.

В-третьих, потребительские привычки. Если на уплату кредита будет идти больше денег из семейного бюджета, чем сегодня, то от каких расходов семья будет готова отказаться? Есть нужно, за жилье нужно платить, детей учить. Остальные расходы, если на них останутся деньги, можно урезать, но часто это вызывает стресс и напряженность в отношениях между людьми.

В-четвертых, каков ваш портфель инвестиций. Хотя говорят, что недвижимость – надежная инвестиция, народная мудрость гласит: не клади все яйца в одну корзинку. Если семья инвестировала только в недвижимость (или в автомобиль), равновесия нет.

Банковский клиент уважаем до тех пор, пока он вкладывает деньги. Если человек не в силах платить за кредит, ему, к сожалению, придется менять место жительства на меньшее, а то и совсем идти жить «под елку» - все зависит от того, сколько у него сбережений, какова сумма кредита и сколько воздуха образовалось в ценах на недвижимость. Цель Банка Эстонии – не отбирать у кого-то деньги, а помочь уберечь людей и государство от социальных потрясений.